Compensação bancária: quanto tempo demora e como gerenciar recebimentos

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A compensação bancária dá ao banco o tempo necessário para conferir os dados da transação e liberar o pagamento.

É o que acontece quando você precisa esperar uma baixa de boleto, a confirmação da compra no cartão de crédito ou a liberação do dinheiro transferido entre contas.

No dia a dia da empresa, é fundamental acompanhar de perto esse processo e gerenciar os recebimentos de acordo com o prazo de compensação de cada meio de pagamento. 

Vamos ajudar você a dominar a compensação bancária em poucos tópicos.

Neste artigo, vamos explicar o que é e como funciona o processo, quanto tempo demora uma compensação bancária, como fazer seu acompanhamento e melhorar a cobrança na empresa.

Continue lendo atentamente até o final para qualificar a gestão financeira do negócio.

O que é compensação bancária?

Compensação bancária é o processo que o banco realiza para conferir os valores de uma transação e dar baixa no pagamento. 

Quando você paga um boleto em uma compra online, por exemplo, precisa aguardar o prazo de compensação para que o dinheiro caia na conta da empresa e o pedido seja confirmado.

Por padrão do Sistema de Pagamentos Brasileiro, esse prazo é de até 3 dias úteis no caso dos boletos. 

A compensação bancária também é necessária em operações como transferências (DOC e TED), pagamentos com cartões de débito e crédito e depósitos no caixa eletrônico.

Na prática, é um tempo que você precisa esperar para que o pagamento seja liquidado nas transações que exigem uma conferência de valores e dados – ou seja, quando a operação não pode ser confirmada automaticamente.

Ao instituir um prazo de compensação, o banco garante maior segurança nos pagamentos e reduz o risco de fraudes. 

Como funciona a compensação bancária?

Com a digitalização dos bancos, a compensação bancária tende a ser cada vez mais instantânea, já que é possível conferir automaticamente os dados e liberar o pagamento na hora.

O melhor exemplo nesse sentido é o Pix, que carrega justamente o título de pagamento instantâneo.

No entanto, algumas operações ainda precisam ser analisadas com mais cuidado antes da confirmação.

Nesses casos, o banco institui um prazo de compensação para ter tempo de conferir os dados e liquidar o pagamento. 

Por exemplo, se um cliente paga uma compra com boleto, o processo de conferência leva até três dias úteis.

Esse tempo existe porque o banco precisa verificar se o documento está registrado, confirmar os dados do pagador e do recebedor e, só então, repassar o dinheiro para sua empresa.

Agora vamos supor que você tenha feito uma transferência do tipo DOC para a conta de um familiar em um banco diferente do seu.

Nesse caso, a operação fica registrada e o banco tem um dia útil para confirmar ou negar a operação.

Se você fizer a transferência à tarde, por exemplo, o banco deverá conferir os dados no final do dia e liberar o pagamento se estiver tudo certo.

Caso seja identificado qualquer erro nos dados ou haja suspeita de fraude, o banco irá cancelar a transação e estornar o dinheiro à conta de origem.

Código das instituições bancárias na compensação

Cada banco ativo no Brasil é identificado por um código de compensação bancária, chamado oficialmente de COMPE (Código do Sistema de Operações Monetárias e Compensação de Outros Papéis).

Ele possui 3 dígitos e é utilizado para transferir valores de uma instituição para a outra.

Confira a tabela com os códigos dos principais bancos e alguns bancos digitais:

Código de compensação	Banco
001	Banco do Brasil S.A.
033	Banco Santander (Brasil) S.A.
104	Caixa Econômica Federal
237	Banco Bradesco S.A
341	Banco Itaú S.A.
356	Banco Real S.A. (antigo)
389	Banco Mercantil do Brasil S.A.
399	HSBC Bank Brasil S.A. – Banco Múltiplo
422	Banco Safra S.A.
453	Banco Rural S.A.
633	Banco Rendimento S.A.
652	Itaú Unibanco Holding S.A.
745	Banco Citibank S.A.
318	Banco BMG S.A.
505	Banco Credit Suisse (Brasil) S.A.
746	Banco Modal S.A.
077	Banco Inter S.A.
260	Nu Pagamentos S.A.
336	C6 Bank S.A.

Para conferir os códigos de todos os bancos do país, acesse a lista completa publicada pelo Banco Central do Brasil.

Como funciona a compensação bancária do Pix?

As transferências por Pix são instantâneas, já que o sistema não exige um tempo necessário para a compensação como os outros métodos que abordamos aqui.

Por isso, os pagamentos acontecem em, no máximo, 10 segundos – embora geralmente o intervalo seja ainda menor.

