Meios de pagamento: o que são e quais os principais no Brasil?

13,4K

Os meios de pagamento são as diferentes formas que uma empresa oferece para seus clientes quitarem uma compra. Longe de ser um detalhe técnico, a escolha e a gestão desses meios são um pilar estratégico do negócio, pois impactam diretamente a experiência do cliente, a taxa de conversão no checkout e a saúde do fluxo de caixa.

A principal dor de uma estratégia de pagamentos mal planejada é o abandono de carrinho. Quando o cliente chega ao final da jornada de compra e não encontra sua forma de pagamento preferida, ou se depara com um processo confuso, a chance de ele desistir da compra é altíssima, resultando em perda de receita e em uma experiência frustrante.

Por outro lado, entender e oferecer um mix inteligente de meios de pagamento transforma o checkout em uma vantagem competitiva. Ao atender às preferências de diferentes perfis de consumidores, a empresa quebra barreiras de compra, aumenta a confiança e, consequentemente, eleva sua taxa de conversão, garantindo que o esforço de marketing se transforme em receita.

O que são meios de pagamento?

Meios de pagamento são formas de pagar e receber dinheiro, fazer transações e comercializar produtos e serviços. Portanto, pode ser qualquer operação de transferência de algum valor em troca da aquisição de um produto ou da prestação de um serviço.

O próprio dinheiro “em espécie” é um meio de pagamento e ainda é muito usado, principalmente se considerarmos que existem mais de 34 milhões de brasileiros desbancarizados. Também há meios tradicionais como o talão de cheques e cartões de crédito e débito.

Com a evolução das novas tecnologias, passaram a surgir várias alternativas. Dessa forma, o que temos hoje no Brasil é uma verdadeira indústria dos meios de pagamento.

O que inicialmente parece uma vantagem para empreendedores por facilitar as vendas  acaba se tornando uma necessidade. Afinal, entender quais as melhores opções para o seu negócio é essencial para manter a saúde financeira da sua empresa em dia.

Se você gerencia um negócio, siga a leitura para saber mais sobre esse conceito.

Qual a diferença entre meio de pagamento e forma de pagamento?

Na prática, não existe nenhuma diferença conceitual entre um meio de pagamento e uma forma de pagamento. São expressões usadas pelo mercado para cumprir o mesmo objetivo, e que se referem aos exemplos que daremos no próximo tópico.

Quais são os 15 principais meios de pagamento existentes?

O ecossistema de pagamentos brasileiro é um dos mais dinâmicos do mundo, com uma vasta gama de opções que atendem a diferentes perfis de consumidores e modelos de negócio. Do dinheiro em espécie ao Pix e às carteiras digitais, essa diversidade reflete a complexidade e a inovação do nosso mercado. Conhecer as principais opções é o primeiro passo para construir uma estratégia de pagamentos completa e inclusiva para sua empresa.

1. Dinheiro

O dinheiro ainda é uma forma de pagamento muito utilizada nas lojas físicas, principalmente nos estabelecimentos que vendem produtos com preço baixo.

A vantagem do empreendedor em aceitar dinheiro é de não ter que pagar taxas de transação. Contudo, sabemos que quem domina o mercado é o cartão, seja ele de débito ou crédito – portanto, é importante também aceitar essas formas de pagamento para vender mais.

2. Boleto bancário

Outro meio de pagamento muito utilizado no Brasil, o boleto bancário tem a vantagem de atender qualquer pessoa: o consumidor não precisa ter conta em banco nem cartão de crédito ou débito. Além disso, é uma opção barata para quem emite.

O pagamento do boleto pode ser feito em lotéricas, caixa eletrônico, Correios ou internet banking. No entanto, para que sua empresa emita boletos, é preciso ter uma conta corrente aberta em um banco e ter uma carteira de cobrança vinculada a esse banco.

