Pagamento por aproximação é seguro? Veja como funciona e as vantagens

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O pagamento por aproximação foi rapidamente aceito e hoje é usado em larga escala no varejo brasileiro.

De pequenos armazéns a grandes redes de lojas, já é difícil encontrar um estabelecimento que não ofereça essa possibilidade.

Mesmo assim, muitas pessoas têm dúvidas.

Por isso, preparamos um guia completo para esclarecer o assunto.

Além de explicar o que é e como funciona o sistema contactless, como também é conhecida a tecnologia de pagamentos por aproximação, vamos mostrar quais são as principais formas de utilização.

Além disso, vamos mostrar todos os riscos e formas de se proteger de imprevistos e, ao final, você vai conferir uma lista de prós e contras desta forma de pagamento.

Boa leitura!

O que é pagamento por aproximação?

Pagamento por aproximação é a modalidade de transação financeira presencial em que basta aproximar um dispositivo ou objeto de uma maquininha de cartão para que a cobrança seja concluída.

O pagamento é geralmente feito com um cartão, mas existem vários outros métodos.

Esse tipo de cobrança é viabilizado pela tecnologia NFC (sigla em inglês para Near Field Communication, ou Comunicação por Campo de Proximidade).

A tecnologia foi criada no começo dos anos 2000, a partir de uma parceria entre as multinacionais Nokia, Sony e Phillips. 

Em 2006, começou a ser usada por meio das tags de NFC, que podem ser vistas até hoje nas portarias de prédios como forma de acesso dos moradores de um condomínio, por exemplo.

São os pequenos objetos plásticos que se conectam com o sistema da fechadura para abrir a porta.

O transporte público de várias cidades também passou a adotar esse sistema, em substituição às antigas fichas de vale-transporte.

Já a utilização como meio de pagamento é mais recente.

No início da década de 2020, a partir da necessidade de distanciamento em razão dos riscos de contágio por covid-19, os terminais de pagamento passaram a adotar o NFC para evitar a necessidade de que o consumidor encostasse a mão na maquininha de cartão.

Em alguns casos, o usuário nem precisa digitar a senha, o que elimina o risco de transmissão do vírus pelo terminal.

E a popularização desse sistema foi bem rápida no Brasil.

Segundo balanço da Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços (Abecs), os pagamentos por aproximação movimentaram R$986,4 bilhões em 2023.

O dado representa um aumento superior a 70% em relação ao ano anterior.

Como funciona o pagamento por aproximação?

O pagamento por aproximação usa principalmente a tecnologia NFC (Near Field Communication) para fazer a comunicação entre dois chips. Além do NFC, outras tecnologias como RFID (Radio Frequency Identification) e MST (Magnetic Secure Transmission) também são utilizadas para facilitar essa forma de pagamento.

Um dos chips fica com quem faz o pagamento, instalado no cartão de crédito ou débito, celular, smartwatch (relógio inteligente) ou mesmo em uma pulseira fornecida pelo banco para essa finalidade. Em outras aplicações, esse chip pode estar em cartões ou tags feitas para esse uso.

O outro chip fica no terminal onde o pagamento é feito – ou seja, a maquininha do cartão.

A comunicação é feita por ondas de rádio em uma frequência específica (NFC e RFID) ou através de uma transmissão magnética segura (MST), permitindo a ativação somente com proximidade física.

Por isso, os dois chips precisam estar a uma distância de 2,5 a 5 centímetros um do outro.

 

Quais as tecnologias usadas para realizar os pagamentos por aproximação?

Os pagamentos por aproximação utilizam diversas tecnologias para garantir transações rápidas e seguras. As principais tecnologias envolvidas são NFC, RFID e MST. Abaixo, detalhamos o funcionamento de cada uma:

1. NFC (Near Field Communication)

A tecnologia NFC é a mais comum em pagamentos por aproximação. Ela permite a comunicação entre dispositivos a curta distância (geralmente até 5 centímetros) através de ondas de rádio. Os cartões de crédito/débito, smartphones, smartwatches e pulseiras com NFC podem se comunicar com terminais de pagamento habilitados para essa tecnologia. A segurança é garantida por criptografia e autenticação mútua entre os dispositivos.

