Crédito digital: como funciona, tipos e como oferecer para os clientes

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O crédito digital vem ocupando um espaço cada vez maior no mercado.

Os clientes aproveitam as vantagens de se obter empréstimos e financiamentos ou fazer compras a prazo em um processo rápido e prático.

Isso sem contar que muitos deles nem teriam chance de conseguir crédito de outra maneira.

Afinal, os processos tradicionais de análise e aprovação são bastante burocráticos.

Por outro lado, a possibilidade de fazer tudo usando um celular é atrativa e acessível.

Leia este artigo até o final para entender como funciona o crédito digital, suas vantagens e o que o futuro reserva para esse ramo!

O que é crédito digital?

Crédito digital é a oferta de empréstimos, financiamentos e outras operações em processos totalmente eletrônicos, a partir de softwares usados diretamente pelos clientes.

Portanto, nenhum tipo de procedimento físico é necessário, o que torna esse serviço atraente para consumidores e instituições.

Em geral, o crédito digital costuma ser oferecido por fintechs, que são instituições especializadas em oferecer serviços financeiros no formato digital.

Porém, bancos tradicionais, instituições e plataformas de pagamento e até empresas de diferentes nichos também podem contar com esse serviço.

Tudo isso é possível graças ao avanço tecnológico que permite a idealização de novas soluções financeiras.

Para entender bem esse conceito, saiba como é o seu funcionamento lendo o próximo tópico.

Como funciona o crédito digital?

O crédito digital funciona a partir da contratação da solução de crédito pelo próprio cliente, que usa um software para isso.

Geralmente, os pedidos de crédito são feitos pelo aplicativo da empresa ou instituição em um smartphone.

Nada impede que o crédito seja contratado a partir de um navegador de internet, mas o uso de apps costuma ser mais seguro e eficiente.

Nessa plataforma, o cliente faz um cadastro, incluindo seus dados pessoais, e escolhe a modalidade desejada.

Alguns apps contam com opções de personalização para entregar uma solução sob medida conforme as necessidades e possibilidades do contratante.

Após o cadastro, o cliente precisa apresentar documentos como identidade, CPF e os comprovantes de residência e de renda.

Essa etapa costuma ser realizada usando a câmera do próprio celular para fotografar os documentos.

Na sequência, o sistema faz uma uma análise de crédito automatizada, para depois encaminhar propostas de crédito de acordo com a avaliação realizada.

Veja na sequência as vantagens desse serviço.

Quais os benefícios do crédito digital?

O crédito digital pode ser a melhor alternativa para muitos clientes, pelos motivos que vamos apresentar agora.

Conveniência

É possível solicitar o crédito digital sem precisar sair de casa.

Assim, além de poupar o tempo de deslocamento, o cliente evita despesas com transporte até uma agência bancária.

Além disso, a análise do perfil é bem mais rápida e o valor cai diretamente na conta bancária.

Segurança

A oferta de crédito digital é possível graças às ferramentas usadas para evitar fraudes e outros crimes.

Uma das principais tecnologias envolvidas no serviço é a criptografia, usada para proteger informações sensíveis.

Assim, mesmo em caso de vazamento, elas não poderão ser usadas por ninguém.

A tokenização funciona de uma maneira semelhante, transformando dados particulares em tokens – ou seja, representações digitais que não podem ser usadas fora do sistema.

Além disso, para acessar sua conta, o usuário precisa realizar uma autenticação em dois fatores, confirmando sua identidade por um sistema diferente, como e-mail, SMS e até WhatsApp.

Melhores condições

É possível encontrar ofertas de crédito digital com taxas de juros mais competitivas e prazos mais longos para o pagamento em comparação com as modalidades tradicionais.

Essa diferença se deve à otimização de despesas das instituições que oferecem o crédito digital.

Elas não têm gastos com manutenção de sede física, pagamento de funcionários, entre outras despesas de bancos tradicionais.

Por isso, podem cobrar menos e flexibilizar mais o pagamento.

Inclusão e acessibilidade

Muitas pessoas que não teriam acesso a produtos bancários convencionais encontram no crédito digital a única possibilidade de obter empréstimos e financiamentos.

Afinal, os processos de cadastro e comprovação de renda são mais simples.

Além disso, clientes que vivem em áreas mais distantes não teriam a chance de visitar uma agência bancária para realizar a solicitação.

Personalização

A partir de processos automatizados de análise do perfil de crédito de cada cliente, o sistema pode oferecer propostas personalizadas de empréstimos e financiamento.

Desta forma, o cliente tem opções mais adequadas à sua realidade.

Tipos de crédito digital

O crédito digital pode ser classificado em várias modalidades, de acordo com a finalidade do uso, o tipo de operação e o perfil dos clientes.

Conheça agora os principais tipos disponíveis no mercado:

• Empréstimo pessoal: é uma das modalidades mais comuns, em que o cliente retira um valor e paga de forma parcelada após passar por uma análise de risco
• Antecipação do FGTS: possibilita receber o valor do saque-aniversário antes da data 
• Crédito consignado: após a concessão do crédito, o valor de cada parcela é automaticamente debitado da folha de pagamento, reduzindo os riscos de inadimplência – e consequentemente, os juros
• Crédito empresarial: são modalidades voltadas para negócios, que têm processos de aprovação mais detalhados, mas mesmo assim feitos por aplicativo
• Antecipação de recebíveis: empresas de varejo podem receber de forma antecipada valores de vendas feitas a prazo
• Crédito rural: voltado a agricultores e pecuaristas que buscam financiamento para suas produções
• Crédito com garantias: permite incluir bens como imóveis e veículos para assegurar o pagamento das parcelas em um processo digital
• Crédito Peer-to-Peer (P2P): algumas plataformas fazem a intermediação entre investidores independentes e pessoas que buscam empréstimos para viabilizar operações
• Cartão de crédito virtual: funciona da mesma maneira que um cartão comum, com a geração de número e CVV únicos para cada transação, aumentando a segurança
• Pix parcelado: algumas fintechs permitem o parcelamento de compras feitas por Pix em estabelecimentos parceiros, ou usando o limite do cartão do próprio cliente.

