Débito em conta: saiba tudo sobre débito automático!

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O débito em conta é uma solução para negócios que fazem cobranças de forma periódica.

Com ele, o cliente só precisa fazer um cadastro rápido em sua instituição financeira para que todos os pagamentos sejam feitos automaticamente.

Por isso, se tornou popular tanto entre os comerciantes como entre os consumidores.

Para empresas, o débito automático tem a vantagem do valor ser repassado rapidamente.

Além disso, a tarifa que normalmente é menor do que o boleto bancário.

Porém, se você quiser utilizar essa forma de recebimento, é necessário uma liberação prévia do banco em que possui conta, além de convênios com outras instituições.

Para não restar dúvidas, vamos explicar neste texto o que é débito em conta, como funciona essa modalidade, suas vantagens e desvantagens.

Além disso, vamos mostrar passo a passo o que uma empresa precisa fazer para começar a cobrar por essa modalidade.

O que é débito em conta

O débito em conta, também chamado de débito automático, é uma forma de pagamento em que o valor é retirado diretamente da conta bancária do cliente todo mês.

Por isso, é um método de cobrança recorrente, ou seja, de pagamentos periódicos.

Esse formato se tornou comum principalmente para o recebimento de serviços que precisam ser cobrados continuamente.

Por exemplo: contas de consumo, como água e luz, planos de saúde, telefone, entre outros.

Porém, essa modalidade também pode ser usada em cobranças pontuais.

No débito em conta, a cobrança é automatizada, e o cliente não precisa se lembrar de fazer o pagamento antes do vencimento.

Nos dois casos, o cliente faz um cadastro em seu banco para autorizar a instituição a debitar o valor e creditar na conta da companhia, seja uma única vez ou de forma periódica.

Essa operação acontece sempre na data estabelecida entre a empresa e o cliente.

Quais as diferenças entre pagamento recorrente e débito automático?

Em resumo, podemos dizer que o débito automático é apenas um entre vários tipos de pagamento recorrente.

Portanto, são dois conceitos diferentes, mas que se relacionam entre si.

Para essa ideia ficar mais clara, vamos explicar cada um desses termos

Pagamento recorrente é todo aquele valor que é pago com alguma periodicidade, ou seja, uma assinatura.

Pense nos exemplos que demos no tópico acima, como as contas de luz e água.

Todo mês, você precisa pagar um valor por esses serviços, seja de que forma for.

Mesmo quem opta pelo tradicional boleto e vai todo mês ao banco está pagando com recorrência.

Já o débito automático é uma maneira de pagar na recorrência, em que a companhia recebe o valor diretamente da conta bancária do cliente.

O consumidor pode optar ou não por essa facilidade, mas de qualquer forma, vai fazer pagamentos recorrentes.

É seguro receber via débito automático?

Sim, o débito automático tem a segurança das transações garantida pelos bancos.

A própria instituição financeira é responsável por retirar o valor da conta do consumidor e realizar o crédito para a empresa que presta o serviço.

Os bancos usam sistemas avançados para proteger dados da empresa e dos clientes contra eventuais vazamentos e ataques.

As operações são realizadas somente a partir da autorização do cliente, portanto a empresa não precisa se preocupar com eventuais contestações.

Portanto, a única chance de não ocorrer o débito é caso não haja saldo disponível na conta, incluindo limite de cheque especial.

Quais as vantagens e desvantagens do débito automático para as empresas?

O débito em conta tem vantagens e desvantagens para quem paga e quem recebe, como qualquer outro método de cobranças.

Confira neste tópico uma lista de prós e contras para empresas e clientes.

Vantagens do débito automático para as empresas

O débito automático pode ser benéfico para o seu negócio por algumas razões, como vamos mostrar agora.

Menos inadimplência

O cliente que autorizou a cobrança por débito em conta não precisa se preocupar em fazer o pagamento da conta a cada mês no dia correto para evitar juros e multas.

Essa comodidade ajuda a reduzir a inadimplência, pois não há o risco do cliente se esquecer de pagar.

Mais adesão

Muitos clientes procuram saber se a empresa oferece débito em conta e outras formas de pagamento antes de decidir fazer uma assinatura.

Por isso, a diversificação dos métodos de pagamento também ajuda a aumentar a adesão dos clientes aos produtos ou serviços oferecidos pelo negócio.

Mais economia

O débito em conta costuma ter taxas inferiores para as empresas em relação ao boleto bancário.

Por isso, a empresa gasta menos pelas transferências.

