Carteira de crédito: o que é, como funciona, qual a importância e dicas para gerir

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Ter uma carteira de crédito é uma forma viável de garantir um retorno financeiro interessante para empresas e instituições financeiras.

Mas, para isso, é preciso implementar um gerenciamento eficiente, que evite perdas com a inadimplência.

E para se antecipar a esse tipo de problema, entender bem sobre o assunto é o primeiro passo.

Para ajudar você, preparamos este conteúdo que explica o que é carteira de crédito, seu funcionamento e sua importância.

Você também vai conferir dicas para uma gestão eficiente e conhecer uma solução que permite elaborar uma carteira de crédito a partir de um sistema avançado.

O que é carteira de crédito?

Carteira de crédito é o conjunto de todas as transações de concessão de valores em aberto realizadas por uma empresa ou instituição financeira.

Ou seja, inclui os empréstimos, financiamentos e vendas a prazo nos quais os clientes ainda não terminaram de pagar as prestações.

Vale lembrar que, em cada concessão de crédito, há um contrato prevendo as condições de pagamento.

Esse documento inclui itens como o número de parcelas, prazos, taxa de juros e eventuais multas por atraso.

Portanto, a carteira de crédito é uma lista com todos esses acordos.

Seu gerenciamento é necessário para a análise dos riscos financeiros e o combate à inadimplência.

Entenda melhor esse funcionamento na sequência deste artigo.

Como funciona uma carteira de crédito?

A carteira de crédito funciona como um controle de todas as operações.

Ela faz isso ao indicar vários dados que ajudam a traçar o panorama da atividade de concessão de valores.

Entre esses dados, estão:

• Valor: quanto falta para cada cliente concluir o seu pagamento
• Valor total: a soma dos valores devidos em cada operação
• Taxa de inadimplência: o percentual de clientes que atrasam parcelas
• Rating: uma nota referente ao risco de crédito de cada operação
• Composição: a proporção em relação à classificação da carteira
• Nível de provisões: valores que são depositados pelas instituições para cobrir possíveis perdas.

Ainda, a carteira de crédito pode ser classificada em dois tipos.

São eles:

• Pessoal: referente a valores concedidos para pessoas físicas, para financiar compras de bens ou pagamentos de dívidas
• Empresarial: indica contratos feitos com empresas, para ampliar operações, comprar equipamentos ou obter capital de giro.

Uma carteira de crédito pode ser vendida para fundos de investimento e securitizadoras, empresas que compram dívidas.

Assim, quem vende se livra do risco e quem compra é especializado em cobranças e geralmente acaba recebendo um valor maior do que pagou.

Qual a importância da carteira de crédito para as empresas?

A análise constante da carteira de crédito é importante tanto para quem concede os valores quanto seus clientes.

Confira agora como essa atividade faz a diferença em cada caso.

Para a empresa devedora

Por meio da concessão de crédito, uma empresa pode investir em melhorias que podem resultar em mais ganhos.

Por exemplo, uma indústria pode ampliar o seu polo com um novo espaço e novos equipamentos para produção.

Já uma empresa de varejo pode aumentar seu estoque e melhorar a logística para escalar suas operações.

O valor também pode ser usado em pesquisas para o desenvolvimento de novas soluções, que agreguem valor para o negócio.

Com um bom planejamento, o empréstimo pode “se pagar” – ou seja, os ganhos com as melhorias realizadas podem cobrir os valores das parcelas.

Além disso, uma empresa que precise de capital de giro pode encontrar no crédito empresarial a única alternativa para manter suas operações em funcionamento.

Para a empresa credora

A carteira de crédito permite o acompanhamento constante da situação de todas as transações em aberto pela empresa.

Dessa forma, é possível tomar decisões que ajudem o negócio a definir os próximos passos com base na situação atual.

A partir da gestão da carteira de crédito, é possível obter dados consolidados que podem dar uma visão ampla do negócio.

Por exemplo: se a taxa de inadimplência estiver muito acima do esperado, pode ser o caso de rever a política de crédito para impor regras mais rígidas para a aprovação.

