Empréstimo com garantia: como funciona e quais são as modalidades?

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O empréstimo com garantia é uma categoria de crédito em crescimento no país.

Segundo reportagem do Valor Econômico, o volume emprestado com imóveis como garantia chegou a R$ 19,7 bilhões em 2023, o que representa um aumento de 19,3% em relação ao ano anterior.

Porém, não são apenas propriedades imobiliárias que podem ser usadas nesse tipo de operação. Até o smartphone pode ajudar o cliente a conseguir um empréstimo.

Com tantas possibilidades, muitas empresas começam a se interessar pela ideia de conceder crédito. E graças ao avanço da tecnologia, essa é uma oportunidade real.

Por isso, preparamos este material para guiar você, mostrando os principais tipos de empréstimos com garantia, como funciona essa operação e tudo o que é necessário para que uma instituição comece a oferecer essa solução.

Ao final, você vai conhecer a maneira mais fácil de ingressar nesse mercado.

Empréstimo com garantia: o que é?

Empréstimo com garantia é uma operação de crédito em que o cliente disponibiliza um bem para a instituição credora, de forma a assegurar o pagamento.

Essa oferta é incluída no contrato.

Assim, em caso de inadimplência, o bem disponibilizado em garantia é repassado a quem forneceu o crédito.

A principal característica da modalidade é que a pessoa que tirou o empréstimo — ou seja, o tomador — não deixa de usufruir de seu bem ao longo do período em que estiver pagando as parcelas.

Sua garantia serve apenas para que o credor tenha uma reparação se o devedor não cumprir com o seu compromisso de pagamento.

Entenda melhor esse funcionamento na sequência do artigo.

Como funciona a garantia de empréstimo?

Na garantia de empréstimo, o bem oferecido fica alienado ao credor.

Em outras palavras: segue sob a posse do dono, porém a propriedade (ou posse indireta) é da instituição credora até que a dívida seja quitada.

O valor que pode ser retirado depende de dois fatores: das regras definidas pela empresa que oferece o crédito e do próprio bem.

Para empréstimos com garantia de veículo, por exemplo, os valores mínimos giram em torno de R$ 5 mil e R$ 10 mil.

Por sua vez, empréstimos com garantia de imóvel exigem a contratação de um montante maior, que pode girar em torno de R$ 30 mil a R$ 50 mil.

Já a quantia máxima pode ser um percentual do valor de avaliação do bem ou um limite definido pela instituição.

Os prazos em geral são mais extensos em relação a outros tipos de crédito, podendo chegar a 20 ou até 30 anos.

Diferenças entre empréstimo com garantia e sem garantia

Uma das principais diferenças do empréstimo com garantia para outras operações de crédito é o risco financeiro para quem o oferece.

Como a empresa fica com bem em caso de não pagamento, a operação é mais segura.

Por outro lado, a contratação pode ser um pouco mais demorada, já que a análise se estende ao bem oferecido em garantia.

Esse tempo pode variar de acordo com o próprio bem.

Por exemplo, a avaliação de uma casa leva mais tempo do que um celular.

Tipos de empréstimos com garantia

Os tipos de empréstimo com garantia variam conforme o bem disponibilizado na operação pelo tomador do crédito.

Conheça agora as principais alternativas do mercado.

Empréstimo com garantia de veículo

Nessa modalidade, a instituição fica com a posse indireta de um veículo.

Boa parte das instituições aceitam apenas carros, mas também é possível encontrar opções para quem possui motos.

O tomador segue usando o bem enquanto paga as parcelas.

Algumas instituições oferecem um seguro para cobrir situações como desemprego e invalidez.

Além disso, em plataformas modernas, como fintechs que oferecem crédito digital, é possível realizar uma avaliação online, enviando fotos e dados do veículo.

Empréstimo com garantia de imóvel

Também conhecida como Home Equity, essa modalidade permite incluir imóveis comerciais ou residenciais no contrato de empréstimo.

