A compensação bancária dá ao banco o tempo necessário para conferir os dados da transação e liberar o pagamento.
É o que acontece quando você precisa esperar uma baixa de boleto, a confirmação da compra no cartão de crédito ou a liberação do dinheiro transferido entre contas.
No dia a dia da empresa, é fundamental acompanhar de perto esse processo e gerenciar os recebimentos de acordo com o prazo de compensação de cada meio de pagamento.
Vamos ajudar você a dominar a compensação bancária em poucos tópicos.
Neste conteúdo, você vai saber o que é e como funciona o processo, quanto tempo demora uma compensação bancária, como fazer seu acompanhamento e melhorar a cobrança na empresa.
Continue lendo para qualificar a gestão financeira do negócio.
O que é compensação bancária?
Compensação bancária é o processo que o banco realiza para conferir os valores de uma transação e dar baixa no pagamento.
Quando você paga um boleto em uma compra online, por exemplo, precisa aguardar o prazo de compensação para que o dinheiro caia na conta da empresa e o pedido seja confirmado.
Por padrão do Sistema de Pagamentos Brasileiro, esse prazo é de até 3 dias úteis no caso dos boletos.
Mas a compensação bancária também ocorre em operações como transferências (DOC e TED), pagamentos com cartões de débito e crédito e depósitos no caixa eletrônico.
Na prática, é um tempo que você precisa esperar para que o pagamento seja liquidado.
Ele é necessário nas transações que exigem uma conferência de valores e dados – ou seja, a operação não pode ser confirmada automaticamente.
Ao instituir um prazo de compensação, o banco garante maior segurança nos pagamentos e reduz o risco de fraudes.
Como funciona a compensação bancária
Com a digitalização dos bancos, a compensação bancária tende a ser cada vez mais instantânea, já que é possível conferir automaticamente os dados e liberar o pagamento na hora.
O melhor exemplo nesse sentido é o Pix, que carrega justamente o título de pagamento instantâneo.
No entanto, algumas operações ainda precisam ser analisadas com mais cuidado antes da confirmação.
Nesses casos, o banco institui um prazo de compensação para ter tempo de conferir os dados e liquidar o pagamento.
Por exemplo, se um cliente paga uma compra com boleto, o processo de conferência leva até 3 dias úteis.
Esse tempo existe porque o banco precisa verificar se o documento está registrado, confirmar os dados do pagador e do recebedor e, só então, repassar o dinheiro para sua empresa.
Agora vamos supor que você tenha feito uma transferência do tipo DOC para a conta de um familiar em um banco diferente do seu.
Nesse caso, a operação fica registrada e o banco tem um dia útil para confirmar ou negar a operação.
Se você fez a transferência à tarde, por exemplo, o banco deverá conferir os dados no final do dia e liberar o pagamento se estiver tudo certo.
Se, por outro lado, for identificado qualquer erro nos dados ou houver suspeita de fraude, o banco irá cancelar a transação e estornar o dinheiro à conta de origem.
Código das instituições bancárias na compensação
Cada banco ativo no Brasil é identificado por um código de compensação bancária, chamado oficialmente de COMPE (Código do Sistema de Operações Monetárias e Compensação de Outros Papéis).
Ele possui 3 dígitos e é utilizado para transferir valores de uma instituição para a outra.
Confira a tabela com os códigos dos principais bancos e alguns bancos digitais:
| Código de compensação | Banco |
| 001 | Banco do Brasil S.A. |
| 033 | Banco Santander (Brasil) S.A. |
| 104 | Caixa Econômica Federal |
| 237 | Banco Bradesco S.A |
| 341 | Banco Itaú S.A. |
| 356 | Banco Real S.A. (antigo) |
| 389 | Banco Mercantil do Brasil S.A. |
| 399 | HSBC Bank Brasil S.A. – Banco Múltiplo |
| 422 | Banco Safra S.A. |
| 453 | Banco Rural S.A. |
| 633 | Banco Rendimento S.A. |
| 652 | Itaú Unibanco Holding S.A. |
| 745 | Banco Citibank S.A. |
| 318 | Banco BMG S.A. |
| 505 | Banco Credit Suisse (Brasil) S.A. |
| 746 | Banco Modal S.A. |
| 077 | Banco Inter S.A. |
| 260 | Nu Pagamentos S.A. |
| 336 | C6 Bank S.A. |
Para conferir os códigos de todos os bancos do país, acesse a lista completa publicada pelo Banco Central do Brasil.
Quanto tempo demora uma compensação bancária
Existem vários prazos para a compensação bancária, dependendo da operação realizada.
De modo geral, os bancos trabalham com prazos máximos para cada transação, mas, na prática, o pagamento acaba caindo um pouco antes.
