Redação Vindi Ter uma conta digital é poder gerenciar seu dinheiro diretamente pelo celular, com facilidade e rapidez.
Em tempos em que tudo acontece online, entender como ela funciona é essencial para simplificar sua vida financeira.
Além de permitir o gerenciamento de valores, esse tipo de solução conta com diversos recursos úteis, sendo também uma forma de fugir das altas tarifas praticadas por alguns bancos.
É por motivos como esse que a conta digital tem sido cada vez mais adotada por pessoas físicas e jurídicas.
Mas é preciso saber escolher bem, de acordo com seus objetivos e necessidades.
Afinal, má experiência do usuário ou até fraudes online são problemas com os quais você pode se deparar nesse tipo de plataforma.
Para fugir de ciladas e proteger seu dinheiro, a dica é continuar lendo este guia.
Ao dominar o conceito e funcionamento das contas digitais, você ganha mais controle financeiro, praticidade no dia a dia e economiza tempo que poderia ser perdido em filas e burocracias bancárias.
Contas digitais oferecem acesso 24/7 e reduzem a necessidade de interações presenciais, garantindo praticidade no dia a dia.
O que é uma conta digital?
Uma conta digital é uma conta bancária acessada e gerenciada totalmente online, sem a necessidade de ir até uma agência.
Oferece serviços como transferências, pagamentos e cartões, geralmente com tarifas mais baixas ou até gratuitas, ideal para quem busca praticidade e agilidade no dia a dia.
Seu gerenciamento costuma ser feito por um aplicativo em um dispositivo móvel ou uma plataforma de internet banking que abre no navegador do computador.
Pode ser uma conta corrente, com as mesmas funções oferecidas por bancos tradicionais, mas existem também contas digitais de pagamento, que só podem ser usadas para movimentações financeiras, mas não permitem outras transações.
Veja na sequência como esses dois tipos se diferenciam das contas tradicionais.
Qual a diferença entre conta digital e conta tradicional?
O grande diferencial da conta digital na comparação com a modalidade oferecida por bancos tradicionais é o fato de não haver atendimento presencial.
Afinal, toda a operação é realizada de forma online, desde a abertura, passando pela própria movimentação até o eventual encerramento.
Esse tipo de conta costuma ser oferecido por fintechs, empresas que prestam serviços financeiros de forma totalmente digital.
Porém, até alguns bancos tradicionais também oferecem esse serviço.
Entenda melhor esse funcionamento lendo o próximo tópico.
Como funciona uma conta digital?
A conta digital funciona a partir do cadastro do usuário em um processo totalmente digital, feito geralmente por meio de um smartphone.
Nesse cadastro, os sistemas mais seguros pedem fotos de documentos e uma foto selfie, para validar a biometria facial.
Após essa etapa, o usuário recebe um número de conta, nos mesmos moldes da conta tradicional, e já pode contar com os serviços financeiros disponibilizados em um menu de opções.
As soluções oferecidas variam de acordo com o tipo de conta e a instituição responsável.
Com uma conta de pagamento, é possível movimentar valores e até mesmo sacar, por meio de um cartão entregue na residência do cliente e aceito em determinada rede de caixas eletrônicos.
O usuário também pode cadastrar e usar chaves Pix.
Em contas de pagamento pré-pagas, é preciso depositar o valor antes de fazer qualquer operação.
Já a conta digital corrente tem um leque maior de opções, pois inclui empréstimos e outras operações cobertas pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC).
Quais as vantagens de abrir uma conta digital?
A conta digital tem sido uma grande aliada tanto para pessoas físicas quanto para jurídicas, ajudando a economizar e melhorando a praticidade no uso de serviços financeiros.
Conheça agora as principais vantagens para quem opta por essa solução.
Economia de taxas
De forma geral, a manutenção de uma conta digital é mais barata para a instituição que presta esse serviço.
Afinal, não é necessário investir em estruturas físicas para o atendimento, como agências bancárias.
Assim, gastos com a locação ou compra do espaço, material de escritório e a contratação de uma equipe para cada estabelecimento não são necessárias.
Essa economia se reflete em taxas mais baixas para os usuários.
De fato, boa parte das contas digitais contam com diversos serviços gratuitos, enquanto algumas tarifas cobradas de pessoas físicas por bancos privados podem superar os R$ 50, segundo dados do Banco Central.
Facilidade e acesso 24/7
Como os serviços são todos feitos online, não há dificuldade alguma em realizar uma operação fora do horário comercial.
Portanto, se você quiser realizar uma movimentação em sua conta durante a madrugada, o atendimento será exatamente o mesmo das 16h de uma segunda-feira.
E o mesmo vale para o final de semana e feriados.
Também não há limitação de local, já que tudo pode ser feito pelo app no smartphone, em poucos segundos.
Ou seja, não há nem comparação com a ideia de se deslocar até uma agência para resolver qualquer problema.
Recursos personalizados e automatizados
À medida que a tecnologia avança, a conta digital passa a oferecer recursos que podem ajudar o usuário a gerenciar suas finanças.
