Recuperação de créditos: o que é, como funciona e dicas contra a inadimplência

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A recuperação de crédito é uma necessidade para muitas empresas que precisam lidar com a inadimplência.

Infelizmente, os números mostram que este é um problema comum no Brasil: dados do Serasa apontam mais de 70 milhões de pessoas nessa situação no país.

Entretanto, a recuperação de créditos pode ser bastante desgastante, a ponto de muitos negócios aceitarem vender seus débitos a fim de recuperar ao menos uma parte do valor e evitar o prejuízo total.

Nem sempre é preciso chegar a esse ponto, pois você pode usar a tecnologia da automatização a favor da sua empresa.

Neste artigo, você vai entender o que é recuperação de créditos, quais são as formas de se fazer e como é possível evitar esta dor de cabeça em boa parte dos casos.

O que é recuperação de créditos?

Recuperação de créditos é o conjunto de ações adotadas por uma empresa para garantir o pagamento de valores devidos por consumidores inadimplentes.

Geralmente, essas ações são realizadas depois que medidas convencionais de cobrança não surtiram o efeito esperado.

A recuperação de crédito pode ser feita por uma equipe especializada da própria empresa.

Algumas organizações delegam essa função para uma equipe de advogados, que podem ser funcionários da empresa ou terceirizados.

Porém, um formato muito comum hoje em dia é a venda do débito para empresas especializadas, que passam a assumir a responsabilidade sobre as cobranças.

Quais as vantagens da recuperação de créditos?

Ter uma estratégia de recuperação de créditos é importante para ajudar a empresa a evitar danos causados pela inadimplência.

Desta forma, uma empresa pode ampliar a entrada de todos os valores previstos de pagamentos, chamados de recebíveis.

Veja agora por que esta deve ser uma preocupação para um gestor:

• Melhorar o fluxo de caixa: a entrada da maior parte dos recebíveis melhora a previsibilidade de receitas, portanto ajuda no acompanhamento de entradas e saídas e na administração desses recursos.
• Manter o planejamento financeiro: evitando ou reduzindo o atraso para receber valores de vendas, fica mais fácil seguir o plano de diretrizes e metas relacionadas às finanças.
• Ajudar no crescimento: a expansão de um negócio depende de medidas como compras de equipamentos e contratações de funcionários, que devem ser tomadas com base na previsão de valores a receber.
• Evitar problemas de liquidez: em um cenário extremo, uma empresa que sofre com a inadimplência pode até ficar sem o capital de giro suficiente para manter as operações, portanto a recuperação de créditos pode ajudar a manter a capacidade de honrar os compromissos.
• Manter a boa relação com os consumidores: uma estratégia eficiente torna possível garantir o pagamento de valores em atraso de uma forma amigável, evitando atritos com clientes e mantendo as portas abertas para novas vendas.

A partir de agora, entenda como essa atividade pode ser implementada;

Como funciona a recuperação de créditos?

A recuperação de créditos funciona a partir da implementação de uma estratégia com várias possibilidades.

Por isso, é importante que a empresa conheça o perfil de seus clientes para definir as melhores ações a serem tomadas em cada situação.

Para consumidores com um bom histórico de pagamentos, mas que em algum momento deixaram de fazer um pagamento, um bom caminho pode ser a negociação.

É possível que esse cliente esteja enfrentando algum problema financeiro, e por isso ele vai precisar de uma ajuda para quitar esses valores.

Neste caso, a empresa pode oferecer um acordo mais flexível.

Existem também cenários mais delicados, de consumidores que costumam atrasar pagamentos e não respondem às tentativas de cobrança.

Assim, a empresa precisa tomar medidas mais severas, como enviar notificações formais, solicitar a inclusão do CPF em serviços de proteção ao crédito ou até ingressar na Justiça.

Esse tipo de ação é desgastante, tanto para os colaboradores envolvidos quanto para a própria imagem do negócio.

Por isso, muitas empresas terceirizam a recuperação de créditos.

Qual a diferença entre cobrança e recuperação de crédito?

Embora tenham o mesmo objetivo, cobrança e recuperação de crédito são conceitos com algumas diferenças.

Em geral, a cobrança é a ação realizada desde o momento em que o cliente adquire um produto ou serviço.

Por exemplo, pode ser a apresentação da conta logo após a refeição em um restaurante.

Como estamos falando em reaver valores devidos, podemos também classificar a cobrança como um conjunto de tentativas de obter um pagamento logo após o vencimento de uma dívida.

Portanto, são as primeiras ações, como o envio de lembretes, notificações e ofertas aos clientes.

Já a recuperação de crédito inclui medidas mais formais, implementadas depois que um certo tempo já passou e os valores ainda estão em aberto.

