LaaS: entenda o que é e como funciona o Lending as a Service

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O LaaS é mais um exemplo de inovação nos serviços financeiros que pode ajudar a ampliar o cardápio de soluções oferecidas pela sua empresa.

Muitas pessoas buscam fugir da burocracia dos serviços bancários tradicionais.

Por isso, empresas vêm investindo em soluções que permitam oferecer produtos financeiros diretamente para seus clientes.

E o LaaS permite isso mesmo a negócios sem infraestrutura financeira.

Leia este artigo até o fim para entender como isso é possível e quais vantagens esse modelo pode render ao seu empreendimento.

O que é LaaS (Lending as a Service)?

LaaS (Lending as a Service) é um conceito de oferta de soluções de empréstimo a partir de canais digitais.

Por meio dele, uma empresa de qualquer segmento pode terceirizar suas ofertas de crédito para uma fintech, atuando como uma intermediária do serviço.

Portanto, é uma variação do Banking as a Service (Baas), porém, com um formato mais específico relacionado à oferta de empréstimos, e não a serviços bancários em geral.

O objetivo do LaaS é permitir que empresas de qualquer segmento ofereçam crédito a seus consumidores por outros canais além das instituições financeiras convencionais que oferecem esse tipo de serviço.

No Brasil, as fintechs que oferecem esse tipo de solução são regulamentadas pelo Banco Central, portanto têm autonomia para liberar crédito aos consumidores finais mesmo se a empresa contratante não tiver uma licença bancária.

Qual a relação entre LaaS e embedded finance?

O conceito de embedded finance – ou seja, finanças integradas – se baseia na ideia de que qualquer empresa pode oferecer serviços bancários e financeiros a partir da integração com uma fintech especializada.

Portanto, esta é a origem da tecnologia adotada para o funcionamento do LaaS.

O embedded finance permite simplificar o processo de oferta e obtenção de crédito para os consumidores, que atualmente que estão mais engajados em meios digitais.

Desta forma, mesmo um negócio modesto pode explorar o relacionamento com seus clientes para acrescentar o empréstimo ao seu menu de opções, obtendo assim uma vantagem em um mercado altamente competitivo.

Por outro lado, a fintech explora a clientela dessas empresas para ampliar suas ofertas de crédito por meio de uma plataforma digital.

Mesmo instituições financeiras tradicionais podem incorporar essas soluções aos seus serviços, o que é importante para não perder espaço com a popularização das soluções de crédito por outras plataformas.

Como funciona o Lending as a Service?

No Lending as a Service, a empresa que contratou o serviço de uma fintech especializada passa a oferecer linhas de empréstimo a seus clientes finais.

Como a fintech é responsável pela própria operação, não é preciso ser credenciado pelo Banco Central para fazer essa oferta.

Essas instituições são especializadas em integrar soluções a plataformas já existentes, o que torna desnecessário para a empresa contratante ter uma infraestrutura financeira própria.

Assim, quando o consumidor final solicita o empréstimo, esse pedido é automaticamente encaminhado à fintech, que funciona como um provedor.

Por meio de sistemas informatizados, todo o processo burocrático para a aprovação do crédito é simplificado, e em pouco tempo a solicitação pode ser aprovada ou reprovada.

Se for o caso, os fundos são imediatamente transferidos para a conta bancária do tomador.

Como a empresa contratante é quem fornece o cliente, ela divide os ganhos com os juros do empréstimo com o provedor LaaS.

Veja agora como todo esse processo é possível.

Tecnologia por trás do LaaS

A conexão entre o sistema da empresa contratante e o da fintech responsável pelo LaaS é realizada por meio de APIs (sigla em inglês para “Interface de Programação de Aplicativos”).

Ou seja, linhas de código que servem como uma ponte, pois conecta duas plataformas diferentes.

Ela torna possível que uma empresa possa integrar a oferta de crédito por meios digitais, como em um aplicativo ou pelo próprio navegador do usuário.

Para isso, não é preciso alterar códigos na programação do sistema – apenas acrescentar.

A solicitação do crédito é encaminhada via API para o sistema da fintech.

Este, por sua vez, analisa os dados da solicitação em poucos minutos por meio da tecnologia de machine learning (aprendizado de máquina), um recurso de inteligência artificial que identifica padrões que possam indicar a possibilidade de inadimplência daquele mutuário.

A segurança dos dados é garantida por tecnologias como a criptografia e a autenticação em dois fatores, implementadas para evitar vazamentos e proteger as informações.

Além disso, as empresas que oferecem esse tipo de serviço passam por auditorias regularmente e seguem vários padrões nacionais e internacionais de compliance.

No Brasil, isso significa atuar de acordo com a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD), além de cumprir todas as exigências do Banco Central para oferecer esse tipo de serviço.