2. RFID (Radio Frequency Identification)

RFID é uma tecnologia que utiliza ondas de rádio para identificar e rastrear automaticamente etiquetas anexadas a objetos. Em pagamentos por aproximação, a RFID pode ser usada em cartões ou dispositivos que contêm um chip RFID, permitindo a leitura de informações apenas quando estão próximos ao terminal de pagamento. Esta tecnologia pode ter um alcance ligeiramente maior que o NFC, mas também está limitada a curtas distâncias para evitar interferências e garantir a segurança.

3. MST (Magnetic Secure Transmission)

MST é uma tecnologia usada principalmente em smartphones, que emula a tarja magnética de um cartão de crédito ou débito tradicional. Quando um dispositivo com MST é aproximado de um terminal de pagamento, ele gera um campo magnético que imita a tarja do cartão, permitindo que o terminal leia os dados como se fosse um cartão físico. Essa tecnologia é especialmente útil em locais onde os terminais de pagamento ainda não suportam NFC.

Cada uma dessas tecnologias tem suas particularidades e oferece diferentes níveis de conveniência e segurança, permitindo que os consumidores escolham a melhor opção conforme suas necessidades e os dispositivos disponíveis.

Dispositivos de pagamento por aproximação: quais são e como funcionam?

Como mencionamos, existem várias formas de se fazer pagamentos por aproximação.

Confira as mais usadas abaixo.

Cartão

Este é o formato mais comum, em que o consumidor apenas aproxima o seu cartão de débito ou crédito da maquininha.

Os cartões habilitados para esse tipo de utilização são identificados por um símbolo com três pequenas ondas em um dos cantos.

Eles emitem dados de pagamento por rádio na mesma frequência da máquina, que estabelece a conexão e faz a cobrança. 

Celular

Os celulares que contam com a tecnologia NFC podem ser configurados para substituir o cartão.

A partir do uso de um aplicativo da instituição financeira responsável pela conta ou pela emissão do cartão, o aparelho pode emitir dados por radiofrequência para se conectar à maquininha.

Desta forma, o usuário só precisa dar o comando para fazer o pagamento e aproximar o próprio dispositivo ao terminal de cobrança.

Smartwatch

Smartwatch é um relógio de pulso “inteligente” – ou seja, que se conecta à internet e tem funções de aplicativos como um smartphone.

Nesse caso, o uso é bem parecido com o de um celular: o usuário precisa fazer uma configuração e autorizar a cada pagamento antes de encostar o dispositivo na maquininha.

Pulseira

Uma pulseira específica para pagamentos pode ser configurada a partir do aplicativo do banco ou cartão de crédito para permitir o pagamento.

Depois que essa configuração é concluída, a pessoa só precisa aproximar o pulso da máquina de cartão e, dependendo do caso, digitar uma senha.

Wearables

O termo wearable poderia ser traduzido como “vestível”.

Portanto, é um acessório de vestimenta que pode ser usado para pagar por aproximação.

Os smartwatches e as pulseiras que citamos acima são os principais exemplos dos “wearables”.

No entanto, existem outros exemplos, como os óculos de sol com NFC criados pela Visa.

Carteiras digitais

Carteiras digitais ou e-wallets são softwares criados para armazenar dados de contas bancárias ou cartões de crédito.

Seu uso é bastante comum em forma de aplicativo para celular.

Apps como Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay permitem a configuração para que o usuário use seu aparelho para fazer os pagamentos por aproximação.

Algumas carteiras digitais também servem para armazenar e transferir criptomoedas.

Como fazer pagamento por aproximação?

A forma de fazer o pagamento por aproximação varia conforme o método usado.

A maneira mais simples é usando o cartão, pois o usuário só precisa aproximar na máquina e digitar a senha, caso seja necessário.

Já para pagar pelo smartphone, smartwatch ou algum outro wearable, é preciso fazer uma configuração antes, seguindo os passos informados pela instituição financeira responsável pela conta ou emissão do cartão.

Como ativar o NFC do meu celular?

Os passos específicos para ativar o NFC podem variar um pouco conforme o modelo do aparelho e o fabricante.

Em celulares Android, basta acessar a central de controle deslizando o dedo da parte superior da tela para baixo.

