Redação Vindi Saber como receber pagamento por cartão de crédito é essencial para a sobrevivência e o crescimento de qualquer negócio no Brasil. Esse meio de pagamento, que movimentou mais de R$ 4 trilhões em 2024 segundo a Abecs, é o pilar do varejo e do e-commerce, principalmente por viabilizar a cultura do parcelamento, que aumenta o poder de compra do consumidor.
No entanto, para muitos empreendedores, o processo pode parecer complexo. A dor está em entender as diferentes taxas (MDR), lidar com os prazos de recebimento que impactam o fluxo de caixa e, principalmente, se proteger dos riscos de fraudes e chargebacks, que podem gerar grandes prejuízos e dores de cabeça.
Por outro lado, entender como gerenciar os recebimentos via cartão de forma estratégica transforma esses desafios em oportunidades. Aprender a escolher o parceiro de pagamento certo e a usar as ferramentas de segurança disponíveis permite que sua empresa aumente as vendas, ofereça uma melhor experiência ao cliente e cresça com mais segurança e previsibilidade.
o recebimento com cartão de crédito transforma um simples ato de compra em um fluxo de comunicação seguro entre o cliente, a loja e o sistema financeiro, garantindo que a transação seja validada, capturada e liquidada com total rastreabilidade.
Como funcionam os pagamentos via cartão de crédito?
O que parece um evento único e instantâneo para o cliente é, na verdade, um processo com múltiplas etapas que envolve a comunicação segura entre diferentes agentes do sistema financeiro. Entender como cada fase funciona é crucial para a gestão de qualquer negócio no varejo online.
1. Autorização: a verificação em tempo real
Tudo começa quando o cliente insere os dados do cartão em um checkout transparente e clica em “comprar”. Nesse momento, o gateway de pagamento criptografa as informações e envia uma solicitação ao banco emissor do cartão. Em segundos, o banco verifica o limite, o histórico do cliente e os dados de segurança, e então aprova ou recusa a transação, enviando a resposta de volta para a loja.
2. Captura: a confirmação da venda
A aprovação apenas “reserva” o valor no limite do cliente; ela não inicia a transferência do dinheiro. A “captura” é o passo seguinte, onde o lojista (ou seu sistema) confirma que a venda deve ser efetivada. Em muitos e-commerces, a captura é automática após a autorização, mas em outros pode ocorrer apenas no momento do envio do produto, sendo um processo supervisionado por um especialista em segurança de dados.
3. Liquidação: o dinheiro na sua conta
Após a captura, o processo de liquidação começa. O banco emissor transfere o valor para o adquirente (a empresa da maquininha ou do sistema de pagamento), que por sua vez deposita o dinheiro na conta do lojista. Esse repasse ocorre no prazo combinado em contrato (geralmente D+30, D+14 ou D+2), já com o desconto das taxas (MDR). Atrasos ou falhas neste processo podem exigir técnicas de cobrança mais avançadas.
Casos especiais: recorrência, fraudes e chargebacks
O fluxo acima descreve uma venda avulsa, mas há outras situações importantes. Na cobrança recorrente no cartão de crédito, o processo de autorização e captura é automatizado a cada ciclo (mês ou ano). Além disso, todo o processo é monitorado por sistemas para evitar fraudes. E mesmo após a liquidação, a venda ainda pode ser contestada pelo cliente, gerando um chargeback.
Quais os benefícios de receber por cartão de crédito online?
Aceitar pagamentos com cartão de crédito é um requisito fundamental para o sucesso nas vendas online. Os benefícios vão muito além de simplesmente processar uma transação; eles impactam diretamente a conversão, a experiência do cliente e a flexibilidade do seu modelo de negócio.
1. Aumento do poder de compra e do ticket médio
A principal vantagem do cartão de crédito no Brasil é a possibilidade de oferecer o parcelamento. Para produtos de maior valor, essa é uma condição quase obrigatória para a decisão de compra. Ao permitir que o cliente divida o pagamento, você aumenta o poder de compra dele e, consequentemente, o seu ticket médio.
2. Melhora na conversão e na experiência do checkout
O cartão de crédito é o meio de pagamento mais familiar e esperado em uma loja virtual. Oferecê-lo em um checkout de pagamento rápido e transparente reduz o atrito e o abandono de carrinho. A confirmação de pagamento é instantânea, o que agiliza a liberação do pedido e melhora a experiência do cliente.
