Compensação bancária: o que é, como funciona e prazos!

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A compensação bancária é um processo crucial no sistema financeiro que permite ao banco verificar os dados de uma transação antes de liberar o pagamento. Compreender esse mecanismo é essencial para gerenciar eficazmente os fluxos de caixa e garantir a precisão nos recebimentos.

No entanto, muitas empresas enfrentam desafios com a compensação bancária, como atrasos na baixa de boletos, confirmações de compras em cartão de crédito e liberação de transferências entre contas. Essas dificuldades podem comprometer a gestão financeira e causar transtornos no dia a dia.

Dominar o processo de compensação bancária traz inúmeros benefícios, como a melhoria na eficiência das cobranças e maior controle sobre os prazos de recebimento. Neste artigo, vamos detalhar como funciona a compensação bancária, seus prazos e como acompanhar esse processo para otimizar a gestão financeira da sua empresa.

Continue lendo atentamente até o final para qualificar a gestão financeira do negócio.

O que é compensação bancária?

Compensação bancária é o processo que o banco realiza para conferir os valores de uma transação e dar baixa no pagamento. 

Quando você paga um boleto em uma compra online, por exemplo, precisa aguardar o prazo de compensação para que o dinheiro caia na conta da empresa e o pedido seja confirmado.

Por padrão do Sistema de Pagamentos Brasileiro, esse prazo é de até 3 dias úteis no caso dos boletos. 

A compensação bancária também é necessária em operações como transferências (DOC e TED), pagamentos com cartões de débito e crédito e depósitos no caixa eletrônico.

Na prática, é um tempo que você precisa esperar para que o pagamento seja liquidado nas transações que exigem uma conferência de valores e dados – ou seja, quando a operação não pode ser confirmada automaticamente.

Ao instituir um prazo de compensação, o banco garante maior segurança nos pagamentos e reduz o risco de fraudes. 

Como funciona a compensação bancária?

Com a digitalização dos bancos, a compensação bancária tende a ser cada vez mais instantânea, já que é possível conferir automaticamente os dados e liberar o pagamento na hora.

O melhor exemplo nesse sentido é o Pix, que carrega justamente o título de pagamento instantâneo.

No entanto, algumas operações ainda precisam ser analisadas com mais cuidado antes da confirmação.

Nesses casos, o banco institui um prazo de compensação para ter tempo de conferir os dados e liquidar o pagamento. 

Por exemplo, se um cliente paga uma compra com boleto, o processo de conferência leva até três dias úteis.

Esse tempo existe porque o banco precisa verificar se o documento está registrado, confirmar os dados do pagador e do recebedor e, só então, repassar o dinheiro para sua empresa.

Agora vamos supor que você tenha feito uma transferência do tipo DOC para a conta de um familiar em um banco diferente do seu.

Nesse caso, a operação fica registrada e o banco tem um dia útil para confirmar ou negar a operação.

Se você fizer a transferência à tarde, por exemplo, o banco deverá conferir os dados no final do dia e liberar o pagamento se estiver tudo certo.

Caso seja identificado qualquer erro nos dados ou haja suspeita de fraude, o banco irá cancelar a transação e estornar o dinheiro à conta de origem.

 

O que é um pagamento não compensado e quais as principais causas?

Um pagamento não compensado ocorre quando uma transação financeira, como um cheque ou boleto, não é liquidada dentro do prazo esperado. Isso significa que o valor não foi creditado na conta do destinatário devido a algum problema durante o processo de compensação bancária.

Principais causas de um pagamento não compensado

1. Fundos insuficientes

Uma das razões mais comuns para a não compensação de um pagamento é a falta de fundos na conta do pagador. Se não houver saldo suficiente para cobrir o valor da transação, o banco não pode concluir a operação.

2. Dados incorretos

Erros nos dados da transação, como número da conta, agência ou valor, podem causar a rejeição do pagamento. É fundamental verificar todas as informações antes de realizar uma transação para evitar esses inconvenientes.