O ideal é ter uma solução para a emissão de boletos vantajosa, que permita reduzir custos e ter benefícios como o cálculo das multas automático e inserido já na segunda via emitida, além de mais controle financeiro e agilidade. É mais autonomia e segurança para o seu negócio decolar.

3. Cartão de débito e crédito

O cartão de débito ou crédito é o método mais usado na hora de realizar compras ou pagar por serviços. Por isso, é ideal que o seu negócio aceite cartão como forma de pagamento. Além de atender o seu cliente, você recebe o valor total cobrado por seu serviço ou produto, mesmo se for uma quantia alta. Por isso, é uma forma efetiva de combate à inadimplência e possui a praticidade no controle das transações.

Da mesma forma, em lojas físicas, é importante ter uma estrutura bem instalada para conseguir receber os pagamentos via cartão. Maquininhas que aceitam diversas bandeiras são essenciais para que você não perca nenhuma venda por instabilidade ou por falta de sistema.

E se sua loja for online, como realizar a cobrança por cartão? Neste caso, você precisa contar com um software que integre todas as funcionalidades, fazendo a ponte entre a compra que foi realizada em seu e-commerce com a adquirente e o banco emissor. Você pode precisar de um gateway de pagamento ou de um subadquirente. 

Essa avalanche de termos específicos gerou uma certa confusão? Não tem problema, vamos explicar o que significa cada um desses players, muito importantes no mercado de cartões.

Adquirentes

As maquininhas de cartão, que já foram citadas aqui, são as famosas adquirentes no mercado, responsáveis pela comunicação de uma transação. Elas analisam, processam e liquidam operações de cartões, sejam de débito ou crédito.

Ou seja, são um canal de comunicação seguro entre loja (física ou e-commerce) com o banco/bandeira para validar os dados do consumidor e aprovar a compra. Dessa forma, se você quer saber mais sobre o assunto, clique aqui e leia este artigo sobre as adquirentes no Brasil agora mesmo!

Gateway de pagamento

No cenário de compras com cartão não presencial, o gateway de pagamento é um conector entre estabelecimento e adquirente. É ele quem realiza o tráfego necessário entre os dados, como número do cartão, CVV, nome do comprador e outros necessários.

O gateway atua para que um pagamento aconteça entre o lojista e a adquirente de forma criptografada, com todas as informações confidenciais e seguras. É fundamental para estabelecimentos que atuam com duas ou mais adquirentes.

Desta forma, em vez de realizar integrações técnicas com cada uma dessas empresas, basta plugar-se uma vez no gateway, que, por sua vez, já estará conectado com a ponta seguinte da cadeia de pagamentos online.

Subadquirentes

As subadquirentes são players intermediários para estabelecimentos que não queiram (ou não consigam) atuar com adquirentes, seja por praticidade e redução de questões burocráticas ou por poder de negociação. Neste caso, esses intermediadores de pagamento são os responsáveis pela aprovação e pela segurança das transações realizadas.

O lojista integra-se à “sub” e ela realiza todo o fluxo de pagamento a seguir com as adquirentes – inclusive participando do fluxo financeiro. Ou seja: no cenário com subadquirências, o contato financeiro do lojista para negociação de taxas e antecipação de recebíveis não é com a adquirente, e sim com a sub. Se você quer conhecer esse tema com mais profundidade, clique aqui e leia este artigo agora mesmo!

4. Débito recorrente

O débito recorrente, ou economia recorrente, é quando um produto ou serviço é utilizado mais de uma vez, de forma contínua. Quando falamos assim, pensamos apenas em serviços como TV a cabo, mensalidade de escola e academia. Mas também é possível comprar produtos de forma recorrente, como em clubes de assinatura ou até mesmo em algumas lojas no e-commerce que oferecem a compra de produtos que você utiliza todo mês.

O limite do cartão do cliente não fica comprometido e, todo mês, é descontado apenas o valor da parcela do serviço ou do produto, deixando-o à vontade para utilizar o restante da forma que quiser. Por sua vez, a empresa fica sem a preocupação de cobrá-lo todo mês e ainda tem uma redução na taxa de inadimplência.