3. Base para a economia da recorrência
O cartão de crédito é o pilar dos negócios de assinatura. Sua tecnologia permite a cobrança automática e programada, o que viabiliza o modelo de pagamento recorrente. Sem ele, a gestão de mensalidades e planos se tornaria um processo manual e com alta inadimplência.
4. Estímulo à fidelização com a compra com um clique
A tecnologia de tokenização, que armazena os dados do cartão de forma segura após a primeira compra, permite a funcionalidade de compra com um clique. Essa experiência de checkout sem atrito para clientes que retornam é uma poderosa ferramenta de fidelização de clientes, incentivando a recompra e aumentando o LTV.
Como receber pagamento por cartão de crédito online?
Existem várias maneiras de receber pagamentos por cartão de crédito em vendas virtuais. Nesses casos, o ideal é contar com uma plataforma especializada, que pode oferecer uma solução sob medida para suas atividades.
Veja agora as principais formas de receber pagamento por cartão de crédito.
Vendas avulsas
Se você tiver um e-commerce que realiza vendas avulsas, basta integrar a plataforma de pagamento ao seu sistema. Nesses casos, é importante garantir um processo eficiente para o checkout, a última página que aparece antes da confirmação da compra e a cobrança.
Nela, o cliente pode ter a opção de comprar à vista ou pagar de forma parcelada, escolhendo o número de parcelas conforme as alternativas disponíveis.
Página de pagamento
Você não precisa de um site para ter como receber pagamento por cartão de crédito. Basta anunciar seus produtos diretamente pelas redes sociais e depois criar uma página semelhante ao checkout a partir da sua plataforma de cobranças.
Nela, o cliente pode escolher pagar por cartão de crédito ou outro formato, e também pode parcelar o valor.
Link de pagamento
Este recurso é semelhante à página, porém é personalizado para ser enviado diretamente a um único cliente. Por isso, pode ser útil para empreendedores que vendem por WhatsApp.
Recorrência
No modelo de assinaturas, o cartão de crédito possibilita uma cobrança eficiente e segura tanto para seu negócio quanto para o consumidor. A partir de uma plataforma de cobranças, é possível gerenciar todos os seus clientes, suas formas de pagamento e as maneiras pelas quais a cobrança será realizada.
Além disso, a tecnologia de automatização permite que você configure várias funcionalidades que existem para combater a inadimplência.
Gateways de pagamento
O gateway é a tecnologia que funciona como uma “ponte” segura entre o site da sua loja e as instituições financeiras (como as adquirentes de cartão). Sua principal função é criptografar os dados do cartão do cliente e transmiti-los de forma segura para solicitar a autorização da transação, garantindo a proteção das informações.
Checkout transparente
Esta é uma funcionalidade essencial para a experiência do cliente. Em um checkout transparente, o cliente insere os dados do cartão e finaliza a compra diretamente no ambiente da sua loja, sem ser redirecionado para a página de um terceiro. Isso aumenta a sensação de segurança, reduz o atrito e, consequentemente, eleva a taxa de conversão.
Pix por cartão de crédito
Esta é uma modalidade de crédito onde uma instituição financeira utiliza o limite do cartão de crédito do cliente para realizar um pagamento via Pix ao lojista. Para o vendedor, a venda é liquidada como um Pix à vista, enquanto o consumidor paga as parcelas (geralmente com juros) na fatura do seu cartão. É uma forma de oferecer o parcelamento a quem não tem saldo em conta, mas possui limite no cartão.
Parcelamento
O parcelamento é a funcionalidade mais importante do cartão de crédito no Brasil e um fator decisivo para a conversão, especialmente em produtos de maior valor. Oferecer a possibilidade de dividir o pagamento em múltiplas parcelas (com ou sem juros) aumenta o poder de compra do consumidor e torna sua oferta mais acessível e competitiva.
Como receber pagamentos pelo cartão de crédito na loja física?
No varejo físico, a agilidade e a segurança no momento do pagamento são cruciais para garantir uma boa experiência para o cliente e otimizar a operação da loja. A tecnologia evoluiu muito além da simples inserção do cartão, e hoje existem diferentes formas de aceitar pagamentos com cartão de crédito em um ambiente presencial.
Maquininha de cartão (POS)
Este é o método mais tradicional e difundido. A maquininha (POS – Point of Sale) é o dispositivo que lê os dados do cartão, seja pela inserção do chip ou pelo pagamento por aproximação (NFC), e se comunica com a adquirente para autorizar a transação. As maquininhas modernas são versáteis e muitas vezes já vêm preparadas para aceitar pagamentos via Pix e QR Code.