3. Falhas técnicas

Problemas nos sistemas bancários, como falhas no processamento eletrônico ou interrupções nos serviços online, também podem impedir a compensação de um pagamento. Nesses casos, a transação pode ser processada novamente quando o serviço for restabelecido.

4. Documentação inadequada

Em transações que requerem documentos específicos, como endossos em cheques ou comprovantes de pagamento, a ausência ou inadequação desses documentos pode resultar na não compensação do pagamento.

5. Bloqueios administrativos

Algumas vezes, os bancos podem bloquear transações por motivos administrativos, como suspeitas de fraude ou irregularidades na conta do pagador. Esses bloqueios precisam ser resolvidos antes que o pagamento possa ser compensado.

Compreender as causas dos pagamentos não compensados é essencial para evitar problemas financeiros e garantir que as transações sejam concluídas com sucesso. Ao identificar e corrigir essas questões, empresas e indivíduos podem melhorar a eficiência de suas operações financeiras.

Qual a relação dos códigos dos bancos com a compensação bancária?

Cada banco ativo no Brasil é identificado por um código de compensação bancária, conhecido como COMPE (Código do Sistema de Operações Monetárias e Compensação de Outros Papéis). Esses códigos, compostos por 3 dígitos, são essenciais para que as transações financeiras entre diferentes instituições sejam realizadas corretamente e sem erros.

Os códigos de compensação são utilizados sempre que valores precisam ser transferidos de uma conta em um banco para uma conta em outro banco.

Por exemplo, ao realizar uma transferência via DOC ou TED, é necessário informar o código do banco destinatário para garantir que o valor seja direcionado corretamente. Sem esses códigos, as transações não poderiam ser processadas de forma eficiente, atrasando pagamentos e causando problemas operacionais.

Quais são os códigos de compensação dos principais bancos no Brasil?

Abaixo está uma tabela com os códigos de compensação dos principais bancos no Brasil, que são usados no dia a dia das operações financeiras:

Código de compensação	Banco
001	Banco do Brasil S.A.
033	Banco Santander (Brasil) S.A.
104	Caixa Econômica Federal
237	Banco Bradesco S.A
341	Banco Itaú S.A.
356	Banco Real S.A. (antigo)
389	Banco Mercantil do Brasil S.A.
399	HSBC Bank Brasil S.A. – Banco Múltiplo
422	Banco Safra S.A.
453	Banco Rural S.A.
633	Banco Rendimento S.A.
652	Itaú Unibanco Holding S.A.
745	Banco Citibank S.A.
318	Banco BMG S.A.
505	Banco Credit Suisse (Brasil) S.A.
746	Banco Modal S.A.
077	Banco Inter S.A.
260	Nu Pagamentos S.A.
336	C6 Bank S.A.

Para conferir os códigos de todos os bancos do país, acesse a lista completa publicada pelo Banco Central do Brasil.

Como funciona a compensação bancária do Pix?

As transferências por Pix são instantâneas, já que o sistema não exige um tempo necessário para a compensação como os outros métodos que abordamos aqui.

Por isso, os pagamentos acontecem em, no máximo, 10 segundos – embora geralmente o intervalo seja ainda menor.

Isso acontece porque o Pix foi desenvolvido com a tecnologia RTP (Real Time Payment), que possibilita esse tipo de transação a partir da conexão à internet.

Nesse sistema, a identificação dos usuários por meio das chaves torna desnecessária a validação dos dados bancários.

Em outras palavras, dispensa aquele processo de verificar os registros e conferir os dados, que ocorre em uma compensação tradicional.

Além disso, o procedimento é totalmente automático dentro de uma infraestrutura de trilho – ou seja, um ambiente virtual onde as redes das instituições financeiras que aderiram ao Pix se comunicam.

Além de viabilizar a instantaneidade das transações, essa rede possibilita também que elas possam ser realizadas nas 24 horas de todos os dias, incluindo domingos e feriados.

 

Como funciona a compensação bancária para outros países?

