Redação Vindi 
Buy Now, Pay Later, também conhecido pela sigla BNPL, é um modelo de pagamentos que segue uma lógica bem conhecida da população brasileira: a dos crediários. Porém, podemos até considerar que seja uma versão 2.0 do carnezinho, muito mais tecnológica e condizente com a transformação digital.
Vamos imaginar que você oferece a abertura de um crediário para compras a prazo: o cliente vai até a sua loja, leva cópias de documentos, preenche uma papelada e depois espera a aprovação. Mas agora elimine toda a burocracia desse cenário, como se fosse possível abrir um crediário com um clique.
Bom, é claro que nada é tão simples, mas a tecnologia torna esse cenário bem possível. E, se você se interessa pelo assunto, continue com a gente neste artigo.
Vamos explicar aqui o que é o Buy Now, Pay Later, como funciona essa modalidade e quais as suas diferenças em relação a outras formas de pagamento que você conhece. Depois, mostraremos a tecnologia por trás desse sistema e as vantagens que ela garante não apenas para você, mas para o consumidor também. E por fim, vamos dar exemplos de empresas que apostaram nela.
Siga na leitura para conhecer melhor essa modalidade ou, se preferir, navegue nos tópicos a seguir!
O que é Buy Now, Pay Later (BNPL)?
O Buy Now, Pay Later (BNPL) é um sistema de pagamentos que permite o parcelamento de uma compra, com todas todas as etapas da transação automatizadas – desde a aprovação do cliente, passando pela finalização da compra e chegando até a cobrança das parcelas.
O sistema surgiu por volta de 2015 nos Estados Unidos, como uma forma de pagamento oferecida por fintechs. Mas, em 2020, com o início da pandemia, o BNPL pegou carona no crescimento das compras pela internet.
É importante destacar que pagar em parcelas não é – ou pelo menos não era, antes do BNPL – muito comum nos EUA. Os consumidores daquele país só costumam comprar a prazo bens de alto valor, como carros ou imóveis.
Só que aqui no Brasil isso já fazia parte do nosso dia a dia antes mesmo de ser modinha no mundo das startups: estamos bem habituados a compras a prazo. Mesmo quem não tem cartão de crédito ou mesmo uma conta bancária pode abrir um crediário desde os anos 1950.
Então, qual é o impacto do BNPL por aqui?
É simples: graças à tecnologia usada, todo o processo do crediário é automático e instantâneo. Vamos explicar isso tanto na continuação deste texto como também neste episódio especial que fizemos do videocast Dentro do Ringue com André Faria, CEO e cofundador da Lara, uma startup brasileira focada em BNPL.
Como funciona o BNPL
O BNPL funciona assim: ao finalizar a compra, o cliente preenche um cadastro e a plataforma aprova (ou não) a transação.
Esse é o grande diferencial do BNPL: a análise do crédito é feita em tempo real. Se o pagamento for aprovado, o cliente precisa pagar parte da compra na hora (no Brasil, algo em torno de 25%), e o restante é quitado em um número de parcelas a definir.
O pagamento pode ser feito por boleto bancário ou Pix em determinada data, e o período para liquidação das parcelas varia entre 30 dias e um ano, conforme regras definidas pela loja.
A compra é feita sem juros. Como se fosse um crediário, mas sem burocracia.
Qual a diferença entre BNPL e cartão de crédito?
São muitas as diferenças entre o BNPL e o cartão de crédito. Para começar, no Buy Now, Pay Later, cada compra tem o seu processo de liberação do crédito, que é automático e instantâneo.
Além disso, as parcelas do BNPL podem ser pagas por boleto. Parece algo comum, mas isso é importante por abrir a possibilidade de comprar a prazo mesmo para quem não é cliente de um banco.
Já no caso do cartão de crédito tradicional, o cliente precisa passar por uma análise de crédito inicial para a definição do limite de fatura. Isso pode fazer com que seja preciso voltar à agência (ou pelo menos entrar em contato com setores de atendimento) caso seja necessário aumentar o limite para alguma compra.
BNPL é crediário?
O BNPL não é um crediário, embora tenha a mesma finalidade: proporcionar o parcelamento de um pagamento sem a necessidade de serviços bancários. A diferença principal é a automatização.
Para abrir o crediário, o cliente é submetido a uma série de análises de documentações para verificar sua renda e seu histórico. Já no BNPL, como já explicamos, todo o processo de aprovação de crédito e emissão das faturas é instantâneo.
Além disso, dependendo da loja e do valor da compra, o crediário convencional pode incluir a cobrança de juros, enquanto o BNPL é livre de juros: o valor total costuma ser o preço à vista. Se o pagamento for atrasado, o consumidor paga uma taxa, que é informada no ato da compra.