QR code
Uma alternativa cada vez mais comum é o uso do QR Code no ponto de venda. O lojista pode exibir um QR Code impresso no balcão ou gerá-lo na tela. O cliente escaneia o código com o celular, é direcionado para uma página ou aplicativo de pagamento (como uma carteira digital) e lá finaliza a compra com o cartão de crédito que já tem salvo em seu dispositivo.
Terminais de autoatendimento
Muito comuns em redes de fast-food, cinemas e estacionamentos, os terminais de autoatendimento são quiosques onde o próprio cliente realiza seu pedido e efetua o pagamento. Esses terminais possuem um leitor de cartão acoplado, permitindo que o cliente pague com seu cartão de crédito de forma autônoma, sem a necessidade de interagir com um caixa, o que agiliza o fluxo e reduz filas.
O que é a antecipação de recebíveis de cartão de crédito?
A antecipação de recebíveis é uma operação financeira que permite a uma empresa receber adiantado os valores de vendas feitas no cartão de crédito, que, de outra forma, só entrariam no caixa no futuro. Em vez de esperar 30, 60 ou 90 dias para receber o dinheiro de uma venda parcelada, o lojista pode solicitar o valor total de forma quase imediata.
Essa ferramenta serve para resolver o “descasamento de caixa” que as vendas a prazo geram. Ela garante que a empresa tenha o capital de giro necessário para pagar fornecedores, salários e outras despesas operacionais, sem precisar esperar os prazos de liquidação das operadoras de cartão.
Na prática, o processo é simples: o lojista solicita a antecipação ao seu parceiro de pagamento (adquirente ou plataforma). A instituição financeira calcula uma “taxa de desconto” sobre o valor, que é o custo da operação, e deposita o valor líquido na conta da empresa, transformando a receita futura em dinheiro presente.
saber como receber com cartão de crédito é mais do que oferecer um meio de pagamento; é a base para habilitar estratégias de crescimento, do parcelamento, que aumenta o ticket médio, à cobrança recorrente, que garante a previsibilidade da receita.
Como evitar a inadimplência no cartão de crédito?
A tecnologia disponível atualmente nas plataformas de cobrança mais avançadas garante ao empreendedor muito mais eficiência no combate à inadimplência. Aliadas à praticidade da recorrência no cartão, essas funcionalidades colaboram para que negócios de vários nichos consigam bons resultados no modelo de assinatura.
Veja agora os principais recursos para combater a inadimplência.
Régua de cobranças automatizada
Este recurso permite a configuração de uma sequência de notificações por e-mail e SMS personalizadas para clientes inadimplentes. Você pode inclusive programar o envio da primeira notificação antes do vencimento para todos os clientes e, depois, uma sequência direcionada apenas aos que seguirem inadimplentes.
Retentativas de cobrança
Nos casos de falha na cobrança do cartão de crédito, a retentativa simples repete a cobrança automaticamente. Você pode programar o intervalo de tempo entre o erro na transação e a nova cobrança. Geralmente, o ideal é estipular três dias, para que dê tempo do cliente pagar sua fatura e a administradora regularizar a situação – caso este seja o motivo da falha.
A plataforma da Vindi também conta com formatos avançados de retentativas:
- Retentativa Inteligente de saldo: por meio da inteligência de dados, este recurso exclusivo da Vindi identifica o melhor momento para repetir a cobrança
- Retentativa com troca de adquirente: em mais uma solução exclusiva da Vindi, a nova tentativa é feita usando um sistema diferente para conectar clientes, bancos e lojas
- Retentativa com troca de perfil de pagamento: o sistema repete a cobrança, mas usando outro cartão que tenha sido cadastrado pelo titular.
Confira como os recursos da Vindi ajudaram a Sami Saúde a reduzir a inadimplência em 62%.
Renovação automática de cartões
Em negócios recorrentes, uma das principais causas de cancelamento involuntário (churn) é a expiração do cartão de crédito do cliente. Quando os dados vencem, a cobrança automática falha, e muitas vezes o cliente não atualiza as informações a tempo. Para resolver essa dor, existem tecnologias de renovação automática.
Um exemplo é o Renova Cartões, uma funcionalidade exclusiva da Vindi que se comunica diretamente com as bandeiras para atualizar automaticamente os dados de cartões expirados. Isso garante que a cobrança recorrente continue funcionando sem interrupções e sem a necessidade de o cliente ou a sua equipe realizarem qualquer ação manual, protegendo sua receita e reduzindo o churn.
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