A compensação bancária é um processo essencial não apenas no Brasil, mas em todo o mundo, garantindo que as transações financeiras sejam processadas corretamente entre diferentes instituições. No entanto, os prazos e procedimentos podem variar significativamente de um país para outro.

Em algumas instituições a compensação bancária de boletos pode levar de 3 a 10 dias úteis, dependendo do horário em que o pagamento foi efetuado e da instituição financeira envolvida. Além disso, o processo de compensação para outros tipos de transações segue um cronograma específico:

• Transferência Eletrônica Disponível (TED): Compensada em apenas alguns minutos quando realizada dentro do horário comercial.
• Documento de Ordem de Crédito (DOC): Demora de um a dois dias úteis para ser compensado.
• Cartão de crédito e débito: A compensação é quase imediata, podendo levar até 24 horas em alguns casos.
• Depósito em dinheiro em caixa eletrônico: Pode demorar até um dia útil para ser compensado.
• Depósito feito diretamente na boca do caixa: Compensação feita na mesma hora.
• PIX: Compensação em até 10 segundos.
• Transferências internacionais: Podem ser compensadas em aproximadamente 2 dias.

Os prazos de compensação bancária no Brasil são considerados rápidos se comparados a outros países, onde processos semelhantes podem levar significativamente mais tempo. Em muitos lugares, esses prazos estendidos podem impactar diretamente a eficiência das operações financeiras e a gestão de fluxos de caixa tanto de empresas quanto de indivíduos.

Entender como funciona a compensação bancária em diferentes contextos é fundamental para quem realiza transações internacionais ou gerencia negócios globais. Isso permite uma melhor previsão de recebimentos e pagamentos, ajudando a manter a saúde financeira em dia.

Quanto tempo demora uma compensação bancária?

Existem vários prazos para a compensação bancária, dependendo da operação realizada.

De modo geral, os bancos trabalham com prazos máximos para cada transação, mas, na prática, o pagamento acaba caindo um pouco antes.

Antigamente, um cheque podia levar até 20 dias para compensar, devido ao processo complicado de análise e ao alto índice de fraudes envolvendo esse meio de pagamento.

Hoje, os sistemas digitais tornaram tudo mais rápido – e a ideia é que, em breve, ninguém precise mais esperar pela compensação bancária.

Afinal, as máquinas podem fazer o trabalho de conferir os dados automaticamente e liberar o dinheiro em segundos.

Isso já acontece, por exemplo, na maioria dos pagamentos online feitos com cartão de crédito.

O cliente preenche os dados do cartão, escolhe o parcelamento, confirma e pronto: em segundos, chega a confirmação da operação no e-mail e a loja já pode começar a preparar o pedido.

No entanto, para que isso seja possível, a instituição e a loja online devem trabalhar com sistemas de segurança avançados e mecanismos antifraude.

No caso de transferências tradicionais, como DOC e TED, o banco ainda precisa se envolver na transação para liberar os valores. 

O mesmo acontece com os depósitos feitos com envelope no caixa eletrônico, que precisam ser conferidos por um funcionário antes da liberação do dinheiro na conta.

No fim das contas, a compensação bancária é simplesmente uma questão de segurança, e os prazos variam conforme o tempo que o banco precisa para verificar e confirmar a transação, como veremos a seguir.

Quais os 10 tipos de compensação bancária e seus prazos?

Se você tem dúvidas sobre os prazos de compensação bancária, confira a lista com os principais meios de pagamento:

Pix

Como o pagamento via Pix é instantâneo, não existe um tempo de compensação necessário para a operação.

Pagamento de boleto bancário

O pagamento de boletos bancários geralmente leva de 1 a 3 dias úteis para ser compensado. O prazo pode variar dependendo do horário em que o boleto foi pago e da instituição financeira envolvida.

Cartão de débito

A compensação de pagamentos realizados com cartão de débito é quase imediata, ocorrendo em questão de segundos após a transação ser aprovada pela instituição financeira.