Isso acontece porque o Pix foi desenvolvido com a tecnologia RTP (Real Time Payment), que possibilita esse tipo de transação a partir da conexão à internet.

Nesse sistema, a identificação dos usuários por meio das chaves torna desnecessária a validação dos dados bancários.

Em outras palavras, dispensa aquele processo de verificar os registros e conferir os dados, que ocorre em uma compensação tradicional.

Além disso, o procedimento é totalmente automático dentro de uma infraestrutura de trilho – ou seja, um ambiente virtual onde as redes das instituições financeiras que aderiram ao Pix se comunicam.

Além de viabilizar a instantaneidade das transações, essa rede possibilita também que elas possam ser realizadas nas 24 horas de todos os dias, incluindo domingos e feriados.

Quanto tempo demora uma compensação bancária?

Existem vários prazos para a compensação bancária, dependendo da operação realizada.

De modo geral, os bancos trabalham com prazos máximos para cada transação, mas, na prática, o pagamento acaba caindo um pouco antes.

Antigamente, um cheque podia levar até 20 dias para compensar, devido ao processo complicado de análise e ao alto índice de fraudes envolvendo esse meio de pagamento.

Hoje, os sistemas digitais tornaram tudo mais rápido – e a ideia é que, em breve, ninguém precise mais esperar pela compensação bancária.

Afinal, as máquinas podem fazer o trabalho de conferir os dados automaticamente e liberar o dinheiro em segundos.

Isso já acontece, por exemplo, na maioria dos pagamentos online feitos com cartão de crédito.

O cliente preenche os dados do cartão, escolhe o parcelamento, confirma e pronto: em segundos, chega a confirmação da operação no e-mail e a loja já pode começar a preparar o pedido.

No entanto, para que isso seja possível, a instituição e a loja online devem trabalhar com sistemas de segurança avançados e mecanismos antifraude.

No caso de transferências tradicionais, como DOC e TED, o banco ainda precisa se envolver na transação para liberar os valores. 

O mesmo acontece com os depósitos feitos com envelope no caixa eletrônico, que precisam ser conferidos por um funcionário antes da liberação do dinheiro na conta.

No fim das contas, a compensação bancária é simplesmente uma questão de segurança, e os prazos variam conforme o tempo que o banco precisa para verificar e confirmar a transação, como veremos a seguir.

Tipos de compensação bancária

Se você tem dúvidas sobre os prazos de compensação bancária, confira a lista com os principais meios de pagamento:

Pix

Como o pagamento via Pix é instantâneo, não existe um tempo de compensação necessário para a operação.

Pagamento de boleto bancário

• Tempo de compensação em horário comercial: em até 72 horas úteis
• Tempo de compensação fora do horário comercial: em até 72 horas úteis a contar do dia seguinte.

Pagamento com cartão de crédito

• Tempo de compensação em horário comercial: na hora ou em até 24 horas
• Tempo de compensação fora do horário comercial: na hora ou em até 24 horas

Transferência (TED)

• Tempo de compensação em horário comercial: mesmo dia
• Tempo de compensação fora do horário comercial: dia útil seguinte.

Transferência (DOC)

• Tempo de compensação em horário comercial: dia útil seguinte
• Tempo de compensação fora do horário comercial: dia útil seguinte.

Depósito em dinheiro no caixa eletrônico

• Tempo de compensação em horário comercial: mesmo dia (até às 16h)
• Tempo de compensação fora do horário comercial: dia útil seguinte (a partir das 16h).

Depósito em dinheiro na boca do caixa

• Tempo de compensação em horário comercial: mesmo dia
• Tempo de compensação fora do horário comercial: não se aplica.

Depósito em cheque no caixa eletrônico

• Tempo de compensação em horário comercial: dia útil seguinte (até às 16h)
• Tempo de compensação fora do horário comercial: até dois dias úteis (a partir das 16h).

Depósito em cheque na boca do caixa

• Tempo de compensação em horário comercial: até 72 horas úteis
• Tempo de compensação fora do horário comercial: não se aplica.

Por que acompanhar a compensação bancária?

Acompanhar o processo de compensação bancária é essencial para a gestão de cobrança em qualquer empresa. 

Afinal, você precisa saber quando o pagamento será confirmado para enviar o produto, prestar o serviço ou liberar o acesso do cliente à sua solução. 

No momento da confirmação, também é preciso contabilizar o valor nas contas a receber para fazer o controle financeiro da empresa, além de cumprir rotinas, como a emissão de nota fiscal.

Logo, o acompanhamento da compensação bancária é uma etapa básica da gestão financeira.