Quer saber mais vantagens desse modelo? Confira o estudo que fizemos sobre o modelo que transformou empresas como Netflix, Slack, Smartfit e Sem Parar.

5. Transferência eletrônica de fundos (TEF)

A TEF é uma solução que integra o sistema de automação comercial da loja (o software do caixa) com a empresa adquirente do cartão. É muito comum no varejo físico, como supermercados e postos de gasolina, pois agiliza o pagamento, reduz erros de digitação de valores e centraliza as transações de diferentes cartões em um único ponto.

6. Pix

O Pix é o sistema de pagamentos instantâneos do Banco Central e se tornou um dos métodos preferidos dos brasileiros. Para as empresas, ele oferece vantagens como o recebimento em tempo real (melhorando o fluxo de caixa), taxas mais baixas que as do cartão e a eliminação do risco de inadimplência do boleto, já que a confirmação é imediata.

7. QR code

O QR code é o código de barras 2D que se popularizou como uma das principais formas de iniciar um pagamento via Pix. Ele também pode ser usado para direcionar o cliente para um link de pagamento. Sua grande vantagem é a capacidade de conectar o mundo físico (um totem, um cardápio) ao ambiente de pagamento digital de forma rápida, apenas com a câmera do celular.

8. Carteira digital (e-wallet)

As carteiras digitais são aplicativos, como Google Pay, Apple Pay e PicPay, que armazenam os dados de pagamento do usuário de forma segura. Elas permitem a realização de pagamentos online com um clique ou presenciais por aproximação (NFC). Para o lojista, aceitar carteiras digitais significa oferecer um checkout mais rápido, seguro e com menos atrito, o que ajuda a aumentar a conversão.

9. Pagamento por aproximação (NFC)

A tecnologia de pagamento por aproximação (NFC – Near Field Communication) permite que o cliente pague simplesmente encostando o cartão, o celular ou o smartwatch na maquininha. É um método que cresceu exponencialmente por sua agilidade e conveniência, tornando a finalização da compra em lojas físicas muito mais rápida.

10. Link de pagamento

O link de pagamento é uma ferramenta que permite criar uma página de checkout e compartilhá-la por qualquer canal digital, como WhatsApp, redes sociais ou e-mail. É a solução ideal para empresas ou profissionais que vendem sem ter um site de e-commerce, pois simplifica e profissionaliza a cobrança de pagamentos avulsos.

11. Vale presente (gift card)

É um cartão pré-pago com um valor definido que pode ser usado como forma de pagamento em uma loja ou rede específica. Para as empresas, o vale presente é uma ótima ferramenta para atrair novos clientes (que recebem o cartão de presente) e para garantir uma receita antecipada.

12. Buy now, pay later (BNPL)

O “compre agora, pague depois” é uma modalidade de financiamento de curto prazo, onde uma fintech parceira paga à loja o valor total da compra e permite que o cliente pague em poucas parcelas, muitas vezes sem juros. É uma alternativa ao crediário e ao parcelamento no cartão de crédito, com foco em uma aprovação de crédito rápida e digital.

13. Cartão da loja (private label)

É um cartão de crédito com a marca do próprio varejista, geralmente emitido em parceria com uma instituição financeira. Seu uso costuma ser restrito àquela rede de lojas e, em troca, oferece benefícios exclusivos para o cliente, como descontos especiais, maior limite de parcelamento e programas de fidelidade.

14. WhatsApp pay

Trata-se da funcionalidade de pagamentos nativa do WhatsApp. Ela permite que usuários enviem e recebam dinheiro diretamente pela conversa, utilizando um cartão de débito ou pré-pago cadastrado. Para pequenos negócios e autônomos que negociam pelo aplicativo, é uma forma de receber pagamentos de baixo valor sem que o cliente precise sair do chat.

