Pagamento por aproximação é seguro? Veja como funciona e as vantagens

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O pagamento por aproximação foi rapidamente aceito e hoje é usado em larga escala no varejo brasileiro.

De pequenos armazéns a grandes redes de lojas, já é difícil encontrar um estabelecimento que não ofereça essa possibilidade.

Mesmo assim, muitas pessoas têm dúvidas.

Por isso, preparamos um guia completo para esclarecer o assunto.

Além de explicar o que é e como funciona o sistema contactless, como também é conhecida a tecnologia de pagamentos por aproximação, vamos mostrar quais são as principais formas de utilização.

Além disso, vamos mostrar todos os riscos e formas de se proteger de imprevistos e, ao final, você vai conferir uma lista de prós e contras desta forma de pagamento.

Boa leitura!

O que é pagamento por aproximação?

Pagamento por aproximação é a modalidade de transação financeira presencial em que basta aproximar um dispositivo ou objeto de uma maquininha de cartão para que a cobrança seja concluída.

O pagamento é geralmente feito com um cartão, mas existem vários outros métodos.

Esse tipo de cobrança é viabilizado pela tecnologia NFC (sigla em inglês para Near Field Communication, ou Comunicação por Campo de Proximidade).

A tecnologia foi criada no começo dos anos 2000, a partir de uma parceria entre as multinacionais Nokia, Sony e Phillips. 

Em 2006, começou a ser usada por meio das tags de NFC, que podem ser vistas até hoje nas portarias de prédios como forma de acesso dos moradores de um condomínio, por exemplo.

São os pequenos objetos plásticos que se conectam com o sistema da fechadura para abrir a porta.

O transporte público de várias cidades também passou a adotar esse sistema, em substituição às antigas fichas de vale-transporte.

Já a utilização como meio de pagamento é mais recente.

No início da década de 2020, a partir da necessidade de distanciamento em razão dos riscos de contágio por covid-19, os terminais de pagamento passaram a adotar o NFC para evitar a necessidade de que o consumidor encostasse a mão na maquininha de cartão.

Em alguns casos, o usuário nem precisa digitar a senha, o que elimina o risco de transmissão do vírus pelo terminal.

E a popularização desse sistema foi bem rápida no Brasil.

Segundo balanço da Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços (Abecs), os pagamentos por aproximação movimentaram R$986,4 bilhões em 2023.

O dado representa um aumento superior a 70% em relação ao ano anterior.

Como funciona o pagamento por aproximação?

O pagamento por aproximação usa a tecnologia NFC para fazer a comunicação entre dois chips.

Um deles fica com quem faz o pagamento, instalado no cartão de crédito ou débito, celular, smartwatch (relógio inteligente) ou mesmo em uma pulseira fornecida pelo banco para essa finalidade.

Em outras aplicações do NFC, esse chip pode estar em cartões ou tags feitas para esse uso.

O outro chip fica no terminal onde o pagamento é feito – ou seja, a maquininha do cartão.

A comunicação é feita por ondas de rádio em uma frequência específica, que permite a ativação somente com proximidade física.

Por isso, os dois chips precisam estar a uma distância de 2,5 a 5 centímetros um do outro.

Dispositivos de pagamento por aproximação

Como mencionamos, existem várias formas de se fazer pagamentos por aproximação.

Confira as mais usadas abaixo.

Cartão

Este é o formato mais comum, em que o consumidor apenas aproxima o seu cartão de débito ou crédito da maquininha.

Os cartões habilitados para esse tipo de utilização são identificados por um símbolo com três pequenas ondas em um dos cantos.

Eles emitem dados de pagamento por rádio na mesma frequência da máquina, que estabelece a conexão e faz a cobrança. 

Celular

Os celulares que contam com a tecnologia NFC podem ser configurados para substituir o cartão.

A partir do uso de um aplicativo da instituição financeira responsável pela conta ou pela emissão do cartão, o aparelho pode emitir dados por radiofrequência para se conectar à maquininha.

Desta forma, o usuário só precisa dar o comando para fazer o pagamento e aproximar o próprio dispositivo ao terminal de cobrança.

Smartwatch

Smartwatch é um relógio de pulso “inteligente” – ou seja, que se conecta à internet e tem funções de aplicativos como um smartphone.

Nesse caso, o uso é bem parecido com o de um celular: o usuário precisa fazer uma configuração e autorizar a cada pagamento antes de encostar o dispositivo na maquininha.

Pulseira

Uma pulseira específica para pagamentos pode ser configurada a partir do aplicativo do banco ou cartão de crédito para permitir o pagamento.

Depois que essa configuração é concluída, a pessoa só precisa aproximar o pulso da máquina de cartão e, dependendo do caso, digitar uma senha.

Wearables

O termo wearable poderia ser traduzido como “vestível”.

Portanto, é um acessório de vestimenta que pode ser usado para pagar por aproximação.

Os smartwatches e as pulseiras que citamos acima são os principais exemplos dos “wearables”.