Esse tipo de informação ajuda a empresa a identificar tendências do mercado a partir do comportamento dos próprios clientes.

Assim, é possível desenvolver soluções de crédito sob medida para atender a públicos significativos no mercado, além de conhecer as necessidades de quem já é cliente.

Aliás, sobre tendências, confira a seguir um modelo que vem impactando as carteiras de crédito.

Como o credit as a service impacta as carteiras de crédito?

Credit as a Service (CaaS) é um modelo de negócios em que uma empresa fornece a outra toda a estrutura necessária para viabilizar a concessão de crédito para o cliente final.

A chegada desse formato vem contribuindo com a elevação da concorrência no mercado.

Agora, com mais possibilidades para os consumidores, as carteiras de crédito não se restringem mais aos bancos.

Empresas de vários segmentos podem contar com esse serviço ao usar uma fintech white label, ou seja, um sistema que implementa a oferta de crédito, exibindo a marca da empresa que contratou a solução.

Em geral, esse tipo de oferta é bastante acessível para o público final, podendo ser contratada pelo cliente final por um aplicativo no smartphone.

Além disso, os processos de análise de risco são automatizados por meio de motores de crédito, sistemas que agilizam a aprovação de uma forma considerável.

Em razão de facilidades como essas, muitas pessoas que não teriam acesso a crédito pelos meios tradicionais conseguem fazer empréstimos e financiamentos.

Podemos ter uma ideia do impacto do CaaS na carteira de crédito a partir de dados da consultoria PwC.

Segundo a pesquisa Fintechs de Crédito Digital 2024, o volume de valores concedidos por fintechs em 2023 no Brasil chegou a R$ 21,1 bilhões.

E veja só: mais da metade dos empréstimos (53%) é referente a Credit as a Service e Lending as a Service (LaaS).

O LaaS é um serviço semelhante ao CaaS, porém com foco restrito a empréstimos.

Os dados mostram o quanto esses modelos vêm ocupando espaço no mercado das carteiras de crédito.

Como gerir a carteira de crédito tomado?

Empresas que fazem parte de uma carteira de crédito precisam tomar medidas para administrar suas operações financeiras e evitar contratempos.

Assim, elas podem fugir de problemas no caixa ao pagar as parcelas.

Vamos ver agora como fazer isso.

Inclua as parcelas no orçamento

Ainda antes de contrair o empréstimo, é preciso fazer um planejamento para pagar as parcelas sem comprometer as despesas necessárias para a operação.

O objetivo é evitar atrasos, que podem causar a cobrança de juros, multas e até processos judiciais contra a empresa.

Por isso, o orçamento da empresa precisa prever as prestações mensais do crédito tomado.

Projete o fluxo de caixa

Projetar fluxo de caixa significa fazer uma estimativa das entradas e saídas de valores do caixa de uma empresa em um período futuro, levando em consideração todas as informações disponíveis.

Além do próprio saldo disponível, a projeção leva em conta lançamentos futuros, dados históricos e o orçamento, que já deve conter o gasto com as prestações do crédito tomado.

Por isso, essa também é uma maneira de monitorar a situação para evitar transtornos relacionados ao pagamento do empréstimo ou financiamento.

Monitore o destino do valor obtido

Para que o crédito seja eficiente e faça a diferença para a empresa, é preciso se certificar de que sua aplicação vai acontecer conforme o planejamento feito antes da operação.

O destino do valor que foi tomado precisa ser constantemente monitorado.

O mau uso dessa verba faz com que a operação de crédito em si acabe causando prejuízo para o negócio.

Renegocie condições de pagamento

A renegociação das condições de pagamento é uma possibilidade de reduzir o impacto das parcelas do crédito tomado no fluxo de caixa.

Muitas instituições que concedem empréstimos e financiamentos deixam as portas abertas para manter uma boa relação com seus clientes.

Por isso, se o pagamento estiver pesado, entre em contato com o credor e faça uma proposta.

Dependendo do caso, pode ser possível reduzir as taxas de juros ou estender o prazo de pagamento para diminuir o valor das parcelas.