Em seguida, basta tocar no símbolo do NFC, que é representado por uma letra N estilizada.

Se você não encontrar essa opção seguindo os passos acima, vá nas configurações do aparelho e procure pela opção “Conexões”, “Dispositivos conectados” ou “Conectividade”.

Já se você tiver um iPhone, os passos são os seguintes:

• Abra o app “Ajustes” e selecione “Central de Controle”
• Toque no símbolo “+” e selecione “Leitor de etiqueta NFC”
• Deslize o dedo do canto superior direito da tela para baixo para abrir um menu de opções
• Selecione o símbolo semelhante ao das três ondas.

Como desativar o pagamento por aproximação

A desativação do pagamento por aproximação pode ser feita nas configurações de sua conta bancária. 

Esta opção está disponível tanto na página de home banking do seu banco quanto no aplicativo instalado no seu telefone celular.

Vá à seção “Configurações” e procure a opção relacionada ao cartão. Lá, você deve encontrar um item chamado NFC, contactless ou aproximação e desativar essa opção.

Se você tiver alguma dificuldade com isso, procure pela página de ajuda ou entre em contato com o seu fornecedor do serviço.

Sou empresário, como oferecer pagamentos por aproximação? Passo a passo!

Os pagamentos por aproximação estão se tornando cada vez mais populares devido à sua conveniência e rapidez. Como empresário, oferecer essa opção de pagamento pode melhorar a experiência do cliente e aumentar a eficiência das suas operações. Veja como você pode implementar pagamentos por aproximação no seu negócio de forma simples e eficaz.

• Pesquise e Escolha um Fornecedor de Terminais: Primeiro, pesquise fornecedores de terminais de pagamento que ofereçam suporte para tecnologias como NFC, RFID e MST. Escolha um fornecedor confiável e que tenha boas avaliações no mercado.
• Adquira ou Atualize Seu Equipamento: Se você já possui terminais de pagamento, verifique se eles suportam pagamentos por aproximação. Caso contrário, adquira novos terminais que ofereçam essa funcionalidade. Certifique-se de que todos os seus terminais estejam atualizados com o software mais recente.
• Configure os Terminais de Pagamento: Siga as instruções do fornecedor para configurar corretamente seus terminais de pagamento. Isso geralmente envolve ativar a função de pagamento por aproximação e realizar testes para garantir que tudo está funcionando corretamente.
• Treine Sua Equipe: É essencial que sua equipe saiba como operar os novos terminais e ajudar os clientes a realizar pagamentos por aproximação. Proporcione treinamento adequado e esclareça todas as dúvidas que possam surgir.
• Informe Seus Clientes: Anuncie a nova opção de pagamento em seu estabelecimento. Use sinalização clara e visível próximo aos caixas e nas áreas de atendimento ao cliente. Você também pode informar seus clientes através das redes sociais, newsletter e outros canais de comunicação.
• Implemente Medidas de Segurança: Garanta que seu sistema de pagamento esteja configurado com medidas de segurança robustas. Isso inclui a atualização regular do software, a configuração de alertas de fraude e a adoção de autenticação adicional para transações de maior valor.
• Monitore as Transações: Após a implementação, monitore regularmente as transações realizadas por aproximação para identificar e resolver rapidamente qualquer problema que possa surgir. Isso também ajudará a garantir que o processo esteja funcionando de maneira eficiente.
• Solicite Feedback dos Clientes: Peça aos seus clientes que compartilhem suas experiências com o novo método de pagamento. O feedback deles pode ser valioso para fazer ajustes e melhorias contínuas no serviço oferecido.

Adotar pagamentos por aproximação pode trazer muitos benefícios para o seu negócio, desde a melhoria na satisfação do cliente até a aceleração do processo de pagamento. Seguindo estes passos, você estará preparado para oferecer essa tecnologia de maneira segura e eficiente.

 

10 dicas para receber pagamentos por aproximação de forma segura

Receber pagamentos por aproximação pode oferecer uma experiência rápida e conveniente tanto para os comerciantes quanto para os clientes. No entanto, é importante adotar práticas que garantam a segurança das transações. Aqui estão algumas dicas essenciais para garantir que você esteja preparado para receber pagamentos por aproximação de forma segura:

1. Utilize Equipamentos Confiáveis

Certifique-se de que seu terminal de pagamento ou dispositivo móvel esteja atualizado e provenha de um fornecedor confiável. Equipamentos de qualidade são menos propensos a falhas de segurança.