Elas podem variar, passando do envio de uma notificação até a abertura de uma ação judicial, nas situações em que várias outras tentativas não deram resultado.

Cada empresa tem sua política, e nela está previsto o período de tempo necessário para que as primeiras ações de recuperação de créditos sejam implementadas.

O que faz uma recuperadora de créditos?

Recuperadora de créditos é uma empresa especializada em lidar com situações de inadimplência que compra dívidas de outras companhias para cobrar os clientes devedores.

Esse modelo de negócios se baseia nas regras de cessão de crédito previstas nos artigos 286 a 298 do Código Civil Brasileiro.

Como cada dívida representa um risco, as empresas costumam vender dívidas a um valor mais baixo do que o total devido pelo consumidor.

Junto com as dívidas, são adquiridas também todas as regras relacionadas a multas e juros.

Porém, as recuperadoras de créditos costumam oferecer vantagens, como descontos para o pagamento à vista ou condições flexíveis de parcelamento.

Por isso, o momento em que uma dívida é adquirida representa para o devedor uma oportunidade de solucionar a situação com mais facilidade.

Quais as melhores estratégias para recuperação de crédito?

Quando falamos em estratégias de recuperação de crédito, não há uma melhor ou uma pior, mas sim a mais adequada para determinado momento e perfil de cliente.

Conheça agora as melhores estratégias e saiba o que esperar ao implementar cada uma delas.

Negociação por telefone

• O que é: um colaborador da empresa faz uma proposta para que o cliente pague menos à vista ou divida o valor parcelas mais leves para quitar a dívida
• Como fazer: o profissional deve entrar em contato por telefone para tentar conversar com o titular da dívida, apresentar a ele uma proposta e seguir com a negociação conforme a resposta recebida
• Resultado esperado: embora dificilmente o devedor vá aceitar prontamente a proposta, a empresa espera que ele apresente uma contraproposta, para que se busque um acerto favorável para as duas partes.

Terceirização da dívida

• O que é: a empresa credora aciona uma companhia especializada em cobranças para realizar a recuperação de créditos
• Como fazer: a empresa pode vender sua dívida a uma recuperadora por meio da cessão de crédito ou buscar apoio de um escritório de advocacia
• Resultado esperado: a empresa não vai reaver o valor integral, mas conseguirá recuperar pelo menos uma parte.

Envio de notificação

• O que é: a empresa credora pode enviar uma notificação formal detalhando a situação, estipulando um prazo e avisando quais providências poderão ser tomadas caso o valor não seja quitado
• Como fazer: a empresa pode enviar um e-mail, SMS, mensagem pelo WhatsApp ou uma correspondência – neste último caso, a dívida jamais deve ser mencionada no envelope, apenas no conteúdo interno
• Resultado esperado: este é o último recurso a ser adotado antes de medidas mais drásticas, portanto espera-se que o cliente faça o pagamento, mas passe a evitar consumir produtos da empresa novamente.

Protesto em cartório

• O que é: a empresa realiza um registro formal de uma dívida em um cartório, para que o cliente seja notificado extrajudicialmente
• Como fazer: é preciso ir ao estabelecimento, apresentar o título que comprova a dívida, que pode ser um contrato, uma nota promissória ou outro tipo de documento e preencher alguns formulários 
• Resultado esperado: o devedor é notificado e recebe um prazo de três dias para fazer o pagamento sob pena de ter o protesto formalmente registrado, o que pode comprometer a obtenção de novos créditos.

Processo judicial

• O que é: a empresa ingressa na Justiça contra o devedor
• Como fazer: buscar apoio do setor jurídico da própria empresa ou contratar um escritório de advocacia para ajuizar uma ação judicial
• Resultado esperado: dependendo do entendimento do tribunal, o devedor pode ter os bens penhorados ou bloqueados ou perder o acesso à conta bancária para a garantia do pagamento.

Vale a pena contratar uma recuperadora de créditos?

A resposta para essa pergunta está nos processos de cobrança do seu negócio.

A recuperadora de crédito pode ser uma opção adequada em determinados casos, em que a empresa já tomou todas as medidas possíveis para combater a inadimplência e, ainda assim, este problema vem impactando no caixa de forma substancial.

Por outro lado, um erro comum é a contratação desse serviço antes da implementação de recursos para otimizar as cobranças.

Isso acontece quando o negócio não acompanha a evolução tecnológica dos meios de pagamento, e por isso seus gestores não conhecem os recursos de prevenção e recuperação de créditos disponíveis atualmente.

Uma plataforma de pagamentos eficiente pode evitar várias situações de valores que ficam em aberto sem precisar de nenhuma intervenção humana.