15. Voucher online

O voucher é um “vale” digital que representa o direito a um produto ou serviço específico já pago (ex: um jantar, uma massagem, um ingresso de cinema). Ele é muito utilizado em sites de compras coletivas e como presente, onde o cliente compra o voucher e o apresenta no estabelecimento para resgatar o serviço.

Quais são os meios de pagamento mais utilizados no Brasil?

O cenário de pagamentos no Brasil passou por uma transformação intensa nos últimos anos, impulsionada principalmente pela ascensão do Pix. Entender quais meios de pagamento dominam tanto em volume de transações quanto na preferência do consumidor é fundamental para qualquer negócio definir sua estratégia de vendas.

Pix consolida a liderança na preferência e no uso diário

Pesquisas recentes sobre o comportamento do consumidor, como as realizadas pela CNDL/SPC Brasil e pelo Banco Central, já apontam o Pix como o meio de pagamento mais utilizado no dia a dia dos brasileiros. Em estudos de 2024, ele superou o dinheiro em espécie e o cartão de débito em frequência de uso, com mais de 76% de adesão da população, mostrando sua consolidação em todos os recortes sociais e de idade.

Cartão de crédito ainda lidera em volume financeiro no e-commerce

Apesar da liderança do Pix em número de transações, o cartão de crédito ainda domina quando o assunto é o volume total de dinheiro movimentado, especialmente no e-commerce. A possibilidade de parcelamento continua sendo um fator decisivo para compras de maior valor, o que mantém o cartão como um pilar para o varejo online, respondendo por uma fatia significativa do faturamento do setor.

O cenário geral: Pix cresce, cartões se mantêm fortes e boleto perde espaço

Em resumo, os dados mais recentes do Banco Central e da Febraban mostram um cenário claro. Em quantidade de operações, o Pix é o líder absoluto, com bilhões de transações a cada trimestre. Em volume financeiro, a disputa é mais acirrada, com o cartão de crédito mantendo sua força nas compras de maior valor e a TED ainda sendo relevante para grandes transferências entre empresas. Enquanto isso, o boleto bancário e o cheque continuam.

Por que é importante oferecer várias formas de pagamento?

Diversificar as formas de pagamento em sua loja é uma decisão estratégica que vai muito além de apenas oferecer conveniência. A escolha dos métodos que você disponibiliza impacta diretamente a confiança do consumidor, a eficiência da sua operação e, o mais importante, a sua capacidade de reter clientes a longo prazo.

Aumenta a confiança dos clientes

Quando um novo cliente chega ao seu checkout e vê opções de pagamento conhecidas e confiáveis (como as principais bandeiras de cartão, o Pix e carteiras digitais populares), a percepção de segurança da sua loja aumenta instantaneamente. Oferecer métodos familiares funciona como um selo de legitimidade, deixando o consumidor mais à vontade para inserir seus dados e finalizar a compra.

Torna as vendas mais eficientes

A eficiência aqui se traduz diretamente em taxa de conversão. A principal causa de abandono de carrinho é um checkout complicado ou que não oferece a opção de pagamento preferida do cliente. Ao disponibilizar um leque de opções, você remove essa barreira, diminui o atrito na etapa final da compra e, consequentemente, garante que mais vendas sejam concluídas com sucesso.

Minimiza o churn rate

Para negócios de recorrência, como clubes de assinatura, a diversidade de meios de pagamento é uma poderosa ferramenta anti-churn. Se a cobrança no cartão de crédito de um assinante falhar (por expirar ou por falta de limite), uma plataforma de pagamento inteligente pode, por exemplo, oferecer automaticamente um Pix ou boleto como alternativa. Isso evita o cancelamento involuntário e ajuda a reter o cliente.

Aumenta a segurança contra fraudes

Cada meio de pagamento possui suas próprias camadas de segurança, e oferecer opções modernas e robustas ajuda a proteger o seu negócio. Soluções como carteiras digitais, por exemplo, utilizam tokenização e autenticação biométrica, o que torna a transação muito mais segura. Ao se integrar a um hub de pagamentos confiável, você herda a segurança de todos os métodos oferecidos por ele.