No entanto, existem outros exemplos, como os óculos de sol com NFC criados pela Visa.

Carteiras digitais

Carteiras digitais ou e-wallets são softwares criados para armazenar dados de contas bancárias ou cartões de crédito.

Seu uso é bastante comum em forma de aplicativo para celular.

Apps como Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay permitem a configuração para que o usuário use seu aparelho para fazer os pagamentos por aproximação.

Algumas carteiras digitais também servem para armazenar e transferir criptomoedas.

Pagamento por contactless é seguro?

Para pagamentos com cartão, o contactless tem vantagens em relação à segurança. 

Como cada transação gera um número dinâmico exclusivo, a clonagem do cartão após um pagamento por aproximação é muito difícil, para não dizer impossível.

Isso porque o fraudador teria que burlar as camadas de criptografia que protegem o número da transação. 

Com o uso do telefone celular, a segurança é ainda maior, já que o usuário precisa se identificar antes de confirmar o pagamento. 

Porém, dependendo do ambiente, o comprador precisa ficar esperto para não ter o aparelho furtado.

Quais os riscos desse método de pagamento?

Um dos riscos do método contactless é altamente remoto, mas mesmo assim vamos mostrar aqui: o de fazer uma transação com o cartão ou celular no bolso do comprador, sem o consentimento do portador.

Antes de mais nada, a transação por aproximação precisa que o cartão ou celular esteja em uma posição específica e distância entre 2,5 cm e 5cm, o que por si só torna esse risco improvável.

Some a isso a interferência causada pelos obstáculos entre o cartão ou dispositivo e o aparelho, como a carteira e o próprio tecido do bolso.

Porém, se você estiver em um local com aglomeração, pode se prevenir desativando temporariamente o NFC no site ou aplicativo do emissor do cartão.

Outro risco envolve a possibilidade de roubarem seu cartão para fazer compras.

Neste caso, o ideal é bloquear o cartão o quanto antes.

Porém, o máximo que os bandidos vão conseguir fazer sem saber a sua senha é realizar um número limitado de transações com o teto do valor autorizado para pagamentos por aproximação (geralmente R$ 200). 

Além disso, é alta a probabilidade de os sistemas de monitoramento e prevenção a fraudes dos bancos identificarem a irregularidade e bloquearem as transações antes disso.

Quem se responsabiliza por fraudes em pagamentos por NFC?

Como vimos, as possibilidades de fraude no pagamento por aproximação são remotas. 

Ainda que as transações sejam feitas dentro do limite em que a senha não é necessária, o sistema bancário provavelmente detectaria e anularia as transações.

Vamos imaginar, porém, um cenário hipotético em que um hacker conseguiria quebrar a criptografia e causar um prejuízo grande: quem pagaria essa conta?

Nesses casos, o Código de Defesa do Consumidor é claro:

“O fornecedor de serviços responde, independentemente da existência de culpa, pela reparação dos danos causados aos consumidores por defeitos relativos à prestação dos serviços, bem como por informações insuficientes ou inadequadas sobre sua fruição e riscos”.

Em outras palavras: quem paga o prejuízo é a instituição financeira que fornece o serviço.

“O que a gente vê na jurisprudência atual é que os consumidores normalmente são ressarcidos”, explica a pesquisadora Beatriz Castilho em reportagem do UOL sobre o assunto.

Se considerarmos que as transações sem necessidade de senha são em um valor baixo, esse ressarcimento deve ocorrer sem grandes problemas.

Qual o valor máximo para pagamento por aproximação?

Transações por aproximação com valor de até R$ 200 podem ser feitas sem senha.

Isso é uma regra geral, definida pela Abecs para qualquer instituição financeira do país.

Já o limite total de transações vai depender do seu plano e de qual é o fornecedor do serviço.

Alguns bancos permitem que você estipule um limite à sua escolha, em uma configuração no aplicativo ou site da instituição.

Também é possível desativar temporariamente a modalidade, e ainda neste texto vamos explicar como fazer isso.

Limite de uso diário ao pagar por aproximação

As regras para o limite de pagamentos por aproximação variam conforme a instituição financeira.

Em alguns bancos, os clientes só podem fazer cinco transações por aproximação por dia sem digitar a senha.

Depois desse limite, ainda é possível fazer os pagamentos contactless, mas sempre informando a senha.

Além disso, algumas instituições bloqueiam transações com o mesmo valor feitas em um intervalo curto de tempo, por suspeita de uso indevido.

Vantagens e desvantagens do pagamento por aproximação

Como tudo na vida, o sistema de pagamento por aproximação pode ter vantagens e desvantagens, tanto para quem vende quanto para os consumidores.

Por isso, vamos fazer agora uma lista de prós e contras da novidade.

