Certificação PCI Compliance (PCI DSS): qual a importância para empresas que processam pagamentos

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A certificação PCI Compliance é um selo importante para qualquer empresa que processa ou armazena dados de cartões de crédito em suas operações diárias.

Este padrão de segurança internacional garante que as informações financeiras dos consumidores estejam protegidas contra fraudes e acessos não autorizados por criminosos digitais.

Também chamado de PCI DSS (sigla para Payment Card Industry Data Security Standard, ou Padrão de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento), ele foi criado pelas principais bandeiras de cartões do mercado global atual.

Implementar essas normas demonstra um compromisso sério com a integridade dos dados e com a confiança que os clientes depositam na marca.

Empresas que negligenciam esses protocolos correm riscos severos de sofrer invasões e enfrentar multas pesadas aplicadas por órgãos reguladores do setor de pagamentos.

O processo de conformidade envolve etapas de auditoria e monitoramento constante da rede tecnológica utilizada para as transações comerciais modernas.

Para cumprir a norma, o primeiro passo você está dando agora, ao ler este conteúdo. Continue para saber mais sobre o PCI DSS.

O que é a certificação PCI Compliance?

A certificação PCI Compliance funciona como um selo de segurança rigoroso para o ecossistema de pagamentos eletrônicos em todo o mundo.

Ela consiste em um conjunto de requisitos técnicos e operacionais estabelecidos para proteger os dados dos portadores de cartões durante e após as transações.

O conselho responsável por essas normas é formado por gigantes como Visa, Mastercard, American Express, Discover e JCB.

Diferente do que muitos pensam, essa não é uma lei governamental, mas sim uma exigência contratual das operadoras de cartão para quem deseja utilizar seus serviços.

Ao obter essa certificação, a organização prova que possui firewalls robustos, criptografia de ponta e sistemas de monitoramento que impedem o vazamento de números de conta.

O objetivo principal é reduzir drasticamente as vulnerabilidades que poderiam ser exploradas por hackers para roubar identidades ou realizar compras fraudulentas.

Estar em conformidade significa que a empresa segue doze requisitos principais que cobrem desde a segurança física dos servidores até o desenvolvimento de softwares seguros.

Para que serve a certificação PCI Compliance?

O propósito da certificação é estabelecer um padrão de confiança universal entre consumidores, lojistas e instituições financeiras.

Ela serve para mitigar o risco de violações de dados, garantindo que informações sensíveis não fiquem expostas em servidores vulneráveis ou redes desprotegidas.

Ao seguir essas normas, a empresa consegue evitar prejuízos financeiros astronômicos que surgem com as multas aplicadas pelas bandeiras de cartão em caso de vazamentos.

Outra função vital é a preservação da reputação da marca, uma vez que incidentes de segurança podem afastar clientes e destruir a credibilidade do negócio no mercado.

A certificação também serve como um guia estruturado para que o departamento de tecnologia da informação saiba exatamente quais defesas implementar contra ataques cibernéticos.

Além disso, ela facilita a expansão do negócio para mercados internacionais, pois o padrão é reconhecido e exigido globalmente para transações eletrônicas.

Portanto, o PCI Compliance atua como uma camada de blindagem operacional que sustenta a viabilidade do comércio eletrônico e das vendas presenciais modernas.

Quando a certificação PCI Compliance é exigida?

A exigência da certificação ocorre sempre que uma empresa lida com dados de cartões de pagamento, seja no mundo físico ou no ambiente digital do e-commerce.

Qualquer estabelecimento que transmita, processe ou armazene números de cartões precisa estar em conformidade para operar com as bandeiras.

Para entender melhor, imagine uma loja virtual que vende roupas e salva os dados do cartão de crédito do cliente para compras futuras.

Nesse caso, a empresa assume a responsabilidade total pela segurança dessas informações e as operadoras de cartão exigem o selo para permitir que elas continuem vendendo.

Por isso, entre outros motivos, é muito mais prático e lógico para as lojas virtuais contarem com um sistema de pagamentos terceirizado, que assume inclusive a responsabilidade de lidar com esses dados sensíveis.

No cenário brasileiro, a exigência do PCI DSS não nasce de uma lei específica, mas principalmente de regras contratuais definidas por bandeiras, adquirentes e credenciadoras.