Praticidade administrativa

O repasse do valor costuma ocorrer em uma média de três dias, muito mais rápido do que os outros métodos, facilitando o acompanhamento do fluxo de caixa.

Além disso, não é preciso se preocupar com a cobrança manual, o que elimina tarefas e melhora a produtividade do setor financeiro.

Desvantagens do débito automático para as empresas

A grande desvantagem do débito automático está na burocracia necessária para cobrar por esse formato.

Afinal, para poder usar essa modalidade, é preciso fazer um convênio com o banco responsável pela conta bancária que será debitada, mesmo contando com uma plataforma de pagamento.

Ou seja, é preciso estabelecer convênios com várias instituições diferentes, o que pode ser bem trabalhoso.

Esse é um dos motivos pelos quais essa modalidade vem caindo em desuso.

Pense na quantidade de convênios que a empresa precisa fazer, principalmente hoje em dia, com o surgimento de cada vez mais bancos digitais.

Além disso, existem bancos que não fazem débito automático, portanto não há como garantir essa modalidade a todos os clientes.

Quais as vantagens e desvantagens do débito automático para os clientes?

Na ótica de quem faz um pagamento, o débito em conta é uma ótima ideia, mas é preciso levar em conta alguns pontos de atenção.

Vamos ver o que você tem a ganhar e a perder autorizando essa modalidade.

Vantagens do débito automático para os clientes

Confira a seguir uma lista de benefícios de autorizar o débito em conta.

Praticidade de cadastro

Hoje em dia, boa parte das instituições disponibiliza o recurso para autorizar o débito em conta diretamente no aplicativo ou internet banking.

O procedimento é bem simples, e mesmo quem preferir fazer isso de forma presencial pode fazer seu cadastro rapidamente.

Evita atraso de contas, multas e juros

Essa vantagem é importante para aquelas pessoas que costumam esquecer de pagar suas contas e acabam arcando com juros e multas de forma desnecessária.

Esse problema não acontece quando o débito em conta é autorizado, pois os pagamentos são feitos na data programada, ou seja, antes do vencimento.

Economia de tempo

Com débito em conta, não há necessidade de fazer pagamentos de forma manual.

Assim, é possível poupar tempo para outras tarefas do dia a dia.

Reduz riscos de pagamentos em duplicidade

Pagamentos em duplicidade podem ocorrer devido a alguma falha do banco ou da própria pessoa, que pode se esquecer que já pagou o boleto e repetir a operação.

Com o débito em conta, não é preciso se preocupar com essa possibilidade.

Possibilidade de cashback

O débito automático é tão vantajoso para as empresas que muitas delas dão incentivos como descontos e cashback para quem opta pela modalidade.

Ou seja, a pessoa pode pagar menos pelo produto ou serviço ou receber de volta uma parte do valor debitado.

Desvantagens do débito automático para os clientes

Existem também alguns pontos de atenção em relação ao uso desse método, como vamos mostrar agora.

Riscos de cobranças indevidas

Existem vários processos na Justiça referentes a valores debitados da conta do consumidor sem a devida autorização.

Nesse caso, caso a pessoa consiga comprovar a cobrança indevida, ela consegue reaver o valor em dobro – mas somente após todo o transtorno de precisar mover uma ação.

Atraso por saldo insuficiente

Para que o débito seja feito, é preciso que a conta bancária tenha saldo suficiente.

Caso contrário, o pagamento acaba atrasando e o cliente precisa pagar manualmente, podendo arcar com multas e juros.

Dificuldade de cancelar cobranças

Quando um cliente pede o cancelamento de uma assinatura em débito em conta, ele pode encontrar mais dificuldades em comparação com outras formas de pagamento.

Nesses casos, a burocracia pode ser maior, já que é preciso solicitar também ao banco o fim dos débitos.

Menor controle financeiro

Com o débito em conta, a pessoa não percebe que está fazendo um pagamento e que o dinheiro está saindo de sua conta.

Assim, o acompanhamento das finanças pode ficar mais difícil.

O que é CNAB?

CNAB é a sigla utilizada para Centro Nacional de Automação Bancária. 

Este conjunto de diretrizes estabelece um padrão para o intercâmbio de informações digitais entre bancos, bancos digitais e empresas.

Os arquivos são em formato de texto, com colunas fixas.

O órgão responsável pelo seu controle é a Febraban (Federação Brasileira de Bancos) e, como cada banco possui suas peculiaridades, o documento pode variar.

Modelos CNAB

Porém, mesmo podendo ser gerado em layouts diferentes, de acordo com cada banco, hoje, existem dois tipos de arquivos CNAB padrão: o 240 e o 400.