Para agilizar esse processo, você pode utilizar softwares de pagamentos que notificam a confirmação e dão prosseguimento ao pedido automaticamente. 

Assim, você não perde tempo verificando se o pagamento já caiu, principalmente em meios com prazos mais longos, como o boleto bancário e transferência tradicional.

Nos negócios recorrentes, principalmente, fica complicado monitorar cada prazo de compensação quando seus clientes repetem o mesmo pagamento todo mês.

Por isso é essencial contar com a tecnologia para automatizar processos e aliviar a carga de trabalho no seu negócio.

Além de facilitar este monitoramento, uma ferramenta de cobranças moderna pode ajudar também em um tarefa ainda mais trabalhosa se feita manualmente: a conciliação bancária.

Siga lendo para conhecer a importância dessa atividade e como fazer para evitar qualquer problema.

O que é conciliação bancária?

Conciliação bancária é o processo de comparação entre os registros contábeis de uma organização e o extrato bancário.

Por ser referente aos registros internos do negócio, a contabilidade é elaborada em cima de previsões.

Por isso, esses dados precisam ser comparados aos dados que mostram de forma definitiva as movimentações bancárias.

Desta forma, é possível verificar se a empresa recebeu corretamente os valores esperados e se pagou alguma taxa acima do percentual determinado no contrato.

Portanto, é uma forma de garantir o acompanhamento do controle interno, para que os gestores do negócio se certifiquem que os lançamentos estão de acordo com as informações dadas pela instituição financeira.

Além disso, os registros das movimentações de forma manual são passíveis de falhas humanas.

Desta forma, a conciliação pode evitar problemas nos registros, que podem levar a sérias complicações.

Com a diversidade das formas de pagamento disponíveis atualmente, é preciso monitorar todas as entradas, seja por Pix, boleto, cartão de crédito ou débito ou algum outro meio.

Para entender como esse processo funciona na prática, confira no próximo tópico as diferentes formas de se fazer a conciliação bancária.

Como fazer a conciliação bancária?

Existem três maneiras de fazer a conciliação bancária, conforme o sistema utilizado pela empresa.

A primeira delas é a manual, que já está altamente defasada, pois é trabalhosa e arriscada.

O processo consiste no lançamento de todos os valores retirados dos comprovantes de cada transação em planilhas, um a um.

Por isso, exige bastante tempo e atenção, comprometendo boa parte da produtividade da equipe financeira.

E por ser uma tarefa repetitiva, tem uma grande chance de ocorrer uma falha humana no processo – o que pode comprometer todo o trabalho e até causar complicações na contabilidade.

A conciliação bancária semiautomática é uma solução intermediária, pois automatiza a geração e o envio de arquivos de remessa e retorno ao sistema do banco.

Desta forma, o risco de falhas humanas é reduzido, mas ainda é preciso checar manualmente as entradas e saídas.

Porém, se você quiser um sistema à prova de falhas, vai precisar aderir à conciliação bancária automática.

Nela, a plataforma de cobranças inclui automaticamente as movimentações e a integração com o sistema de gestão permite a comparação dos dados em tempo real.

O usuário só precisa acessar o painel de indicadores para conferir os valores gerados e já reconciliados em relação ao extrato bancário.

Por conta dessa facilidade, o ideal para empresas de todos os tamanhos é automatizar esse processo com uma solução de cobranças e evitar riscos na gestão.

Qual a melhor forma de cobrança bancária para o seu negócio?

A melhor forma de cobrança bancária depende muito do seu negócio e do perfil do seu público-alvo.

Obviamente, as formas de pagamento recomendadas para a empresa são aquelas que liberam o dinheiro na hora.

As principais são cartão de crédito, cartão de débito e Pix, que garantem a confirmação instantânea do pagamento (caso não haja irregularidades ou suspeita de fraude) e agilizam o recebimento na sua empresa. 

Muitas vezes, porém, é preciso oferecer opções como transferência bancária e boleto bancário para atingir todos os públicos e proporcionar conveniência ao cliente.

Então, mesmo que você trabalhe com soluções modernas e meios de pagamento online, terá que gerenciar o processo de compensação bancária quando os clientes escolherem outras opções. 

Com a plataforma da Vindi, você controla de perto as compensações e faz sua conciliação bancária com facilidade, graças aos recursos de controle financeiro e gestão de cobrança recorrente.

Assim, você nunca perde os prazos de vista e mantém seu cliente sempre informado com notificações automáticas.

Entendeu como funciona a compensação bancária e por que monitorá-la?

Aproveite para conhecer melhor a solução da Vindi e agilizar o seu processo de cobrança.