RTP: entenda o uso de pagamentos em tempo real no Brasil e no mundo

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Você pode não conhecer a sigla RTP, mas certamente já deve ter utilizado a tecnologia.

Afinal, o Pix se enquadra nessa categoria.

Assim como o sistema de pagamentos do Banco Central, existem mais de 50 espalhados pelo mundo.

Inclusive no Brasil há outro sistema de pagamentos em tempo real que funciona desde 2002 – e você provavelmente também já usou!

Neste artigo, vamos explicar o que é a RTP, suas vantagens e quais são os outros países que contam com esse sistema, além de mostrar dados atuais e perspectivas para o futuro.

Acompanhe e tire suas dúvidas!

O que é RTP (Real-Time Payment)?

RTP é uma transferência financeira entre contas bancárias realizada e concluída em alguns segundos, praticamente instantânea.

Em inglês, Real-Time Payment significa exatamente isso: “pagamento em tempo real”.

Vários países contam com sistemas que permitem a transferência na hora, como o Brasil.

As transferências dependem de uma rede digital que permite a comunicação entre redes de diferentes bancos, chamada de infraestrutura de trilho.

Inicialmente, alguns sistemas de RTP tinham restrições de horário, mas a tecnologia atual permite que os pagamentos sejam feitos 24 horas por dia mesmo em finais de semana e feriados.

Por causa da instantaneidade, o RTP é irrevogável – ou seja, uma vez que o pagamento feito, não tem como voltar atrás.

Qual a relação entre Pix e RTP?

O Pix é um dos vários exemplos de aplicação do conceito RTP que existem pelo mundo.

Por meio da infraestrutura de trilho administrada pelo Banco Central, o sistema permite a realização de transferências a qualquer dia e horário.

Embora o Pix seja o principal exemplo brasileiro de aplicação do conceito de RTP, não é o primeiro sistema do tipo do país.

Surgido em 2002, o Sistema de Transferência de Fundos (Sitraf) permite a realização de transferências eletrônicas quase instantâneas, chamadas de Transferência Eletrônica Disponível (TED).

Esse sistema é restrito à comunicação entre os bancos e tem limitações de horário.

Por isso, podemos considerar o Pix a grande referência de RTP no Brasil.

Quais os benefícios do RTP?

Com a popularização do Pix, negócios de vários segmentos têm tido uma amostra das vantagens de contar com um sistema de RTP no país.

Confira os principais benefícios do modelo:

• Instantaneidade: como os pagamentos por RTP são instantâneos (ou quase isso), esse sistema pode ser usado em cobranças por comerciantes e prestadores de serviço de qualquer segmento
• Confirmação imediata: o destinatário de um pagamento pode se certificar de que o valor foi recebido, possibilitando que uma empresa possa entregar um produto ou prestar um serviço
• Segurança: Além da menor exposição menor ao risco de crimes virtuais devido à agilidade, os sistemas de RTP permitem a identificação de atividades suspeitas a partir da transmissão de dados sobre transações
• Menos problemas com liquidez: uma transferência instantânea só pode ser realizada se houver fundos suficientes na conta bancária naquele momento, o que praticamente garante os pagamentos.

Em quais países existem pagamentos em tempo real?

Existem 73 países no mundo com sistemas de RTP ativos, segundo a pesquisa Prime Time for Real-Time 2023 (em inglês), realizada pela ACI Worldwide em parceria com a GlobalData.

Os países, conforme a divisão por regiões feita pelo estudo, são os seguintes:

• América do Norte: Canadá e Estados Unidos
• Ásia e Pacífico: Austrália, Camboja, China, Hong Kong, Indonésia, Japão, Cazaquistão, Malásia, Filipinas, Singapura, Coréia do Sul, Taiwan, Tailândia e Vietnã
• Europa: Áustria, Azerbaijão, Bélgica, Bulgária, Croácia, República Tcheca, Dinamarca, Estônia, Finlândia, França, Alemanha, Grécia, Hungria, Islândia, Irlanda, Itália, Letônia, Lituânia, Luxemburgo, Países Baixos, Noruega, Polônia, Portugal, Romênia, Rússia, Sérvia, Eslovênia, Espanha, Suécia, Suíça, Turquia e Reino Unido
• África, Sul da Ásia e Oriente Médio: Bahrein, Egito, Etiópia, Gana, Índia, Quênia, Kuwait, Líbano, Nigéria, Omã, Paquistão, Catar, Arábia Saudita, África do Sul, Sri Lanka, Tanzânia e Emirados Árabes Unidos
• América Latina: Argentina, Brasil, Chile, Colômbia, Honduras, México, Peru e Uruguai.