CNAB 400

Possui uma quantidade menor de informações, sendo que para cada registro são limitadas 400 posições.

O CNAB 400 costuma ser suficiente para carteiras de cobrança simples e garantida.

Além disso, o formato oferece serviço de postagem pelos Correios e também protesto.

Porém, não inclui o serviço de banco correspondente, como lotéricas.

CNAB 240

Já o CNAB 240 é um arquivo digital com maior número de informações.

Elas são organizadas em quatro segmentos, sendo que cada um deles possui 240 posições dentro do mesmo arquivo.

Esse layout também atende carteiras de cobrança simples e garantida e conta com o serviço de protesto e envio pelos Correios.

Ao contrário do 400, porém, no CNAB 240 o serviço de banco correspondente está incluso, além da custódia de cheques e a possibilidade de agendar pagamentos.

Como cobrar por débito automático? Passo a passo!

O processo de cobrar por débito em conta é bastante complexo.

Vamos resumir todas as etapas para ajudar você a entender o que é necessário para começar a usar esse método.

1. Crie uma conta corporativa

Para poder receber pagamentos por débito em conta, é preciso abrir uma conta bancária corporativa.

Para isso, é preciso reunir diversos documentos, como CNPJ, contrato social e registros de sócios e acionistas.

Também é necessário apresentar ao seu banco documentos pessoais do representante legal da empresa.

2. Faça convênio com diversos bancos

Pesquise quais instituições financeiras oferecem os serviços de débito em conta para garantir o serviço ao maior número possível de consumidores.

Cada banco tem seus próprios procedimentos, portanto procure atender a todas as condições estabelecidas por cada um deles.

3. Faça a integração com sua gestão

Para garantir o controle dos valores pagos pela modalidade, é preciso integrar a ferramenta usada no seu negócio à adotada pelo banco.

Para isso, pode ser necessário configurar o ERP ou o software de gestão financeira.

O ideal é contar com um sistema que tenha APIs para facilitar a comunicação entre diferentes aplicações.

4. Comunique aos clientes

Depois das primeiras etapas, é preciso educar os clientes sobre a possibilidade de se cadastrar no débito em conta.

Informe as vantagens de automatizar os pagamentos e explique como é o procedimento necessário para autorizar o banco a fazer os débitos.

5. Envie os débitos aos bancos

Os arquivos de débito precisam ser gerados e enviados a todas as instituições financeiras com as quais a empresa tem convênio.

Como os padrões para se fazer isso podem variar de acordo com o banco.

Por isso, é necessário realizar um procedimento para cada instituição.

A Vindi oferece os serviços de habilitar débito em conta somente para os planos a partir do premium, devido à complexidade de implementação e manutenção.

Nesses casos, depois de realizar os cadastros e configurações necessárias, envie para nossa equipe de atendimento as seguintes informações:

• Banco
• Agência
• Conta corrente com dígito
• Número do convênio (ou número do contrato)
• Formato (CNAB).

É importante ressaltar que mesmo que a plataforma da Vindi ofereça a opção de cobrança via débito em conta, ela só pode ser habilitada após a liberação do banco.

O débito automático é cobrado que horas do dia?

Não existe um horário específico para que os bancos realizem as operações de débito automático.

Elas podem acontecer dentro das 24 horas da data agendada.

Alguns bancos fazem o débito durante a manhã, ou ainda na madrugada anterior.

Assim, caso a transação seja recusada por falta de saldo na conta, a instituição ainda pode realizar uma ou mais novas tentativas.

Antes de realizar a operação de débito, o banco faz uma verificação de saldo na conta, o que leva tempo.

Em alguns casos, o cliente é avisado por uma mensagem de SMS de que foi registrado o débito ou que houve alguma falha no processo.

O que acontece quando o débito automático cai no final de semana?

O valor do débito automático precisa ser retirado da conta bancária do cliente em um dia útil.

Por isso, quando a data programada para o débito automático cai em um sábado ou domingo, o débito pode ser feito antes ou depois da data.

Pode ser na sexta-feira antes do final de semana ou na segunda-feira seguinte, dependendo das regras da instituição financeira.

O mesmo acontece quando a data do débito automático cai em um feriado.

Como mostramos neste artigo, o débito em conta pode ser vantajoso tanto para negócios quanto para seus clientes.

Porém, existem alguns pontos de atenção que precisam ser levados em consideração caso a empresa esteja planejando cobrar dessa maneira.

A Vindi é um ecossistema completo de pagamentos, com soluções exclusivas para cobrança na recorrência.

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