2. Mantenha seu Software Atualizado

Sempre mantenha o software do seu terminal de pagamento atualizado. As atualizações frequentemente contêm patches de segurança que corrigem vulnerabilidades conhecidas.

3. Configure Alertas de Fraude

Configure alertas em seu sistema de pagamento para notificá-lo sobre atividades suspeitas. Isso pode incluir transações fora do padrão ou muitas tentativas de pagamento falhadas.

4. Verifique as Configurações de Segurança

Reveja regularmente as configurações de segurança do seu terminal de pagamento e dispositivos móveis. Certifique-se de que as opções de segurança mais rigorosas estejam ativadas.

5. Eduque Sua Equipe

Treine sua equipe sobre as melhores práticas de segurança ao aceitar pagamentos por aproximação. Eles devem estar cientes dos sinais de possíveis fraudes e saber como responder de maneira adequada.

6. Limite o Valor das Transações por Aproximação

Para minimizar o risco, limite o valor das transações que podem ser realizadas por aproximação sem a necessidade de senha. Isso ajuda a reduzir a exposição em caso de perda ou roubo do cartão.

7. Utilize Autenticação Adicional

Quando possível, utilize métodos de autenticação adicionais, como a exigência de PIN ou biometria para transações de maior valor.

8. Monitore Suas Transações

Monitore regularmente as transações realizadas em seu estabelecimento. Relatórios de transações frequentes podem ajudá-lo a identificar rapidamente qualquer atividade incomum.

9. Proteja Seus Dispositivos

Se você usa um dispositivo móvel para aceitar pagamentos por aproximação, proteja-o com medidas de segurança adicionais, como senhas fortes, reconhecimento facial ou impressão digital.

10. Informe Seus Clientes

Instruir seus clientes sobre como realizar pagamentos por aproximação de forma segura também é crucial. Incentive-os a usar cartões ou dispositivos com suporte para autenticadores adicionais.

Adotar essas práticas pode ajudar a garantir que tanto você quanto seus clientes desfrutem da conveniência dos pagamentos por aproximação sem comprometer a segurança.

Pagamento por contactless é seguro?

Para pagamentos com cartão, o contactless tem vantagens em relação à segurança. 

Como cada transação gera um número dinâmico exclusivo, a clonagem do cartão após um pagamento por aproximação é muito difícil, para não dizer impossível.

Isso porque o fraudador teria que burlar as camadas de criptografia que protegem o número da transação. 

Com o uso do telefone celular, a segurança é ainda maior, já que o usuário precisa se identificar antes de confirmar o pagamento. 

Porém, dependendo do ambiente, o comprador precisa ficar esperto para não ter o aparelho furtado.

Quais os riscos do pagamento por aproximação?

Um dos riscos do método contactless é altamente remoto, mas mesmo assim vamos mostrar aqui: o de fazer uma transação com o cartão ou celular no bolso do comprador, sem o consentimento do portador.

Antes de mais nada, a transação por aproximação precisa que o cartão ou celular esteja em uma posição específica e distância entre 2,5 cm e 5cm, o que por si só torna esse risco improvável.

Some a isso a interferência causada pelos obstáculos entre o cartão ou dispositivo e o aparelho, como a carteira e o próprio tecido do bolso.

Porém, se você estiver em um local com aglomeração, pode se prevenir desativando temporariamente o NFC no site ou aplicativo do emissor do cartão.

Outro risco envolve a possibilidade de roubarem seu cartão para fazer compras.

Neste caso, o ideal é bloquear o cartão o quanto antes.

Porém, o máximo que os bandidos vão conseguir fazer sem saber a sua senha é realizar um número limitado de transações com o teto do valor autorizado para pagamentos por aproximação (geralmente R$ 200). 

Além disso, é alta a probabilidade de os sistemas de monitoramento e prevenção a fraudes dos bancos identificarem a irregularidade e bloquearem as transações antes disso.

Quem se responsabiliza por fraudes em pagamentos por NFC?