As normas do Banco Central do Brasil estabelecem diretrizes de cibersegurança para instituições reguladas, como instituições financeiras, instituições de pagamento e demais entidades autorizadas, mas não impõem o PCI DSS de forma geral a todos os estabelecimentos comerciais.

Além disso, a Lei Geral de Proteção de Dados, conhecida como LGPD, reforça a necessidade de proteger informações pessoais, incluindo os dados financeiros dos brasileiros.

Embora o PCI DSS seja um padrão internacional da indústria de cartões, ele não substitui as obrigações legais previstas na legislação de proteção de dados.

Portanto, falhar na conformidade com o PCI DSS pode resultar em medidas contratuais por parte de adquirentes, credenciadoras ou bandeiras, como restrições operacionais, multas ou até o bloqueio da conta junto à adquirente.

O que acontece se não tiver a certificação PCI Compliance?

Empresas que deveriam possuir a conformidade, mas operam sem o selo enfrentam consequências financeiras imediatas e severas aplicadas pelas bandeiras de cartão.

As multas mensais podem variar de 5 mil a 100 mil dólares, dependendo do volume de transações e do tempo em que a organização permanece em situação irregular.

Além das multas, as adquirentes e bancos podem aumentar as taxas de transação por considerarem o negócio como uma operação de alto risco para o sistema.

Em casos extremos de descumprimento contínuo, as operadoras podem simplesmente rescindir o contrato e proibir a empresa de aceitar pagamentos com cartões definitivamente.

Se ocorrer um vazamento de dados em uma empresa não certificada, ela terá que arcar com todos os custos de substituição dos cartões dos clientes afetados.

A autoridade brasileira também pode intervir com base na LGPD, aplicando sanções que chegam a 2% do faturamento da empresa, limitada a R$ 50 milhões por infração, devido à falta de proteção adequada.

Por fim, a perda de credibilidade no mercado pode causar uma queda irreversível nas vendas, pois os consumidores evitam sites e lojas que apresentam histórico de insegurança.

Quais são os níveis do PCI DSS?

A classificação das empresas no padrão de segurança é dividida em quatro categorias principais, baseadas no volume anual de transações processadas.

Essa segmentação garante que organizações maiores e com maior exposição ao risco enfrentem processos de validação mais rigorosos e detalhados.

Nível 1

O primeiro nível é destinado a grandes corporações que processam mais de seis milhões de transações com cartões de crédito ou débito por ano.

Para essas empresas, a exigência é a mais alta de todas, sendo obrigatória a realização de um Relatório de Conformidade anual feito por um auditor externo.

Além disso, elas precisam passar por verificações de vulnerabilidade de rede trimestrais executadas por um fornecedor aprovado pelo conselho de segurança.

Nível 2

O nível dois abrange empresas que realizam entre um milhão e seis milhões de transações anuais com as bandeiras de cartão participantes.

Os requisitos de segurança técnica são os mesmos dos outros níveis, mas a validação pode ser feita através de um Questionário de Autoavaliação anual.

Mesmo com a autoavaliação, essas empresas ainda podem ser obrigadas a realizar os testes de invasão e varreduras de rede externas a cada três meses.

Nível 3

Nesta categoria estão enquadrados os estabelecimentos comerciais de médio porte que processam entre 20 mil e um milhão de transações anuais no e-commerce.

Essas empresas devem preencher o questionário de conformidade específico para o seu tipo de operação técnica para garantir que os dados estão protegidos.

Assim como nos níveis anteriores, a manutenção da segurança da rede deve ser comprovada por relatórios técnicos periódicos enviados às operadoras.

Nível 4

O nível quatro é voltado para pequenos negócios e comerciantes que processam menos de 20 mil transações eletrônicas anuais ou até um milhão de transações físicas.

Embora o volume seja menor, a obrigação de proteger os dados do cliente permanece e o proprietário deve atestar sua conformidade anualmente.

A maioria das pequenas lojas de varejo e prestadores de serviços locais se encaixa aqui, precisando garantir que seus terminais e conexões de internet sejam seguros.

Quais os 12 requisitos para conformidade com PCI DSS?

Para obter a certificação, as empresas precisam seguir uma lista rigorosa de controles que garantem a segurança do ambiente de dados em diversas frentes técnicas.