A pesquisa cita também seis países com planos para implantação de sistemas de RTP: Mianmar, Nova Zelândia, Eslováquia, Ucrânia, Marrocos e Venezuela.

Números de pagamentos em tempo real no Brasil e no mundo

O relatório aponta o Brasil como o segundo país no mundo com maior número de transações por RTP em 2022, com 29,2 bilhões, considerando tanto o Pix quanto o Sitraf.

O crescimento em relação a 2021 foi de 228,9%, o terceiro maior registrado entre os 52 países pesquisados.

Além disso, o país respondeu por 15% do total de transferências em tempo real no mundo.

A projeção para 2027 é que o país alcance o total de 111,2 bilhões.

O relatório não cita valores, mas um levantamento do Banco Central apontou que o total movimentado somente via Pix em 2022 foi de R$ 10,9 trilhões.

Apenas a Índia teve mais transações que o Brasil por RTP, um total de 89,5 bilhões, 46% do total no mundo.

Os demais países com mais pagamentos em tempo real foram China (17,6 bilhões), Tailândia (16,5 bilhões) e Coreia do Sul (8 bilhões).

Os RTP vão substituir outras formas de pagamento?

Em maio de 2023, a Febraban confirmou que as transferências via DOC serão encerradas até fevereiro de 2024.O serviço será desativado para pessoas físicas e jurídicas. 

Um dos pontos para o seu encerramento foi a baixa utilização. Em 2022, apenas 3,7% das transações bancárias realizadas por clientes foram via DOC.

Ainda assim, dificilmente os RTP serão a única forma de pagamento eletrônico.

O cartão de crédito ainda é amplamente utilizado, por causa de facilidades como a possibilidade de parcelamento e do seu uso cada vez mais comum na recorrência.

Porém, a projeção do Prime Time for Real-Time 2023 mostra que o RTP veio para ficar.

Até 2027, o estudo aponta que 27,8% do total de transações eletrônicas no mundo serão realizadas em tempo real.

O sucesso do Pix no Brasil é uma boa amostra disso.

E já existem estudos para a implantação de um sistema internacional, o que deverá aumentar bastante essa tendência.

Portanto, embora não haja perspectiva de uma substituição definitiva, os dados mostram que a empresa que não estiver preparada para receber pagamentos em RTP vai acabar ficando para trás.

Como receber pagamentos via RTP?

Como um dos grandes focos do RTP é facilitar a vida dos usuários, receber os pagamentos é bem fácil.

A melhor maneira de receber pagamentos via RTP no Brasil é usando o Pix.

A forma mais simples é criar uma chave e repassar ao cliente, mas isso também gera uma fricção na hora da cobrança.

Para evitar esse problema, há duas soluções:

• QR Code: a empresa fornece um código na para que o cliente aponte a câmera do celular e faça o pagamento, facilitando o ato da cobrança
• Copia-e-cola: muito usado no e-commerce, o sistema consiste no envio de um código correspondente ao QR Code para que o cliente copie e cole no seu app.

Como a Vindi pode te ajudar a receber pagamentos via RTP?

A Vindi conta com várias soluções para facilitar a cobrança via RTP em diferentes modelos de negócios.

Se você tem uma loja presencial, a melhor opção é a maquininha de cartão Smart POS.

Com ela, é possível gerar o QR Code dinâmico, aquele em que o vendedor acrescenta o valor da venda para que o cliente só precise confirmar o pagamento.

Para lojas virtuais, nosso sistema permite enviar uma fatura com o QR Code ou o Copia-e-Cola.

Com a nossa plataforma, você também pode usar o Pix na recorrência, com a cobrança automatizada.

Saiba mais sobre o PIX da Vindi no episódio 45 do podcast Dentro do Ringue:

Conheça a Vindi, um ecossistema completo de pagamentos!