Impacto do crédito digital na economia

O volume de crédito concedido por fintechs em 2023 alcançou os R$ 21,1 bilhões, conforme a Pesquisa Fintechs de Crédito Digital 2024, realizada pela consultoria PwC.

O número representa um aumento de 52% em comparação com dados do ano anterior.

É importante destacar que esses valores são referentes a uma nova modalidade de crédito que é mais inclusiva, como já explicamos neste artigo.

Boa parte desses clientes poderiam não ter alternativa se dependessem de formatos tradicionais.

Por isso, ao atingir um público novo, o crédito digital intensificou a movimentação econômica.

Essa tendência se reflete no aumento de 82% no número de clientes pessoas físicas, que saltaram de 25,6 milhões em 2022 para 46,7 milhões em 2023.

Com a digitalização crescente da economia, a tendência é que esse setor ganhe ainda mais espaço nos próximos anos.

Qual o futuro do crédito digital?

O crédito digital tende a ser uma opção cada vez mais relevante para o público devido aos avanços na tecnologia.

A pesquisa da PwC apontou que 53% das fintechs planejam investir em modelos de inteligência artificial para automatizar tarefas.

Embora muitas companhias deste ramo já usem esse tipo de solução, a evolução no campo da IA generativa pode contribuir para melhorar a interação com os consumidores.

Por exemplo, chatbots mais avançados podem dar respostas elaboradas sobre as linhas de crédito disponíveis.

Outra tendência importante deve ser a maior adesão do público ao Open Finance, um ambiente que permite o compartilhamento de dados dos clientes, desde que haja um consentimento.

A partir do uso desses dados com sistemas automatizados, será possível personalizar ainda mais as ofertas.

Além disso, será cada vez mais comum vermos empresas de diferentes segmentos concedendo crédito digital, conforme vamos explicar no próximo tópico.

Como conceder crédito digital para os clientes?

Qualquer empresa já pode conceder crédito digital a seus clientes por meio da tecnologia de embedded finance, ou seja, “finanças incorporadas”.

Nesse conceito, a empresa contrata outra companhia para fornecer soluções financeiras por meio da integração entre os sistemas via API.

Esse tipo de aplicação integra dois sistemas diferentes.

Assim, uma empresa que contratou esse serviço pode usar sua própria plataforma para oferecer o crédito ao cliente final.

Na prática, é a instituição contratada que faz esse tipo de trabalho.

Esse tipo de solução se chama Credit as a Service (CaaS) e inclui várias modalidades, de cartões a financiamentos.

A Vindi oferece uma solução desse tipo adequada às suas necessidades.

Você pode contratar nossa plataforma fim-a-fim para começar a oferecer crédito digital do zero ou integrar um de nossos módulos ao seu negócio.

Conheça as nossas soluções para crédito.

Como educar os clientes sobre crédito digital?

Muitas pessoas podem deixar de obter soluções como empréstimos e financiamentos por não conhecerem o crédito digital.

Por isso, empresas que oferecem esse tipo de modalidade devem educar os clientes sobre as facilidades de obter um financiamento nesse formato.

Nos materiais de publicidade, é preciso destacar as diferenças entre modelos tradicionais e digitais.

Deixe claro que não é necessário passar por análises demoradas e, muito menos, ir até agências bancárias para fazer uma solicitação presencial.

Outra ação educativa importante é disponibilizar simuladores online nas plataformas para que os clientes possam visualizar quais linhas podem obter dentro de suas possibilidades.

A criação de um conteúdo relevante que explique sobre o funcionamento do crédito digital também pode ser útil, seja em uma postagem de blog, um e-mail ou até mesmo um material impresso para ser entregue em eventos.

Como funciona a análise de crédito digital?

A análise de crédito digital é um dos processos mais diferentes em relação aos formatos tradicionais, pois é totalmente realizada por análise de dados e inteligência artificial.

Com a tecnologia de machine learning (aprendizado de máquina), o sistema pode identificar automaticamente o risco de inadimplência a partir do perfil de crédito do cliente.

Além das informações fornecidas pelo próprio cliente, o sistema analisa uma grande quantidade de dados de transações diversas para determinar os riscos da concessão do crédito.

Para um ser humano, seria inviável fazer toda essa avaliação, o que torna esse tipo de sistema mais eficiente em relação aos mais tradicionais.

Além disso, as plataformas de crédito digital são configuradas para fazerem a busca de dados dos clientes nos birôs de crédito como Serasa e SPC.

Assim, se houver alguma pendência em aberto, as chances de liberação do crédito são menores.

Com base em todos esses dados, a plataforma decide pela liberação ou não e apresenta propostas personalizadas.

Tecnologias como análise de dados e aprendizado de máquina também são importantes para quem faz cobranças no varejo.

Por isso, é importante contar com uma plataforma de pagamentos como a Vindi.

Somos um ecossistema completo que usa sistemas avançados para vendas avulsas e na recorrência, com recursos contra a inadimplência, além de oferecer soluções de crédito.