Como vimos, as possibilidades de fraude no pagamento por aproximação são remotas. 

Ainda que as transações sejam feitas dentro do limite em que a senha não é necessária, o sistema bancário provavelmente detectaria e anularia as transações.

Vamos imaginar, porém, um cenário hipotético em que um hacker conseguiria quebrar a criptografia e causar um prejuízo grande: quem pagaria essa conta?

Nesses casos, o Código de Defesa do Consumidor é claro:

“O fornecedor de serviços responde, independentemente da existência de culpa, pela reparação dos danos causados aos consumidores por defeitos relativos à prestação dos serviços, bem como por informações insuficientes ou inadequadas sobre sua fruição e riscos”.

Em outras palavras: quem paga o prejuízo é a instituição financeira que fornece o serviço.

“O que a gente vê na jurisprudência atual é que os consumidores normalmente são ressarcidos”, explica a pesquisadora Beatriz Castilho em reportagem do UOL sobre o assunto.

Se considerarmos que as transações sem necessidade de senha são em um valor baixo, esse ressarcimento deve ocorrer sem grandes problemas.

Qual o valor máximo para pagamento por aproximação?

Transações por aproximação com valor de até R$ 200 podem ser feitas sem senha.

Isso é uma regra geral, definida pela Abecs para qualquer instituição financeira do país.

Já o limite total de transações vai depender do seu plano e de qual é o fornecedor do serviço.

Alguns bancos permitem que você estipule um limite à sua escolha, em uma configuração no aplicativo ou site da instituição.

Também é possível desativar temporariamente a modalidade, e ainda neste texto vamos explicar como fazer isso.

Limite de uso diário ao pagar por aproximação

As regras para o limite de pagamentos por aproximação variam conforme a instituição financeira.

Em alguns bancos, os clientes só podem fazer cinco transações por aproximação por dia sem digitar a senha.

Depois desse limite, ainda é possível fazer os pagamentos contactless, mas sempre informando a senha.

Além disso, algumas instituições bloqueiam transações com o mesmo valor feitas em um intervalo curto de tempo, por suspeita de uso indevido.

Vantagens e desvantagens do pagamento por aproximação

Como tudo na vida, o sistema de pagamento por aproximação pode ter vantagens e desvantagens, tanto para quem vende quanto para os consumidores.

Por isso, vamos fazer agora uma lista de prós e contras da novidade.

Quais as vantagens para o cliente?

Veja o que o público tem a ganhar aderindo ao sistema:

• Segurança: a criptografia, a inteligência artificial do banco e o limite para transações sem senha tornam o contactless mais seguro que o cartão convencional
• Higiene: em tempos de pandemia, quanto menos tocarmos em superfícies onde outras pessoas também encostam, melhor
• Praticidade: pagar sem precisar entregar o cartão ao atendente já é mais prático, mas usar celular, relógio ou pulseira torna o processo ainda mais fácil
• Versatilidade: qualquer maquininha moderna de cartão aceita o pagamento por aproximação hoje em dia
• Vantagens: muitas instituições vêm oferecendo vantagens para quem aderir à modalidade, como programas de fidelidade e cashback.

Por outro lado, podemos citar como desvantagens:

• Menor adesão: a tecnologia NFC pode estar disponível em menos estabelecimentos, então se prepare para pagar de outra forma
• Risco de furto do celular: se o pagamento é feito por celular, manusear o aparelho pode ser arriscado dependendo do ambiente onde você estiver, principalmente se for ao ar livre.

Quais as vantagens para o lojista?

Veja agora por que o sistema NFC é vantajoso para os comerciantes:

• Agilidade: pagamentos por aproximação são mais rápidos, o que diminui o risco de perder vendas por causa de demora na fila para o caixa
• Popularidade: com o aumento acima de 400% no volume de pagamentos por aproximação, o estabelecimento que estiver por dentro dessa tendência atrai mais consumidores
• Experiência: a facilidade e a satisfação em usar um sistema inovador melhoram a experiência do cliente no seu estabelecimento
• Sem custos: não há taxas adicionais, e inclusive algumas instituições podem cobrar encargos menores para estimular o uso do NFC.