As possibilidades são muitas com o Open Finance, o sistema que possibilita o compartilhamento de dados financeiros de um usuário entre diferentes instituições.
Com o devido consentimento do usuário, essa tecnologia possibilita uma gestão financeira integrada, centralizando dados de diferentes contas em um único ambiente operacional.
Assim, o usuário tem uma visualização completa da situação financeira, pessoal ou de seu negócio.
Uma possibilidade interessante é programar uma transferência automática para alguma modalidade de investimento – como a poupança, por exemplo.
Imagine que, a cada mês, o próprio sistema identifica e repassa um valor para ser investido, contribuindo para uma melhor gestão financeira.
Inclusão financeira
Essa é uma vantagem não apenas para o usuário, mas para o próprio sistema financeiro..
O número de desbancarizados – ou seja, de pessoas sem acesso a serviços financeiros – vem caindo ano após ano.
Segundo esta reportagem da Revista Exame, dados da plataforma de verificação de identidade idwall apontam que a bancarização já atinge 89,8% da população do país.
Afinal, basta ter um smartphone para poder cadastrar a conta digital, o que torna muito mais fácil e acessível.
Por isso, vemos profissionais autônomos e microempreendedores recebendo pagamentos por Pix e até por cartão em alguns casos.
Porém, as possibilidades vão além de simplesmente usar o método de transferência instantânea, como você confere na sequência.
Principais funções de uma conta digital
Uma conta digital pode ser usada para diferentes objetivos, podendo suprir todas as necessidades de um usuário comum ou até mesmo apoiar a gestão empresarial.
Se você pretende usar uma solução desse tipo, vale conhecer suas principais funções.
Pagamentos e transferências
Fazer movimentações financeiras de forma fácil é a principal vantagem do uso de uma conta digital.
Afinal, ela permite o cadastro de chaves Pix, garantindo acesso ao sistema que permite pagamentos e transferências a qualquer hora e dia.
Com o smartphone, o usuário pode pagar usando o QR Code ou Copia e Cola, para não precisar cadastrar a chave.
O recurso também ajuda a pagar boletos bancários, escaneando o código de barras em documentos físicos ou fazendo a leitura de arquivos no formato PDF.
Se preferir, o usuário pode fazer uma transferência do tipo TED, geralmente com tarifas mais baixas que bancos convencionais.
Por meio da tecnologia NFC, também é possível fazer pagamentos por aproximação, transformando o celular em um cartão de débito virtual.
Algumas contas também permitem recarga de celular pré-pago.
Todos esses recursos têm uso simples e rápido.
Gestão de investimentos
Uma conta digital completa também oferece modalidades de investimentos simples de fazer e fáceis de monitorar.
A integração da instituição financeira com uma plataforma de investimentos via API permite o gerenciamento e a fácil visualização dos valores investidos direto no app da conta.
Todas as informações podem ser conferidas em tempo real pelo mesmo aplicativo.
Algumas contas contam com soluções nativas, em que a própria instituição faz o gerenciamento dos investimentos.
Os melhores sistemas fornecem ferramentas como dashboards e gráficos para acompanhar o desempenho do investimento, alertas sobre vencimentos e oportunidades de bons ganhos e simuladores.
A qualquer momento, relatórios automatizados podem ajudar a traçar um panorama da situação.
Cobranças e gestão para negócios
Pequenos negócios também contam com soluções para melhorar suas cobranças, diversificando as formas de pagamento disponíveis.
Assim como o pagamento, o recebimento pelo Pix também é facilitado, por meio da geração de um QR Code para cobranças.
Profissionais autônomos podem gerar um código estático e imprimir ou disponibilizar online para agilizar suas cobranças.
Outra alternativa é enviar ao cliente um link de pagamento personalizado, com o método escolhido pelo cliente e as condições acertadas, podendo até parcelar o valor.
Além disso, algumas instituições oferecem soluções como maquininhas de cartão, facilitando e modernizando ainda mais o processo da empresa.
Também é possível usar uma conta digital para emitir um boleto bancário e encaminhar ao consumidor.
Essa é uma função muito útil para vendas online, principalmente no B2B (para outras empresas).
Outra possibilidade é aderir à recorrência, programando cobranças periódicas de valores de assinaturas.
Para negócios que operam nesse formato, é importante automatizar essa operação para evitar erros na hora de encaminhar as faturas.
Como escolher a melhor conta digital?
Com a diversidade no mercado atualmente, a escolha da melhor conta digital depende muito do perfil e das necessidades de cada usuário.
Por isso, vamos mostrar agora os três fatores que precisam ser levados em consideração para essa escolha.
1. Analise seus objetivos
Os objetivos de quem abre uma conta digital são o primeiro aspecto a ser considerado.
Afinal, as funcionalidades e a maneira como o sistema funciona dependem do perfil do cliente.
Para o uso pessoal, o ideal é contar com uma plataforma que possa substituir um banco, oferecendo as principais soluções financeiras.
Algumas pessoas podem preferir apenas serviços básicos, enquanto outras buscam mais recursos, como crédito e gestão de investimentos.