Estes doze mandamentos formam a espinha dorsal da proteção contra ataques e vazamentos no sistema de pagamentos global.

1. Use e mantenha firewalls

A empresa deve instalar e configurar firewalls para criar uma barreira entre a rede interna e a internet.

Este recurso serve para controlar todo o tráfego de entrada e saída, bloqueando acessos não autorizados ao ambiente onde os dados dos cartões são processados.

2. Proteção de senha adequada

É proibido utilizar senhas padrão fornecidas por fabricantes de roteadores, servidores ou softwares de terceiros.

As organizações devem criar senhas complexas e únicas para todos os sistemas, eliminando vulnerabilidades básicas que facilitam a entrada de invasores.

3. Proteja os dados do titular do cartão

O armazenamento de dados sensíveis deve ser reduzido ao mínimo necessário para a operação do negócio.

Quando o armazenamento é essencial, as informações devem ser protegidas por métodos como a tokenização ou truncamento do número do cartão.

4. Criptografar dados transmitidos

Toda informação financeira que viaja por redes públicas abertas deve ser obrigatoriamente criptografada.

Isso impede que criminosos interceptem os dados durante o trajeto entre o cliente e o servidor da loja.

5. Use e mantenha o antivírus

É necessário manter antivírus ativos e atualizados em todos os sistemas comumente afetados por programas maliciosos.

A proteção deve ser capaz de detectar e remover ameaças como vírus, spywares e outros tipos de malware em tempo real.

6. Software devidamente atualizado

As empresas devem desenvolver e manter sistemas e softwares seguros, identificando vulnerabilidades e aplicando correções de segurança conforme a criticidade e os prazos exigidos pelo PCI DSS.

Manter sistemas, aplicativos e componentes protegidos reduz o risco de exploração de falhas conhecidas por agentes maliciosos.

7. Restringir o acesso aos dados

O acesso às informações dos titulares de cartões deve ser limitado apenas aos funcionários que realmente precisam delas para trabalhar.

Este princípio do privilégio mínimo garante que quanto menos pessoas tocarem nos dados, menor será o risco de erro humano ou má-fé.

8. IDs exclusivos para acesso

Cada pessoa com acesso aos computadores da empresa deve ter um identificador único e individual para login.

Essa medida permite que todas as ações realizadas dentro do sistema sejam rastreadas e atribuídas a um responsável específico em caso de incidentes.

9. Restringir o acesso físico

A segurança não deve ser apenas digital, mas também envolver o controle de quem entra nas salas de servidores e escritórios.

O uso de crachás, câmeras de monitoramento e trancas físicas impede que pessoas estranhas tenham contato direto com os equipamentos de rede.

10. Criar e manter registros de acesso

Todos os acessos aos recursos de rede e dados de cartões devem ser registrados em logs de auditoria permanentes.

Esses registros servem para investigar a origem de qualquer tentativa de invasão ou comportamento anômalo dentro da infraestrutura tecnológica.

11. Verificar e testar vulnerabilidades

As empresas devem realizar testes de segurança regularmente para identificar novas fraquezas em seus processos e sistemas.

Isso inclui a realização de varreduras de rede e testes de invasão para garantir que as defesas continuem sólidas contra novas ameaças.

12. Políticas e documentos

É obrigatório manter uma política de segurança da informação oficial e atualizada para todos os colaboradores e parceiros.

Este documento formaliza as regras e responsabilidades de todos dentro da organização para manter a integridade do padrão PCI Compliance.

Principais benefícios da conformidade com PCI Compliance

A adoção das normas do PCI DSS vai muito além do simples cumprimento de uma exigência burocrática das operadoras de cartão.

Estar de acordo com esses padrões traz vantagens estratégicas que fortalecem a estrutura do negócio e a relação com o público consumidor.