Para o cliente

Veja o que o público tem a ganhar aderindo ao sistema:

• Segurança: a criptografia, a inteligência artificial do banco e o limite para transações sem senha tornam o contactless mais seguro que o cartão convencional
• Higiene: em tempos de pandemia, quanto menos tocarmos em superfícies onde outras pessoas também encostam, melhor
• Praticidade: pagar sem precisar entregar o cartão ao atendente já é mais prático, mas usar celular, relógio ou pulseira torna o processo ainda mais fácil
• Versatilidade: qualquer maquininha moderna de cartão aceita o pagamento por aproximação hoje em dia
• Vantagens: muitas instituições vêm oferecendo vantagens para quem aderir à modalidade, como programas de fidelidade e cashback.

Por outro lado, podemos citar como desvantagens:

• Menor adesão: a tecnologia NFC pode estar disponível em menos estabelecimentos, então se prepare para pagar de outra forma
• Risco de furto do celular: se o pagamento é feito por celular, manusear o aparelho pode ser arriscado dependendo do ambiente onde você estiver, principalmente se for ao ar livre.

Como fazer pagamento por aproximação?

A forma de fazer o pagamento por aproximação varia conforme o método usado.

A maneira mais simples é usando o cartão, pois o usuário só precisa aproximar na máquina e digitar a senha, caso seja necessário.

Já para pagar pelo smartphone, smartwatch ou algum outro wearable, é preciso fazer uma configuração antes, seguindo os passos informados pela instituição financeira responsável pela conta ou emissão do cartão.

Como ativar o NFC do meu celular?

Os passos específicos para ativar o NFC podem variar um pouco conforme o modelo do aparelho e o fabricante.

Em celulares Android, basta acessar a central de controle deslizando o dedo da parte superior da tela para baixo.

Em seguida, basta tocar no símbolo do NFC, que é representado por uma letra N estilizada.

Se você não encontrar essa opção seguindo os passos acima, vá nas configurações do aparelho e procure pela opção “Conexões”, “Dispositivos conectados” ou “Conectividade”.

Já se você tiver um iPhone, os passos são os seguintes:

• Abra o app “Ajustes” e selecione “Central de Controle”
• Toque no símbolo “+” e selecione “Leitor de etiqueta NFC”
• Deslize o dedo do canto superior direito da tela para baixo para abrir um menu de opções
• Selecione o símbolo semelhante ao das três ondas.

Como desativar o pagamento por aproximação

A desativação do pagamento por aproximação pode ser feita nas configurações de sua conta bancária. 

Esta opção está disponível tanto na página de home banking do seu banco quanto no aplicativo instalado no seu telefone celular.

Vá à seção “Configurações” e procure a opção relacionada ao cartão. Lá, você deve encontrar um item chamado NFC, contactless ou aproximação e desativar essa opção.

Se você tiver alguma dificuldade com isso, procure pela página de ajuda ou entre em contato com o seu fornecedor do serviço.

Para o lojista

Veja agora por que o sistema NFC é vantajoso para os comerciantes:

• Agilidade: pagamentos por aproximação são mais rápidos, o que diminui o risco de perder vendas por causa de demora na fila para o caixa
• Popularidade: com o aumento acima de 400% no volume de pagamentos por aproximação, o estabelecimento que estiver por dentro dessa tendência atrai mais consumidores
• Experiência: a facilidade e a satisfação em usar um sistema inovador melhoram a experiência do cliente no seu estabelecimento
• Sem custos: não há taxas adicionais, e inclusive algumas instituições podem cobrar encargos menores para estimular o uso do NFC.

Porém, por ser uma novidade, essa modalidade pode trazer alguns transtornos para o estabelecimento:

• Dificuldade no uso: por ser uma tecnologia inovadora, o usuário pode se atrapalhar em relação ao posicionamento e à distância do cartão ou dispositivo, levando mais tempo para pagar
• Treinamento: essa hipótese faz com que os funcionários de um estabelecimento precisem ser treinados.

Como oferecer pagamentos por aproximação

Devido à alta popularidade do sistema NFC, o lojista que quiser implantar a modalidade não precisa fazer nenhum esforço. 

Basta usar um equipamento de pagamentos por cartão que conte com o sistema.

Diversidade de pagamentos é bom para o seu negócio

Qualquer empresa que se baseia na oferta de produtos ou serviços ao consumidor final tem o dever de tentar melhorar ao máximo a experiência do cliente.

E o momento da cobrança é um ponto muito sensível, pois qualquer fricção no pagamento pode prejudicar bastante a relação com aquele consumidor.

Por outro lado, a empresa que diversifica as formas de pagamento facilita a vida do consumidor, que tem a liberdade de escolher seu método favorito.

Portanto, a rápida popularização do pagamento por aproximação serve para lembrar do quanto é necessário ficar de olho em todas as novidades no mercado de cobranças.

Hoje em dia, qualquer negócio presencial que use uma boa máquina de cartão já aceita pagamentos contactless com facilidade.

Da mesma forma, empresas que cobram de forma online também têm outras tecnologias que podem colaborar com uma boa experiência de compras.

Hoje em dia, empresas que fazem cobranças recorrentes têm à sua disposição soluções avançadas que podem evitar a inadimplência a partir de lembretes e notificações automáticas e da cobrança por cartão de crédito na recorrência.

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