Mantenha um fundo de emergência

Mesmo com um bom planejamento financeiro, a gestão de uma empresa de qualquer segmento envolve algum risco de que os resultados não saiam conforme o planejamento.

Podem ser inclusive fatores externos, como mudanças na política econômica, o surgimento de um concorrente forte ou mesmo um desastre natural, entre outros imprevistos.

Por isso, é importante manter um fundo de emergência para garantir o pagamento das parcelas mesmo em situações desfavoráveis.

Como gerir as carteiras de crédito dos clientes?

O gerenciamento de uma carteira de crédito é uma atividade importante para se antecipar a casos de maior risco.

Várias ações podem ser tomadas para evitar que uma empresa entre em risco de inadimplência.

Confira agora dicas que podem ajudar a garantir mais pagamentos em dia.

Avalie constante os clientes

Todo cliente passa por um processo para aprovação antes da concessão de crédito, em que comprova renda e passa por uma análise de seu histórico de pagamento, entre outros procedimentos.

Porém, ao longo do tempo, a situação econômica desse cliente pode mudar, aumentando ou reduzindo as chances de inadimplência.

Por isso, é preciso realizar um acompanhamento constante desses consumidores, para se antecipar a eventuais problemas.

Alguns birôs de crédito contam com sistemas automatizados que acompanham diversos dados relacionados aos consumidores e geram alertas em situação de risco.

Diversifique sua carteira

Um carteira de crédito diversa é importante para proteger a empresa de imprevistos que possam refletir em um alto índice de inadimplência.

Se a instituição fornece crédito para apenas um segmento da economia, ela fica refém de eventualidades que possam impactar na situação financeira de todos os clientes.

Por exemplo: uma instituição que fornece apenas crédito a varejistas pode enfrentar dificuldades caso haja uma crise no setor.

Crie uma PPD

A Provisão para Devedores Duvidosos (PPD) é uma reserva financeira que pode ser usada para cobrir eventuais perdas por inadimplência.

O valor da PPD deve ser estipulado conforme o risco de que os clientes deixem de pagar suas parcelas.

Invista na comunicação

Manter um canal de contato aberto com o cliente também ajuda a gerenciar a carteira de crédito.

Se o cliente tiver alguma dificuldade, é importante agir para combater a possível inadimplência.

Assim, é possível evitar um cenário em que o pagamento acabe ficando inviável.

Sempre que identificar essas dificuldades, ofereça alternativas como a prorrogação do prazo de pagamento ou a renegociação do valor.

Eduque o cliente

Quanto melhor for o gerenciamento das finanças do cliente, maiores são as chances de pagamento em dia.

Por isso, é importante investir na educação financeira a partir da criação de conteúdos didáticos sobre contabilidade e planejamento financeiro.

Ter um blog, um canal no YouTube e apostar no envio desses conteúdos por e-mail pode ajudar a manter sua clientela bem informada.

Você também pode investir em cursos e palestras que ajudem os clientes a aprenderem noções de controle financeiro.

Viabilize crédito para seus clientes com uma plataforma completa

Ter uma carteira de crédito pode ser um investimento interessante para diversificar as atividades do seu negócio.

Com as facilidades da tecnologia atual, empresas de vários segmentos podem acrescentar esse serviço a seus portfólios a partir de soluções de embedded finance.

Ou seja, basta contratar um sistema que permita a concessão de crédito em nome do seu negócio, como a Vindi.

Nosso ecossistema conta com uma plataforma fim-a-fim que implementa todos os processos necessários para que sua empresa entre nesse mercado.

Mas se sua empresa já tem algum tipo de estrutura para isso, oferecemos módulos que atendem a necessidades específicas.

Por exemplo, você pode implementar apenas um processo de pré-qualificação de crédito ou contar com nossas ferramentas para apoiar seus clientes ao longo de sua jornada.

Nossas soluções permitem que sua empresa crie uma solução escalável, que se ajuste aos aumentos de demanda, a partir de uma gestão simplificada.

Conte com uma solução completa de oferta de crédito!