Redação Vindi 
O Pix Parcelado pode ser uma boa oportunidade para você melhorar os resultados do seu negócio.
Afinal, não é novidade que o Pix é um dos meios de pagamento favoritos dos brasileiros.
Em menos de dois anos, a novidade já conquistou mais de 150 milhões de usuários cadastrados, ultrapassando as 600 milhões de chaves ativas, segundo dados do Banco Central.
Desse total, mais de 280 milhões são chaves aleatórias.
Desde setembro de 2022, mais de R$ 1 trilhão é movimentado a cada mês em transações via Pix.
Sem contar que o sistema brasileiro de transferências é um dos mais avançados do mundo e serve como referência para plataformas semelhantes de outros países.
E, por isso, cada novidade envolvendo essa área deve ser acompanhada de perto.
Uma delas é a criação do Pix Parcelado.
Essa modalidade ainda não foi posta em prática pelo Banco Central, mas já que não existe uma regulamentação que proíba a prática, ela é oferecida atualmente por bancos e outras empresas de pagamento.
Nesses casos, a instituição garante o limite de crédito ao estabelecimento comercial para viabilizar a transferência via Pix.
Neste artigo, vamos apresentar o funcionamento da modalidade, fazer comparações e mostrar vantagens e desvantagens.
Tudo para que você possa decidir com consciência se vale a pena aderir ou não.
Acompanhe até o final.
Como funciona o Pix parcelado?
O Pix Parcelado é uma forma de pagamento em que o consumidor divide o valor de uma compra em parcelas, como se estivesse pagando no crédito, e o vendedor recebe tudo de uma vez.
Em resumo, há três maneiras de parcelar compras via Pix.
Antes de mais nada, é preciso ressaltar: em todas elas, a empresa que faz a venda recebe o valor integral instantaneamente.
Veja a diferença entre elas:
- Quando o limite do cartão do próprio consumidor é usado para fazer o Pix, a data de vencimento é a mesma do cartão
- Se o pagamento não for atrelado a um cartão, a operação é semelhante à de um empréstimo pessoal, e o vencimento pode ser na data estipulada durante a compra ou à escolha do cliente
- Algumas fintechs oferecem uma modalidade sem cobrança de juros, apenas com uma multa em caso de atraso nas parcelas, desde que as compras sejam feitas em lojas parceiras das instituições.
É preciso destacar que, embora o Pix seja gratuito para pessoas físicas, o Pix Parcelado operado por instituições financeiras não é.
Por isso, para usar esse serviço sem precisar se limitar a uma rede de lojas parceiras, é preciso firmar um acordo com uma instituição financeira, que vai definir as regras do jogo.
Uma dessas regras é a cobrança de taxas, como vamos mostrar agora.
O Pix parcelado tem juros?
Normalmente sim, e como o Pix Parcelado ainda não tem regulamentação, os juros podem variar bastante.
Há no mercado ofertas do serviço a taxas variando de 1,59% a 4% ao mês além do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF).
Não basta escolher entre o menor percentual, pois há outras regras para aderir ao serviço.
Por exemplo, alguns bancos só oferecem o Pix Parcelado para clientes de determinadas modalidades, e também há casos em que a taxa varia conforme o perfil do cliente e o tipo de operação.
Pix Parcelado sem juros
A modalidade do Pix parcelado sem juros, oferecida por algumas instituições, funciona de uma maneira diferente.
Nelas, o cliente pode escolher uma loja em uma lista de parceiros no site ou aplicativo de cada fintech.
O cliente tem dois a três meses para pagar as prestações, e o pagamento pode ser quinzenal ou mensal.
Se pagar em dia, não há nenhuma taxa além do valor.
E em caso de atraso, pode ser cobrado uma multa fixa.
Portanto, não há risco do efeito de “bola de neve”, em que o valor devido vai aumentando conforme passa o tempo.
E o que é Pix Garantido?
Pix Garantido é o nome da modalidade de pagamento parcelado “oficial”, ou seja, o Pix Parcelado do Banco Central.
O lançamento da iniciativa atrasou e deve ficar para 2024.
A ideia é que as instituições financeiras ofereçam uma linha de crédito chamada de valor limite.
Dentro desse total, o cliente pode fazer pagamentos agendando um Pix para 30, 60 ou 90 dias.
Assim, a população poderá fazer compras ainda que não tenha dinheiro na conta naquele momento.
Não vai ser preciso possuir um cartão de crédito para comprar a prazo, como acontece na maioria dos modelos em funcionamento hoje.
Quando o Pix Garantido for implantado, há uma tendência de que as taxas de juros do parcelamento caiam, como explicou o diretor executivo da ABFintechs, Marcelo Martins:
“O dono do arranjo – a ‘bandeira’ – será o BC. Assim, o custo transacional irá diminuir”.
Por enquanto, esse é um serviço pago, assim como o cartão de crédito, o que não significa que essas duas formas de pagamento sejam semelhantes.
Por isso, vamos mostrar agora as diferenças entre elas.
Qual a diferença entre Pix Parcelado e cartão de crédito?
O Pix Parcelado sem usar o limite do cartão é uma linha de crédito, como se fosse um empréstimo pessoal.
Isso implica na cobrança de juros, quando é oferecido por um banco, ou de uma taxa em caso de atraso, no caso das fintechs com lojas conveniadas.
Com o cartão, o usuário paga apenas a anuidade (se tiver) e, se respeitar a data de vencimento da fatura, não precisa arcar com juros.
Ainda há muitas diferenças entre as formas de pagamento, porém.