Pagamento com cartão de crédito

Para pagamentos com cartão de crédito, a compensação também é rápida, geralmente ocorrendo em até 24 horas após a aprovação da transação. No entanto, o prazo final de recebimento pode depender das políticas do banco emissor do cartão.

Transferência (TED)

A Transferência Eletrônica Disponível (TED) é compensada em tempo quase real, sendo concluída em questão de minutos quando realizada dentro do horário comercial, geralmente até as 17h nos dias úteis.

Transferência (DOC)

O Documento de Ordem de Crédito (DOC) leva de 1 a 2 dias úteis para ser compensado. As transferências feitas após o horário limite são processadas no próximo dia útil.

Depósito em dinheiro no caixa eletrônico

Depósitos em dinheiro realizados em caixas eletrônicos podem levar até 1 dia útil para serem compensados, dependendo do banco e do horário em que o depósito foi feito.

Depósito em dinheiro na boca do caixa

Depósitos em dinheiro feitos diretamente na boca do caixa são compensados imediatamente, permitindo que o valor esteja disponível na conta do destinatário quase instantaneamente.

Depósito em cheque no caixa eletrônico

Depósitos de cheque feitos em caixas eletrônicos podem demorar de 2 a 5 dias úteis para serem compensados, variando conforme a política do banco e a origem do cheque.

Depósito em cheque na boca do caixa

Depósitos de cheque feitos diretamente na boca do caixa geralmente levam de 1 a 3 dias úteis para serem compensados, dependendo da origem do cheque e das políticas da instituição financeira.

Qual a importância de acompanhar a compensação bancária?

Acompanhar o processo de compensação bancária é essencial para a gestão de cobrança em qualquer empresa. 

Afinal, você precisa saber quando o pagamento será confirmado para enviar o produto, prestar o serviço ou liberar o acesso do cliente à sua solução. 

No momento da confirmação, também é preciso contabilizar o valor nas contas a receber para fazer o controle financeiro da empresa, além de cumprir rotinas, como a emissão de nota fiscal.

Logo, o acompanhamento da compensação bancária é uma etapa básica da gestão financeira.

Para agilizar esse processo, você pode utilizar softwares de pagamentos que notificam a confirmação e dão prosseguimento ao pedido automaticamente. 

Assim, você não perde tempo verificando se o pagamento já caiu, principalmente em meios com prazos mais longos, como o boleto bancário e transferência tradicional.

Nos negócios recorrentes, principalmente, fica complicado monitorar cada prazo de compensação quando seus clientes repetem o mesmo pagamento todo mês.

Por isso é essencial contar com a tecnologia para automatizar processos e aliviar a carga de trabalho no seu negócio.

Além de facilitar este monitoramento, uma ferramenta de cobranças moderna pode ajudar também em um tarefa ainda mais trabalhosa se feita manualmente: a conciliação bancária.

Siga lendo para conhecer a importância dessa atividade e como fazer para evitar qualquer problema.

Como saber se um pagamento foi compensado?

Saber se um pagamento foi compensado é crucial para a gestão financeira, tanto para indivíduos quanto para empresas. A confirmação da compensação garante que a transação foi concluída com sucesso e que os fundos estão disponíveis na conta do destinatário. Aqui estão algumas maneiras de verificar se um pagamento foi compensado:

1. Verificação do Extrato Bancário

Uma das formas mais simples e diretas de saber se um pagamento foi compensado é verificar o extrato bancário. A maioria dos bancos oferece acesso online aos extratos, permitindo que você confira as transações recentes a qualquer momento. Se o pagamento foi compensado, ele aparecerá no extrato como um crédito na conta.

2. Notificações Bancárias

Muitos bancos oferecem serviços de notificação via SMS ou e-mail para alertar sobre a compensação de pagamentos. Ativar essas notificações pode proporcionar uma confirmação rápida e conveniente quando um pagamento é compensado.

3. Aplicativos de Bancos

Os aplicativos móveis das instituições financeiras são ferramentas úteis para monitorar a conta em tempo real. Através desses aplicativos, você pode visualizar o saldo atualizado e verificar se o pagamento foi compensado.