Conheça 9 tendências em meios de pagamento

O universo dos meios de pagamento está em constante e acelerada evolução. Impulsionado pela tecnologia e por um consumidor cada vez mais digital, o ato de pagar deixou de ser uma simples etapa final para se tornar um ponto crucial da experiência do cliente. Ficar atento às tendências que moldam esse cenário é fundamental para qualquer negócio que queira se manter competitivo e relevante.

Tecnologias NFC (pagamento por aproximação)

A tecnologia NFC (Near Field Communication) é a base para o pagamento por aproximação, que se tornou um padrão no varejo físico. A tendência aqui é a consolidação da experiência contactless, onde o cliente pode pagar simplesmente encostando o cartão, o celular ou o smartwatch na maquininha. Essa agilidade e conveniência já são uma expectativa do consumidor moderno.

Mobile money

Este é um conceito amplo que define a tendência do smartphone como o principal centro da vida financeira de uma pessoa. O “dinheiro móvel” engloba desde o acesso a aplicativos de bancos digitais e a realização de um Pix até o uso de carteiras digitais para armazenar cartões. A jornada financeira está, cada vez mais, acontecendo na palma da mão.

Poder de escolha

Com tantos novos formatos, o consumidor poderá escolher qual é o meio mais adequado para cada ocasião. Por exemplo, um cliente pode usar um cartão de crédito em algumas compras para receber pontos em programas de recompensa. Porém, a mesma pessoa pode usar o Pix para comprar à vista e receber desconto.

Portanto, a ideia de apego a seu formato favorito deve perder força.

Menos fricção

Com o avanço tecnológico, será possível oferecer meios de pagamento com cada vez menos fricção. Ou seja, mais fáceis e fluidos para os usuários.

Como exemplo, podemos ver um surgimento de mais pagamentos invisíveis: experiências em que o cliente não precisa dar um comando para a operação, como o pagamento via cartão de crédito por uma corrida em um aplicativo como o Uber.

Biometria

A identificação de um cliente por biometria para aumentar a segurança nas transações é um conceito novo, que ainda deve ganhar bastante espaço. Um formato que você provavelmente já conhece é o uso do sensor do telefone celular para reconhecer a impressão digital do dono do aparelho.

Outra tendência é o Face ID, ou seja, o reconhecimento do rosto do consumidor por meio de uma câmera.

Pagamentos por aproximação

O volume de pagamentos por aproximação aumentou 162% no terceiro trimestre de 2022, segundo a Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços (Abecs). A tendência é que a tecnologia NFC seja cada vez mais usada.

Aos poucos, as crenças de que esse formato abre margem a possíveis golpes vão sendo desmistificadas e o modelo vai se popularizando ainda mais.

Criptomoedas em ajuste

A recente crise das criptomoedas, marcada pela queda de 65% no preço do Bitcoin, pode ser considerada um reflexo de um mercado que ainda está em ajuste. Porém, o cenário adverso não significa o fim dessa tendência.

Por isso, os meios de pagamento devem seguir investindo para ficarem por dentro das tendências do formato.

Sociedade cashless

“Cashless” é a macro-tendência da redução do uso de dinheiro em espécie. Impulsionada pela segurança e pela conveniência dos meios digitais, a sociedade caminha para um modelo com menos papel-moeda. Essa mudança cultural é o resultado da soma de todas as outras tendências, como o Pix, a aproximação e as carteiras digitais, que tornam as transações eletrônicas mais fáceis e acessíveis para todos.

Brasil na vanguarda

O sucesso na implementação do Pix colocou de vez o Brasil entre as principais referências do mundo em relação às formas de pagamento. Uma das razões é o perfil do brasileiro, que costuma adotar prontamente as novidades relacionadas à área.

Portanto, podemos esperar ver o que há de mais moderno aparecendo bem cedo por aqui. Se você quiser ficar por dentro de todas essas tendências, assista ao programa completo.