Outras diferenças dizem respeito a regras adotadas pelas próprias lojas. Por exemplo, há crediários que permitem o pagamento de parcelas maiores, que chegam a 24 vezes. No BNPL, o ticket médio costuma girar em torno de R$ 2 mil. O número de parcelas é menor, e o pagamento em alguns casos é quinzenal.
Mas o que torna o BNPL realmente inovador é a tecnologia envolvida, e é disso que vamos falar agora.
Qual a relação entre BNPL e inteligência artificial?
Podemos afirmar sem medo que o sistema Buy Now, Pay Later só existe graças à inteligência artificial. Ou seja, é a tecnologia que viabiliza o funcionamento do sistema.
O software de inteligência artificial analisa cada cliente com base em dados simples, como nome, CPF e número de telefone. Sem esse sistema, a aprovação do crédito dependeria de toda aquela burocracia que envolve o crediário ou de um banco para viabilizar a operação.
Mas a tecnologia não está presente apenas na hora em que o consumidor concretiza a compra: todo o processo do pagamento fica a cargo da fintech, que usa a automatização para administrar todas as compras.
Por isso, o comerciante não corre nenhum risco com essa modalidade. Inclusive, a loja costuma receber antecipadamente o pagamento integral pela compra, e a cobrança fica a cargo do sistema.
Por que BNPL é importante para quem compra?
Agora que já deixamos claro como funciona o Buy Now, Pay Later, vamos listar quais vantagens esse sistema pode trazer para seu consumidor:
- Sem juros: no BNPL, é possível pagar em parcelas sem arcar com nenhuma taxa sobre o valor
- Tempo real: por ser uma tecnologia instantânea, o BNPL não exige que o cliente espere a aprovação do crédito, e muito menos seja submetido a burocracia
- Acessibilidade: não precisa ter cartão de crédito ou mesmo ser cliente de um banco para pagar via BNPL, o que inclui uma boa parte da população
- Sem limite: compras por BNPL não comprometem nenhum tipo de limite de crédito, como acontece nos cartões.
Por que BNPL é importante para quem vende?
Não é só o cliente que sai ganhando com essa modalidade. Veja agora o que o BNPL pode fazer para a sua loja:
- Mais alternativas: oferecer formas variadas de pagamento é importante para qualquer tipo de negócio, e o BNPL pode se encaixar nas necessidades de muitos clientes
- Menos abandono de carrinho: um método de pagamento simples e útil como esse pode ser o diferencial para convencer o cliente fechar uma compra no seu e-commerce
- Maior ticket médio: segundo dados da fintech Klarna (em inglês), cerca de 45% dos consumidores podem aumentar o valor de suas compras ao se depararem com o BNPL entre as formas de pagamento
- Sem inadimplência: o sistema de BNPL fica responsável pela cobrança, enquanto o lojista recebe o valor integral da compra na hora, o que elimina qualquer prejuízo por inadimplência.
Crescimento global do BNPL: números no Brasil e no mundo
O crescimento do BNPL foi tema do relatório (em inglês) divulgado pela PYMNTS, plataforma de conteúdo estadunidense especializada em métodos de pagamento. A publicação destaca que muitos jovens têm demonstrado interesse no formato.
De acordo com a Insider Intelligence (em inglês), mais de 45 milhões de consumidores de 14 anos ou mais usavam o formato nos Estados Unidos em 2021 – dado que representa um crescimento acima de 81% em relação ao registrado em 2020.
O relatório aponta que a adesão de jovens ao BNPL já foi maior, mas ainda assim os chamados novos consumidores (millennials e geração Z) são os principais responsáveis por esse crescimento – afinal, eles representam 73,2% do total. Em 2018, porém, essa mesma proporção passava de 80%.
A publicação relaciona a preferência dos mais jovens pelo formato por serem públicos que, em sua maioria, não conquistaram a estabilidade financeira.
Entre os “bridge millennials” (nascidos entre 1980 e 1989), cerca de 70% afirmam que usam todos os seus rendimentos para pagar contas e sobreviver. Já entre consumidores da geração Z, essa proporção passou de 55% a 65% de maio a dezembro.
Interesse pelo BNPL
A pesquisa realizada pela PYMNTS.com apontou que 42,9% dos entrevistados têm interesse em usar o BNPL. Em relação às gerações, a pesquisa confirmou a preferência dos mais jovens pela modalidade, mas apontou que ela desperta também o interesse de outras gerações.
Veja os resultados completos:
- Baby boomers (nascidos entre 1945 e 1964) e seniors: 28,2%
- Geração X: 37,9%
- Bridge millennials: 56,9%
- Millennials: 60,4%
- Geração Z: 53,4%.
Em relação ao modo de vida, a pesquisa dividiu os entrevistados em três categorias:
- Pessoas que não precisam usar todo o rendimento para pagar contas e sobreviver: 32%
- Pessoas que precisam usar todo o rendimento para sobreviver, mas não têm dificuldades para pagar contas: 44,8%
- Pessoas que precisam usam todo o rendimento para sobreviver e têm dificuldades para pagar contas: 57,8%.