Quais as vantagens do LaaS?

Veja agora alguns benefícios que o LaaS pode proporcionar para as empresas que contratarem a solução e seus clientes.

1. Acesso ao crédito

Tanto para pequenas e médias empresas quanto para pessoas físicas, é muito mais fácil passar pelas etapas necessárias para a aprovação de crédito, graças à automatização de análise de dados.

Portanto, o LaaS é uma alternativa para quem tem poucas chances de obter crédito por meios tradicionais.

2. Personalização e flexibilidade

A tecnologia de aprendizado de máquina possibilita a geração de uma oferta de crédito personalizada de acordo com as necessidades e possibilidades dos mutuários.

Assim, é possível ajustar as condições para o pagamento, o valor a ser financiado e até as taxas de juros, entre outros aspectos.

3. Redução de custos

Ao contar com uma plataforma especializada no processamento de ofertas de crédito, a empresa pode reduzir seus custos operacionais de forma significativa.

Afinal, uma plataforma especializada para esse fim pode digitalizar e automatizar vários processos relacionados a ofertas de crédito.

4. Aceleração da inovação

O sistema financeiro em geral sempre foi visto como burocrático e altamente engessado, pois há muitas regulamentações necessárias para seu funcionamento.

Ao simplificar esse processo a partir do LaaS, uma empresa pode inovar ainda mais, criando novos modelos de negócio a partir das facilidades possibilitadas pela tecnologia.

5. Melhor experiência do cliente

O cliente que acessa uma oferta de crédito via LaaS tem a vida facilitada por não precisar passar por toda a burocracia das modalidades convencionais.

Por isso, é uma forma lucrativa de melhorar a experiência do cliente e fortalecer o relacionamento.

Como o LaaS impacta o mercado financeiro?

O principal impacto do LaaS é a facilidade com que os consumidores devem ter para obterem empréstimos.

Além disso, as tecnologias de análise de dados eliminam uma boa parte da burocracia necessária para análise de crédito.

Portanto, a atuação dessas empresas no mercado já vem deixando no passado a ideia de que a pessoa precisa levar uma papelada até o banco e aguardar até a aprovação do empréstimo.

Muitas instituições financeiras já estão adaptando seus processos para se atualizarem a essa realidade, pois se não fizerem isso podem acabar perdendo espaço nesse mercado.

Por outro lado, o uso da inteligência de dados na aprovação do crédito também pode ajudar a otimizar esse processo mesmo para os bancos tradicionais, aumentando a taxa de aprovação ao mesmo tempo em que evita situações de alto risco.

Modelos de negócio habilitados pelo LaaS

O LaaS pode representar uma oportunidade de adotar diferentes modelos de negócio para uma empresa.

O principal exemplo dessa tendência é o Buy Now, Pay Later (BNPL), uma modalidade que vem fazendo sucesso no exterior e já é usado no Brasil também.

Na prática, o BNPL funciona como uma espécie de “crediário automático” no varejo.

Ao escolher essa opção, o consumidor preenche um cadastro com seus dados e passa por uma análise de crédito em tempo real.

Se for aprovado, o cliente financia sua compra, podendo pagar em parcelas estipuladas conforme regras do próprio estabelecimento, por Pix ou boleto bancário.

Assim, a loja aproveita o conceito do LaaS para oferecer uma alternativa de pagamento que possa parecer interessante para seus consumidores.

Mas as fintechs não atuam somente no mercado varejista, pois a tecnologia possibilita também a integração com instituições financeiras que buscam agilizar seus processos burocráticos.

A atuação em parceria com cooperativas também pode possibilitar a oferta de crédito para pequenas empresas de uma maneira mais ágil e com menos riscos.

Como aproveitar o Lending as a Service na sua empresa?

Empresas de vários segmentos podem se beneficiar do LaaS.

Para encontrar a melhor forma de se fazer isso, é preciso pensar nas características do seu negócio.

O BNPL, como explicamos no tópico anterior, é uma alternativa para empresas do varejo que desejam aumentar suas vendas dando aos consumidores mais poder de compra..

Você também pode agregar ao seu cardápio de soluções um empréstimo simples.

Embora não tenha muita possibilidade de personalização, essa alternativa tem uma implementação fácil e todo o processo de conformidade às regulamentações fica a cargo da fintech.

Outra alternativa é construir uma modalidade que permita uma maior personalização, em um nível mais profundo de integração via API.

Desta forma, o leque de opções ao consumidor aumenta, o que ajuda a expandir mais o serviço.

Portanto, as características do negócio precisam ser levadas em conta na hora de decidir como implementar o LaaS no seu negócio.

E antes de mais nada, é preciso ter um sistema de cobranças bem estruturado.

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