Quais meios de pagamento devo escolher para o meu negócio?

Agora que você conhece os principais meios de pagamento do mercado, é hora de escolher qual ou quais são os melhores para o seu negócio.

Você já entendeu o seu cliente, já sabe quais as formas de pagamento que ele mais utiliza e agora precisa decidir quais irá implementar na sua empresa

Por isso, é importante estar de olho em alguns pontos:

• Qual o melhor sistema de cobrança para o seu modelo de negócio
• Comparar taxas cobradas por transação
• Comparar taxas cobradas por emissão de boletos
• Escolher as melhores adquirentes
• Escolher o melhor gateway de pagamento
• Quantidade de bandeiras aceitas
• Sistema antifraude
• Escolher a melhor adquirente.

Meios de pagamento para lojas físicas

Dentro de uma loja física, é importante oferecer o pagamento por dinheiro e ter o cartão como aliado do negócio. Além disso, algumas empresas já utilizam o pagamento por aproximação e por QR Code.

Meios de pagamento para e-commerce

Para os meios de pagamento para e-commerce, recomendamos o seguinte:

• Checkout transparente: é importante que na hora de realizar o pagamento, o cliente sinta-se seguro para preencher as informações, pois um checkout bagunçado e confuso só faz a desistência aumentar
• Antifraude: ninguém quer seus dados bancários circulando por aí, não é mesmo? Por isso, é importante se certificar de que você possui um sistema antifraude integrado às suas operações.

Meios de pagamento para marketplace

O modelo de negócio marketplace necessita que haja uma divisão dos recebíveis, pois uma parte do dinheiro fica para a plataforma e outra vai para o usuário. Dessa forma, o split de pagamentos possibilita que você crie essas regras de repasse automático.

Meios de pagamento para SaaS

As principais formas de pagamentos para empresas SaaS são:

• Recorrência: flexibilidade para criação de assinaturas e planos de acordo com a necessidade do seu cliente.
• Billing: o faturamento da sua empresa é feito de uma forma inteligente, com um sistema de cobrança (seja ele de planos, tarifas ou serviços) que controla faturas de forma automática, seja qual for o plano do seu cliente.

Depois de tudo isso, pode parecer cansativo escolher os melhores meios de pagamento para você e seu cliente. Na Vindi, você encontra uma plataforma de pagamento totalmente segura e integrada com diversas soluções, como sistema antifraude, emissão de boletos e notas fiscais, além de poder acompanhar um relatório de todas as transações feitas em seu negócio em um só lugar.

Como escolher a melhor forma de pagamento para o seu negócio

No tópico acima, trouxemos dicas para escolher os melhores meios de pagamento de acordo com o modelo de negócios. Porém, o perfil do seu cliente pode variar mesmo dentro de um segmento.

Fatores como nicho, poder aquisitivo e localização geográfica podem ser determinantes para a melhor escolha. Por isso, estudar este perfil também é uma ótima maneira de buscar essa informação.

Na falta de dados, faça pesquisas para descobrir se os clientes estão satisfeitos com as possibilidades de pagamento oferecidas.

Outro ponto importante é verificar a cobrança de taxas. Em geral, os gateways de pagamento têm custos menores e são mais vantajosos a longo prazo.

Fatores como a experiência do cliente, a segurança e a facilidade de integração do meio com sua plataforma também devem ser levados em consideração. Por isso, faça todos os testes possíveis ao escolher sua ferramenta.

Descubra o poder do Hub de Pagamentos da Vindi!

Transforme sua gestão financeira em vantagem competitiva com soluções que garantem a segurança das suas transações recorrentes, avulsas e no e-commerce, com alta estabilidade para vender sem interrupções, flexibilidade para precificar planos e assinaturas, multiadquirência e mais. Tudo isso com alta taxa de aprovação e as soluções certas para impulsionar o sucesso do seu negócio.

Fale com o nosso time e comece agora!