Por exemplo, a dinâmica do Pix permite transferências entre contas de pessoas físicas, o que não acontece com o cartão.
Isso sem contar com a diferença mais óbvia: para fazer um Pix, o cliente só precisa estar com o smartphone, sem necessidade de apresentar qualquer cartão.
Essa vantagem pode ajudar negócios com sede física a fecharem vendas de ocasião.
Quem pode e quando é possível parcelar o Pix?
Para parcelar o Pix hoje em dia, é preciso escolher uma instituição financeira que ofereça esse serviço e arcar com as taxas e regulamentações impostas por ela.
Há muitas alternativas, e todas devem ser analisadas com cautela por causa dos percentuais e outras regras.
Empreendedores podem entrar em listas de estabelecimentos conveniados de fintechs que oferecem parcelamento sem juros, como Drip e Pagaleve.
Já o Pix Garantido ainda não tem previsão de lançamento.
Como a agenda evolutiva apresentada no 19º Fórum Pix vai até metade de abril de 2024, já podemos concluir que somente depois dessa data existirá uma maneira oficial de parcelar pagamentos pelo método de transferência instantânea.
Antes de decidir se vai oferecer essa forma de pagamento no seu negócio, veja a seguir seus principais prós e contras.
Quando é indicado usar parcelamento no Pix?
Para consumidores, o Pix Parcelado só é vantajoso em ocasiões em que o comércio oferece desconto para quem usar a modalidade.
Caso contrário, o cartão de crédito é uma alternativa mais vantajosa, pois não tem juros se a pessoa pagar a fatura em dia.
Mesmo quando você se depara com alguma oferta vantajosa para quem pagar por Pix, o ideal é pesquisar o preço do produto em outras lojas.
Afinal, alguns estabelecimentos podem inflar o valor cobrado para repassar custos de taxas ao cliente.
O mesmo vale para quem comprar em estabelecimentos conveniados com fintechs que oferecem o Pix Parcelado sem cobrar juros.
Afinal, nesses casos a fintech recebe uma espécie de comissão por indicar a loja em sua lista de estabelecimentos parceiros.
Como esse custo também pode ser repassado ao consumidor, pesquise pelo preço do produto em outros lugares.
Em resumo: só vale a pena parcelar no Pix se não for preciso pagar juros ou se o preço tiver um desconto e for mais vantajoso do que em estabelecimentos concorrentes.
Quais as vantagens de parcelar Pix?
Se você leu até aqui, já sabe como funciona o Pix Parcelado, conhece as regras e sabe também que o cenário vai mudar quando o Pix Garantido for oficializado, provavelmente com taxas menores.
E então, será que vale a pena usar essa modalidade?
Para empreendedores, a principal vantagem de usar um serviço de Pix Parcelado é a possibilidade de receber o valor integral à vista.
Também vale destacar que oferecer uma forma a mais de pagamento pode significar uma quebra de objeção para garantir mais vendas.
Ainda mais quando você conta com uma ferramenta simples e acessível como o Pix.
Além disso, ao entrar em uma lista de lojas parceiras de fintechs que oferecem o Pix Parcelado sem juros, a loja pode ganhar mais consumidores por meio dessas plataformas.
E para os clientes, o Pix Parcelado é uma forma de aumentar o poder de compra.
Se o cliente tiver disciplina e pesquisar bem os preços, pode aproveitar boas ofertas mesmo arcando com alguma taxa de juros.
Além disso, em uma situação de emergência, ele não precisa deixar de adquirir algum produto ou serviço, mesmo se não tiver cartão de crédito.
Se o cliente possuir um cartão, com o Pix Parcelado não é preciso comprometer uma parte do seu limite.
Quais as desvantagens de parcelar no Pix?
Um dos pontos de atenção em relação à modalidade no comércio é a ausência de uma regulamentação do Pix Parcelado, que permite que as instituições financeiras definam suas regras.
Por isso, é preciso ficar atento para ver qual opção é a mais vantajosa para seu negócio.
Além disso, você pode precisar repassar o valor das taxas ao consumidor.
Fica mais difícil oferecer um desconto no valor do seu produto ou serviço usando essa modalidade.
Por isso, o próprio cliente também deverá ter dificuldades para negociar descontos.
Além disso, plataformas que oferecem o serviço sem juros em lojas parceiras limitam a escolha e a pesquisa de preços dos produtos.
Vale a pena para os negócios receber com Pix parcelado?
Como mostramos neste artigo, as regras para o Pix Parcelado ainda variam bastante conforme cada instituição financeira ou empresa de pagamento que oferece o serviço.
Com isso, surgiram muitas alternativas diferentes tanto para o consumidor quanto para a empresa que quiser vender por essa modalidade.
Porém, é uma questão de tempo até o Pix Garantido surgir e unificar essas regras.
Por enquanto, o certo é que o método de transferências instantâneas é um sucesso, e a sua empresa não pode ficar de fora dessa tendência.
Com o Pix Vindi, você pode facilitar os pagamentos de seus clientes, seja em compras avulsas ou recorrentes, usando QR Code nas cobranças.
Se o seu negócio usa uma estratégia para fidelizar clientes e receber pagamentos mensais, essa é uma solução indispensável.
Afinal, ela permite a criação de assinaturas na sua plataforma selecionando o Pix como forma de pagamento.
Assim, você garante a cada mês as vantagens do sistema de pagamentos instantâneos.
E essa é apenas uma das muitas vantagens que oferecemos aos nossos clientes.