Antigamente, um cheque podia levar até 20 dias para compensar, devido ao processo complicado de análise e ao alto índice de fraudes envolvendo esse meio de pagamento.
Hoje, os sistemas digitais tornaram tudo mais rápido – e a ideia é que, em breve, ninguém precise mais esperar pela compensação bancária.
Afinal, as máquinas podem fazer o trabalho de conferir os dados automaticamente e liberar o dinheiro em segundos.
Isso já acontece, por exemplo, na maioria dos pagamentos online feitos com cartão de crédito.
O cliente preenche os dados do cartão, escolhe o parcelamento, confirma e pronto: em segundos, chega a confirmação da operação no e-mail e a loja já pode começar a preparar o pedido.
No entanto, para que isso seja possível, a instituição e a loja online devem trabalhar com sistemas de segurança avançados e mecanismos antifraude.
No caso de transferências tradicionais, como DOC e TED, o banco ainda precisa se envolver na transação para liberar os valores.
O mesmo acontece com os depósitos feitos com envelope no caixa eletrônico, que precisam ser conferidos por um funcionário antes da liberação do dinheiro na conta.
No fim das contas, a compensação bancária é simplesmente uma questão de segurança, e os prazos variam conforme o tempo que o banco precisa para verificar e confirmar a transação, como veremos a seguir.
Tabela com prazos no sistema de compensação bancária
Se você tem dúvidas sobre os prazos de compensação bancária, confira a tabela com os principais meios de pagamento:
| Tipo de transação | Dentro do horário comercial | Fora do horário comercial |
| Pagamento de boleto bancário | Em até 72 horas úteis | Em até 72 horas úteis a contar do dia seguinte |
| Pagamento com cartão de crédito | Na hora ou em até 24 horas | Na hora ou em até 24 horas |
| Transferência (TED) | Mesmo dia | Dia útil seguinte |
| Transferência (DOC) | Dia útil seguinte | Dia útil seguinte |
| Depósito em dinheiro no caixa eletrônico | Mesmo dia (até às 16h) | Dia útil seguinte (a partir das 16h) |
| Depósito em dinheiro na boca do caixa | Mesmo dia |
|
| Depósito em cheque no caixa eletrônico | Dia útil seguinte (até às 16h) | Até dois dias úteis (a partir das 16h) |
| Depósito em cheque na boca do caixa | Até 72 horas úteis | – |
Por que acompanhar a compensação bancária
Acompanhar o processo de compensação bancária é essencial para a gestão de cobrança em qualquer empresa.
Afinal, você precisa saber quando o pagamento será confirmado para enviar o produto, prestar o serviço ou liberar o acesso do cliente à sua solução.
No momento da confirmação, também é preciso contabilizar o valor nas contas a receber para fazer o controle financeiro da empresa, além de cumprir rotinas, como a emissão de nota fiscal.
Logo, o acompanhamento da compensação bancária é uma etapa básica da gestão financeira.
Para agilizar esse processo, você pode utilizar softwares de pagamentos que notificam a confirmação e dão prosseguimento ao pedido automaticamente.
Assim, você não perde tempo verificando se o pagamento já caiu, principalmente em meios com prazos mais longos, como o boleto bancário e transferência tradicional.
Nos negócios recorrentes, principalmente, fica complicado monitorar cada prazo de compensação quando seus clientes repetem o mesmo pagamento todo mês.
Por isso é essencial contar com a tecnologia para automatizar processos e aliviar a carga de trabalho no seu negócio.
Qual a melhor forma de cobrança bancária para o seu negócio?
A melhor forma de cobrança bancária depende muito do seu negócio e do perfil do seu público-alvo.
Obviamente, as formas de pagamento recomendadas para a empresa são aquelas que liberam o dinheiro na hora.
As principais são cartão de crédito, cartão de débito e Pix, que garantem a confirmação instantânea do pagamento (caso não haja irregularidades ou suspeita de fraude) e agilizam o recebimento na sua empresa.
Mas, muitas vezes, é preciso oferecer opções como transferência bancária e boleto bancário para atingir todos os públicos e proporcionar conveniência ao cliente.
Então, mesmo que você trabalhe com soluções modernas e meios de pagamento online, terá que gerenciar o processo de compensação bancária quando os clientes escolherem outras opções.
Com a plataforma da Vindi, você controla de perto as compensações e faz sua conciliação bancária com facilidade, graças aos recursos de controle financeiro e gestão de cobrança recorrente.
Assim, você nunca perde os prazos de vista e mantém seu cliente sempre informado com notificações automáticas.
Entendeu como funciona a compensação bancária e por que monitorá-la?
Aproveite para conhecer melhor a solução da Vindi e agilizar o seu processo de cobrança.
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