E mesmo quando os clientes deixam de fazer os pagamentos, uma boa ferramenta pode recuperar os valores devidos automaticamente.

Portanto, a menos que a sua empresa conte com os melhores recursos contra a inadimplência, ainda não é hora de pensar em terceirizar a recuperação de crédito.

Ainda neste texto, vamos mostrar as funcionalidades da Vindi que podem otimizar suas cobranças para que sua empresa não precise contratar uma recuperadora.

Como fazer a recuperação de crédito judicial?

Quando nenhuma outra medida teve o resultado esperado e o valor devido é significativo, a alternativa restante é ingressar na Justiça.

No processo, o advogado constituído pela empresa deve apresentar o contrato ou algum outro título da dívida, que pode ser um cheque, uma duplicada ou uma nota promissória, entre outros documentos.

Também é possível ingressar com uma ação monitória, usando um documento por escrito para comprovar a existência da dívida – embora este exemplo seja mais comum em litígios entre pessoas físicas.

Além de solicitar o bloqueio de bens e o cumprimento dos prazos, a defesa da empresa deve acompanhar o processo até o final.

É comum que as duas partes cheguem a um acordo antes, mas o juiz também pode bloquear os bens do devedor para garantir o pagamento.

Tenha sempre em mente que um processo judicial tende a ser lento e representa gastos com advogados ou uma mobilização do setor jurídico.

Além disso, representa um desgaste na relação com aquele consumidor.

Como automatizar cobranças e reduzir a inadimplência?

Como vimos neste artigo, existem várias possibilidades de recuperação de créditos para recuperar valores em aberto devido à inadimplência.

Algumas alternativas são bem desgastantes, tanto para a empresa quanto para o consumidor, que muitas vezes corta totalmente a relação com o negócio.

Outras representam a perda de uma parte desse valor.

Por isso, a melhor maneira de enfrentar a inadimplência é com medidas preventivas e ações automatizadas que permitem recuperar o valor rapidamente.

A Vindi pode ajudar sua empresa com isso, pois somos um ecossistema completo de cobranças de vendas avulsas e recorrentes, ou seja, no modelo de assinaturas.

Colocamos a favor do seu negócio a tecnologia mais avançada em termos de cobranças, implementando recursos como os que você vai conhecer a partir de agora.

Régua de cobrança automatizada

Por meio do sistema da Vindi, a empresa pode configurar a régua de cobrança para configurar o envio de lembretes e notificações automaticamente por e-mail e SMS.

Os intervalos de tempo entre os disparos podem ser personalizados, com a primeira mensagem chegando ainda antes do vencimento.

O conteúdo também pode ser personalizado, inclusive com o envio do link para a fatura.

Assim, é possível evitar que o cliente se esqueça de pagar sua assinatura sem a necessidade de nenhuma ação por parte da equipe financeira.

Retentativas de cobrança

O uso do cartão de crédito na recorrência por si só já ajuda a evitar a inadimplência, pois permite um pagamento automatizado todo mês a partir de uma única configuração.

Porém, mesmo com esse recurso, pode ocorrer alguma falha na transação.

Se isso acontecer, o sistema de retentativas da Vindi repete a cobrança depois de um intervalo que você mesmo pode definir.

Assim, é possível configurar o sistema para realizar a segunda tentativa após dois dias úteis, tempo necessário para a regularização do cartão caso o cliente não tenha pago sua fatura.

Esse recurso pode ser combinado com a régua de cobranças para que o cliente receba um SMS avisando sobre a falha na transação e faça o pagamento a tempo para que a retentativa resolva de vez o problema.

Retentativas de cobrança inteligentes

A Vindi conta com dois recursos exclusivos de retentativas.

A retentativa inteligente de saldo usa a inteligência de dados para apurar o melhor momento de repetir a transação.

Já a retentativa com troca de adquirente usa um sistema diferente para conectar o sistema do seu negócio ao banco e à bandeira de cartão e liquidar a transação.

Além dessas soluções que só a Vindi oferece, há ainda a retentativa com troca de perfil, em que a transação é refeita, mas usando dados diferentes de cobrança que já tenham sido cadastrados.

Renovação automática de cartões

Quando o cliente assina um serviço recorrente e usa o cartão de crédito para pagar sua assinatura, ele precisa atualizar seus dados sempre que a data de vencimento expirar.

Se ele esquecer de fazer isso, o sistema apresenta uma mensagem de falha informando o motivo.

Porém, os recursos Renova Vindi e Renova Cartões identificam a situação e fazem a atualização das informações automaticamente.

Essas são as funcionalidades da Vindi contra a inadimplência, mas o nosso sistema conta com vários outros recursos que podem ajudar sua empresa a realizar as cobranças com tranquilidade.