Falando nisso, algumas contas digitais são focadas em quem gosta de aplicar seu dinheiro em modalidades de renda fixa ou variável.
Assim, o titular pode aproveitar as soluções de gestão de investimentos que mencionamos antes.
Também há opções empresariais, que ajudam pessoas jurídicas a receberem e gerenciarem seus pagamentos.
Algumas plataformas são exclusivas para CNPJ, com funções de gerenciamento de fluxo de caixa da organização incluídas.
2. Compare taxas e serviços oferecidos
Existe uma variedade grande de fintechs que oferecem contas digitais.
Por isso, além das funcionalidades oferecidas, o valor a ser pago em taxas e tarifas sobre serviços também merece atenção.
É preciso comparar bem essas taxas para buscar a melhor opção.
Leve em consideração quais recursos essas plataformas oferecem para chegar ao melhor custo-benefício.
As taxas variam bastante, e muitas instituições oferecem uma série de serviços básicos gratuitos.
Mas como você já tem em mente seus objetivos, compare as tarifas cobradas sobre aquelas funções que você pretende usar.
3. Avaliações e experiência de usuário
Outro fator importante é analisar se o funcionamento do aplicativo da conta digital é simples.
Como você não terá uma experiência prática, a melhor maneira de se fazer isso é observar o que os outros usuários dizem.
Faça buscas online no Google para tentar encontrar recomendações e feedbacks sobre os produtos.
Além disso, procure no YouTube vídeos que possam mostrar a ferramenta sendo usada.
É importante que as opções sejam acessadas com facilidade a partir do menu de opções, e que o app forneça funcionalidades com um bom uso prático.
Lembre-se que você vai acessar essa conta no seu dia a dia, portanto a experiência do usuário é decisiva para que ela não tome muito do seu tempo.
Além disso, pesquisas em sites como Reclame Aqui e Consumidor.gov.br ajudam a identificar eventuais problemas que algumas contas podem apresentar.
Desafios e cuidados ao abrir uma conta digital
Alguns cuidados são essenciais para preservar a segurança durante uso de uma conta digital, evitando ser vítima de crimes online, como fraudes e roubos de dados.
E a forma como você confirma sua identidade para acessar a plataforma tem tudo a ver com isso.
O principal é usar a autenticação em dois fatores (2FA), uma tecnologia que exige uma identificação adicional do titular, além da senha, para acessar sua conta.
Pode ser a informação de um código informado por e-mail, SMS ou WhatsApp, ou ainda um fator biométrico.
E por falar em senha, é importante usar letras maiúsculas, minúsculas e caracteres especiais na definição.
Além disso, fique antenado em relação às práticas para evitar a famosa engenharia social, uma prática em que golpistas induzem usuários a repassarem dados sensíveis ou até fornecer acesso às suas contas.
Outro problema comum para quem usa uma conta digital é a dependência do acesso à internet para fazer operações.
Por isso, procure sempre contar com um plano de dados móveis que possa ser usado como “plano B”, caso sua conexão por banda larga residencial ou empresarial dê algum problema.
E se você estiver fora de sua casa ou ambiente de trabalho, evite fazer login em seu app usando conexões públicas de Wi-Fi, devido ao risco de roubo de dados.
Alguns apps podem registrar offline comandos de transações e consultas de dados, para realizar o serviço quando a conexão voltar.
Se você planeja usar bastante a conta digital fora de sua casa, essa opção pode ser interessante.
Com tarifas mais baixas, contas digitais tornam serviços financeiros acessíveis e promovem inclusão econômica.
Futuro das contas digitais no Brasil
Enquanto as contas digitais ajudam a elevar o número de usuários de serviços financeiros, surgem cada vez mais empresas especializadas nesse ramo.
Segundo dados da empresa A&S Partners publicados na Revista Veja, há 2.048 fintechs em atividade no país.
Esse número aumentou 77% entre 2020 e 2025.
Os próprios bancos tradicionais estão se adaptando a essa tendência.
Esta pesquisa da Febraban (Federação Brasileira dos Bancos) estima que o valor investido em tecnologia por instituições financeiras chegue a R$ 47,8 bilhões em 2025, 13% a mais que em 2024.
Com tanta gente investindo na área, é comum surgirem novas tendências e funcionalidades que tornem mais completa a utilização desses serviços.
As integrações via API possibilitam o compartilhamento de dados no Open Finance, o que garante uma integração entre diferentes serviços.
Nesse contexto, a inteligência artificial é uma aliada das instituições e dos próprios usuários.
Com técnicas de machine learning (aprendizado de máquina), o cliente pode receber sugestões de produtos financeiros sob medida, levando em conta suas contas e aplicações para traçar um perfil ideal de investimento.
Além disso, a segurança garantida pela tecnologia blockchain deve fazer com que muitas contas funcionem também como carteiras digitais, possibilitando compra, venda e gerenciamento de ativos virtuais.
Além das criptomoedas, NFTs (tokens não-fungíveis) também podem ser usados como investimentos e armazenados por meio desses aplicativos.
Portanto, ainda há muito espaço para inovação, e é importante ficar por dentro para aproveitar ao máximo essas novidades.
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