Porém, por ser uma novidade, essa modalidade pode trazer alguns transtornos para o estabelecimento:

• Dificuldade no uso: por ser uma tecnologia inovadora, o usuário pode se atrapalhar em relação ao posicionamento e à distância do cartão ou dispositivo, levando mais tempo para pagar
• Treinamento: essa hipótese faz com que os funcionários de um estabelecimento precisem ser treinados.

Diversidade de pagamentos é bom para o seu negócio

Qualquer empresa que se baseia na oferta de produtos ou serviços ao consumidor final tem o dever de tentar melhorar ao máximo a experiência do cliente.

E o momento da cobrança é um ponto muito sensível, pois qualquer fricção no pagamento pode prejudicar bastante a relação com aquele consumidor.

Por outro lado, a empresa que diversifica as formas de pagamento facilita a vida do consumidor, que tem a liberdade de escolher seu método favorito.

Portanto, a rápida popularização do pagamento por aproximação serve para lembrar do quanto é necessário ficar de olho em todas as novidades no mercado de cobranças.

Hoje em dia, qualquer negócio presencial que use uma boa máquina de cartão já aceita pagamentos contactless com facilidade.

Da mesma forma, empresas que cobram de forma online também têm outras tecnologias que podem colaborar com uma boa experiência de compras.

Hoje em dia, empresas que fazem cobranças recorrentes têm à sua disposição soluções avançadas que podem evitar a inadimplência a partir de lembretes e notificações automáticas e da cobrança por cartão de crédito na recorrência.

 

É possível pagar por aproximação sem internet?

Muitas pessoas se perguntam se é possível realizar pagamentos por aproximação mesmo quando não há conexão com a internet. A resposta é sim, mas com algumas considerações importantes. Veja como isso funciona e em quais situações pode ser aplicado.

Como Funciona?

Os pagamentos por aproximação utilizam tecnologias como NFC (Near Field Communication) que permitem a transferência de dados entre dispositivos a curtas distâncias. Esta tecnologia não depende exclusivamente de uma conexão à internet para funcionar. Aqui estão alguns pontos a considerar:

• Cartões de Crédito e Débito: Quando você usa um cartão de crédito ou débito com tecnologia de pagamento por aproximação, a transação é processada independentemente da presença de internet, pois a comunicação ocorre entre o chip do cartão e o terminal de pagamento via NFC.
• Dispositivos Móveis: Se você está usando um dispositivo móvel, como um smartphone ou smartwatch, para efetuar o pagamento, a situação pode variar. Muitos dispositivos armazenam informações de pagamento localmente (como tokens gerados para transações), permitindo que as transações sejam realizadas sem conexão com a internet até certo ponto.

Condições e Limitações

• Tokens Armazenados: Alguns serviços de pagamento móvel funcionam utilizando tokens criptografados que são armazenados no dispositivo. Esses tokens podem ser usados para um número limitado de transações offline. Quando os tokens são esgotados, será necessário reconectar à internet para renovar ou gerar novos tokens.
• Autenticação: Embora a comunicação NFC não precise de internet, alguns sistemas de pagamento podem exigir autenticação adicional que depende de uma conexão de dados, especialmente para transações de maior valor.
• Atualizações e Sincronização: Para garantir a segurança e a funcionalidade contínua, os dispositivos e aplicativos de pagamento precisam periodicamente se conectar à internet para atualizações de segurança, sincronização de dados e renovação dos tokens de pagamento.

Práticas Recomendadas

• Verifique Seu Aplicativo de Pagamento: Consulte as configurações e políticas do seu aplicativo de pagamento para entender como ele lida com transações offline e quantos pagamentos podem ser feitos sem internet.
• Mantenha-se Atualizado: Certifique-se de que seu dispositivo e aplicativo de pagamento estejam sempre atualizados com a versão mais recente do software para evitar problemas durante as transações.
• Transações Menores: Para minimizar riscos, prefira realizar transações menores quando estiver sem conexão à internet, já que elas geralmente não exigem autenticação adicional.

Sim, é totalmente possível realizar pagamentos por aproximação sem internet, especialmente com cartões tradicionais e dentro das limitações de dispositivos móveis. Conhecer essas condições e preparar-se adequadamente garantirá uma experiência de pagamento tranquila e segura.

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