4. Comprovantes de Transação

Ao realizar uma transação, o banco geralmente fornece um comprovante com os detalhes da operação. Esse documento pode ser utilizado para acompanhar o status do pagamento. Em casos de boletos pagos, por exemplo, o comprovante ajudará a identificar a data prevista para a compensação.

5. Atendimento ao Cliente

Se ainda houver dúvidas após conferir os métodos acima, entrar em contato com o atendimento ao cliente do banco pode ser uma boa opção. Os atendentes podem verificar o status da transação e fornecer informações detalhadas sobre a compensação.

Compreender esses métodos é essencial para garantir que todas as transações estejam sendo processadas corretamente e que não haja interrupções no fluxo de caixa. Para mais detalhes sobre a compensação bancária, você pode consultar aqui¹.

Qual a relação entre conciliação bancária e compensação bancária?

A conciliação bancária é o processo de comparação entre os registros contábeis de uma organização e o extrato bancário, garantindo que todas as transações financeiras sejam registradas corretamente. Já a compensação bancária refere-se ao processo pelo qual os bancos verificam e processam transações, como transferências e pagamentos, para garantir que os fundos sejam movidos corretamente entre contas.

Conciliação Bancária

A conciliação bancária envolve a verificação dos registros internos da empresa em comparação aos dados fornecidos pelos bancos. Como os registros contábeis são baseados em previsões e lançamentos internos, esses dados precisam ser confrontados com o extrato bancário oficial para assegurar que todas as movimentações tenham sido registradas corretamente. Isso inclui verificar se a empresa recebeu os valores esperados e se pagou taxas conforme acordado em contrato.

Compensação Bancária

Por outro lado, a compensação bancária é o processo pelo qual as instituições financeiras verificam e liquidam transações, como pagamentos de boletos, cheques, e transferências (TED, DOC, Pix). Esse processo garante que os fundos sejam transferidos corretamente entre contas de diferentes bancos.

Relação entre Conciliação e Compensação Bancária

A conciliação bancária depende diretamente da compensação bancária. Para que uma empresa consiga realizar a conciliação bancária corretamente, é necessário que todas as transações tenham sido devidamente compensadas. Por exemplo, ao confirmar um pagamento por boleto bancário, a compensação da transação deve ter ocorrido para que esse valor apareça no extrato bancário e possa ser conciliado com os registros internos.

A conciliação bancária também ajuda a identificar possíveis erros na compensação, como transações não processadas ou valores incorretos. Isso é especialmente importante devido à diversidade de formas de pagamento disponíveis atualmente, como Pix, boleto, cartão de crédito ou débito. Monitorar todas essas entradas é crucial para manter a integridade dos registros financeiros.

Qual a melhor forma de cobrança bancária para o seu negócio?

A melhor forma de cobrança bancária depende muito do seu negócio e do perfil do seu público-alvo.

Obviamente, as formas de pagamento recomendadas para a empresa são aquelas que liberam o dinheiro na hora.

As principais são cartão de crédito, cartão de débito e Pix, que garantem a confirmação instantânea do pagamento (caso não haja irregularidades ou suspeita de fraude) e agilizam o recebimento na sua empresa. 

Muitas vezes, porém, é preciso oferecer opções como transferência bancária e boleto bancário para atingir todos os públicos e proporcionar conveniência ao cliente.

Então, mesmo que você trabalhe com soluções modernas e meios de pagamento online, terá que gerenciar o processo de compensação bancária quando os clientes escolherem outras opções. 

Com a plataforma da Vindi, você controla de perto as compensações e faz sua conciliação bancária com facilidade, graças aos recursos de controle financeiro e gestão de cobrança recorrente.

Assim, você nunca perde os prazos de vista e mantém seu cliente sempre informado com notificações automáticas.

Entendeu como funciona a compensação bancária e por que monitorá-la?

Aproveite para conhecer melhor a solução da Vindi e agilizar o seu processo de cobrança.