Veja quais são:

• Reputação: construção de uma reputação sólida no mercado digital, em que a segurança da informação é um diferencial competitivo valioso para atrair novos clientes
• Confiança dos consumidores: eles se sentem muito mais confortáveis ao realizar compras em sites que demonstram cuidado real com dados financeiros
• Organização: melhoria da organização operacional do departamento de tecnologia da empresa através da padronização rigorosa de todos os processos internos
• Proteção: fortalecimento da postura geral de cibersegurança, o que acaba protegendo a organização contra diversos outros tipos de ataques cibernéticos comuns
• Economia: redução drástica nos custos operacionais que seriam destinados à gestão de crises e recuperação de dados após eventuais incidentes de segurança
• Taxas melhores: facilidade na negociação de taxas menores com adquirentes e parceiros bancários devido ao baixo risco que a empresa apresenta para o ecossistema
• Alinhamento com a LGPD: uma vez que muitos dos controles técnicos exigidos são convergentes entre as normas
• Possibilidade de expansão global acelerada: permite que o negócio atue em qualquer país utilizando os mesmos padrões de excelência reconhecidos mundialmente.

Como obter a certificação PCI Compliance?

Obter a certificação é um processo estruturado que exige planejamento e uma análise detalhada de como os dados fluem dentro da sua organização.

Os passos práticos vão desde a preparação interna até a validação formal por entidades autorizadas pelo conselho de segurança.

Entenda a seguir.

Mapeamento do escopo e fluxo de dados

O primeiro passo é identificar todos os sistemas e processos que tocam os dados dos cartões de crédito em qualquer etapa da transação.

A empresa deve criar diagramas de fluxo de dados para entender por onde as informações passam e onde elas ficam armazenadas temporariamente.

Nesta fase, uma estratégia comum é o isolamento da rede de pagamentos para reduzir o número de dispositivos que precisam ser certificados.

Análise de lacunas ou Gap Analysis

Nesta etapa, a equipe de tecnologia compara as práticas atuais da empresa com as exigências técnicas da versão mais recente do PCI DSS.

Esse diagnóstico revela quais controles de segurança estão faltando e quais precisam ser aprimorados para atingir a conformidade total.

É o momento ideal para decidir se a empresa fará as mudanças internamente ou se precisará contratar consultorias especializadas em cibersegurança.

Implementação de controles e remediação

Após identificar as falhas, a empresa deve trabalhar na correção de vulnerabilidades e na instalação das ferramentas de proteção necessárias.

Isso envolve desde a atualização de softwares e troca de senhas até o treinamento de funcionários sobre as políticas de segurança da informação.

A remediação é geralmente a fase mais longa do processo, pois exige mudanças culturais e técnicas profundas na infraestrutura digital.

Validação por meio do SAQ ou Auditoria QSA

Dependendo do nível de transações da empresa, a validação é feita por um Questionário de Autoavaliação ou por uma auditoria presencial.

Para as grandes empresas, um Assessor de Segurança Qualificado deve realizar uma inspeção rigorosa para emitir o Relatório de Conformidade.

Negócios menores preenchem o formulário que melhor se adapta ao seu método de captura de pagamento, como terminais físicos ou lojas virtuais.

Varreduras de vulnerabilidade ASV

Independentemente do tamanho da empresa, é comum a exigência de varreduras de rede trimestrais realizadas por um fornecedor aprovado pelo conselho.

Esses testes externos procuram brechas que possam ser exploradas por invasores através da internet e garantem que o ambiente permaneça seguro.

Após a conclusão bem-sucedida dos testes e da documentação, a empresa envia o Atestado de Conformidade para as operadoras e bancos parceiros.

Por que escolher uma ferramenta de pagamento que possui a certificação PCI Compliance?

Escolher um parceiro de pagamentos que já possui a certificação PCI Compliance é a maneira mais eficiente de garantir segurança sem precisar lidar com toda a complexidade técnica sozinho.

Ao delegar o processamento de dados para uma plataforma certificada, sua empresa reduz drasticamente o escopo de auditoria e os riscos operacionais envolvidos na guarda de informações sensíveis.

Isso significa que você pode focar no crescimento do seu negócio enquanto especialistas cuidam da blindagem das transações e do cumprimento das normas internacionais de segurança.

Os benefícios são:

• Redução de custos com infraestrutura tecnológica pesada e contratação de softwares de segurança redundantes para proteger o armazenamento local
• Agilidade na implementação de novos métodos de pagamento, já que a plataforma parceira já está pronta para operar dentro dos padrões exigidos
• Tranquilidade jurídica e financeira ao saber que as transações dos seus clientes passam por um ambiente monitorado e auditado constantemente.

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