Alternativa ao cartão de crédito
O relatório cita ainda dados da C+R Research, mostrando que a ideia do BNPL como uma espécie de substituto do cartão de crédito. A pesquisa destaca que aproximadamente 56% dos consumidores preferem a nova modalidade em relação ao cartão. Além disso, 38% responderam que o BNPL vai acabar substituindo o cartão de crédito.
Crédito para desbancarizados
O documento também destaca a importância da modalidade para dar uma alternativa de crédito aos chamados “desbancarizados” (ou seja, pessoas que não possuem contas).
Essa é uma realidade que vale para o Brasil também, pois o país tem mais de 30 milhões de pessoas sem acesso a banco, segundo o Valor Econômico.
Setores que estão fortes com BNPL
É claro que um sistema ágil e automatizado como o BNPL não demoraria a cair nas graças do segmento de e-commerce. No exterior, produtos de vários tipos oferecem essa modalidade, anunciando a opção “sem taxas” ao lado do preço.
Este artigo (em inglês) da empresa de marketing Drip mostra exemplos de lojas online de maquiagem, de bicicletas e de colchões que usam BNPL. Até a rede de lojas de departamentos Target, tradicional nos Estados Unidos, entrou nessa onda.
Embora as fintechs tenham tido o pioneirismo da modalidade, as facilidades desse tipo de pagamento chamaram a atenção de gigantes.
Vamos dar agora algumas mostras de como esse sistema tem se espalhado pelo mundo.
Quais empresas se destacam com esse tipo de pagamento
O sucesso do “Compre agora, pague depois” no e-commerce é tanto que a empresa de Jeff Bezos criou seu próprio Buy Now, Pay Later: o Amazon BNPL divide o pagamento em cinco partes, sendo a primeira no ato do envio e as demais nos quatro meses seguintes.
A Apple também não ficou de fora e também embarcou no BNPL. A empresa da maçã lançou o Apple Pay Later, que permitirá o parcelamento de compras dentro do Apple Pay a partir da versão 16 do iOS.
No Brasil, o país dos crediários, uma das maiores referências neste ramo também já aderiu ao BNPL. Reportagem da Revista Exame mostra que a Via, dona da marca Casas Bahia, implementou o “carnê digital” na famosa rede de lojas.
Clínicas de saúde, de estética e odontológicas também estão aproveitando desta modalidade de pagamento para oferecer tratamentos via BNPL.
O que o Open Finance tem a ver com o BNPL?
Open Finance é um conceito que está marcando a evolução do sistema bancário para a era do compartilhamento de dados. Essa mudança está em fase de implementação, com a participação de mais de 800 instituições financeiras, as maiores do país.
O Open Finance é um ambiente em que os dados dos clientes podem ser compartilhados entre diversas instituições – sempre com as devidas autorizações do cliente. Uma das principais vantagens desse sistema é a facilidade para a obtenção de crédito, graças ao compartilhamento de dados bancários.
Assim, o consumidor interessado em comprar por BNPL pode autorizar a análise dos seus dados via Open Finance. Além de facilitar a análise de crédito em tempo real, a tecnologia também pode garantir que ele conseguirá ter o maior limite de crédito conforme suas possibilidades.
André Faria, CEO e co-fundador da Lara, uma startup brasileira de BNPL com foco em saúde, considera que essa tecnologia possibilita ao consumidor dar garantias ao assumir um crédito.
“Você pode ancorar a concessão de crédito a uma garantia, como imóvel, consignado, folha de pagamento, mas na ausência de um colateral duro, é em dados em que você se apoia”, explicou o executivo ao participar do podcast Dentro do Ringue, da Vindi.
Qual o risco da inadimplência para o BNPL?
Tecnologias como a análise de dados do Open Finance podem ajudar a evitar a inadimplência, porém esse não é um problema que possa ser extinto por algum sistema. Segundo pesquisa do Serasa, em setembro de 2022, havia 68,29 milhões de brasileiros com o nome sujo.
Portanto, é um problema inevitável para quem trabalha com crédito. Para André Faria, uma medida de combate à inadimplência é o ajuste do preço para tentar equilibrar esse fator com outros dois: as taxas de aprovação e de inadimplência.
O cofundador da Lara defende que o salto da taxa Selic, que passou de 2% em agosto de 2020 para 13,75% exatos dois anos depois, é uma variável que deve ser ajustada no preço.
“Você tem que largar de uma aprovação alta e equilibrar os outros dois: inadimplência (que não está acumulada à qualidade de concessão) e aí te sobra o preço, que é o fiel da balança nesse equilíbrio”, explica Faria.
Vale lembrar como é importante buscar uma empresa especializada em soluções financeiras para evitar qualquer tipo de contratempo.
Por isso, vamos encerrar este texto com uma dica preciosa para uma das melhores empresas do mercado.
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