Por isso, é uma opção para quem precisa de valores altos.

O tomador pode seguir morando ou trabalhando no imóvel oferecido enquanto paga as parcelas.

Para contratar, é preciso apresentar documentos como a matrícula do imóvel, uma cópia do carnê do Imposto sobre Propriedade Predial e Territorial Urbana (IPTU) e certidão negativa do pagamento de impostos municipais.

Além disso, o imóvel é visitado por um avaliador, que emite um laudo para informar o valor estimado para o bem.

Empréstimo com garantia do FGTS

Algumas instituições financeiras recebem como garantia valores do saque-aniversário do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS).

Não há prestação mensal, pois o dinheiro é descontado uma vez por ano, no mês de aniversário do titular.

Para aderir, é preciso contratar um valor de pelo menos R$ 500, e pagar parcelas de, no mínimo, R$ 200.

Alguns bancos chegam a oferecer a antecipação de até 10 anos de saldo.

Inicialmente, a modalidade era restrita à Caixa Econômica Federal e ao Banco do Brasil, mas várias instituições têm essa opção atualmente.

Empréstimo com garantia de investimentos

A pessoa que possui investimentos em uma instituição financeira pode usar o valor como garantia em uma operação de crédito.

Nesse caso, o valor continua rendendo normalmente, mas não pode ser sacado até que o débito seja quitado.

Em alguns casos, o rendimento total ou parcial pode ser usado para cobrir os juros do crédito.

Veja alguns investimentos que podem ser oferecidos como garantia:

• CDB
• Fundos de investimento
• LCA
• LCI
• Poupança.

Empréstimo com garantia de celular

Um telefone celular pode ser usado como garantia em operações de crédito e, inclusive, essa modalidade é uma das mais rápidas.

É voltada a quem não tem tempo a perder e não precisa de tanto dinheiro para oferecer um item mais valioso, como um veículo ou um imóvel.

Enquanto estiver pagando as parcelas, o cliente pode usar o aparelho normalmente.

Porém, em caso de inadimplência, ele pode ter funções bloqueadas por um aplicativo instalado durante a contratação do valor.

Como você viu, cada tipo de empréstimo com garantia pode ter características únicas, que podem variar de acordo com a finalidade da operação.

Quem contrata crédito com garantia?

Há vários perfis de clientes de operações de crédito com garantia.

Conheça agora os dois principais públicos e seus objetivos ao contratarem um empréstimo.

Empresas

Muitas empresas contratam crédito com garantias para obter capital de giro — ou seja, o dinheiro necessário para manter o negócio funcionando.

Essa é opção quando alguma dificuldade financeira ameaça as operações, como a falta de condições de pagar fornecedores ou comprar matéria-prima.

Nesses casos, as garantias mais usadas são veículos, imóveis ou investimentos.

Para viabilizar a operação, é preciso que o bem seja registrado no nome da pessoa jurídica ou de um dos sócios.

Pessoas físicas

Pessoas físicas podem tomar empréstimos de todas as modalidades que apresentamos aqui.

Nesses casos, não há uma finalidade específica obrigatória. Ou seja, a pessoa pode fazer o que quiser com o dinheiro.

Geralmente, o objetivo varia de acordo com o montante emprestado.

A pessoa que usa o celular como garantia, por exemplo, pode precisar de um valor para cobrir as contas no fim do mês ou comprar outro bem, como um eletrodoméstico, por exemplo.

Já a garantia de um veículo ou um imóvel pode ajudar em uma meta mais ambiciosa, como começar um negócio ou planejar uma mudança.

Seja qual for o tipo de empréstimo, oferecer uma garantia pode ser vantajoso, como vamos mostrar no próximo tópico.

Quais as vantagens do empréstimo com garantia?

O empréstimo com garantia pode ser uma boa ideia para quem contrata e para quem o oferece. Ou seja, para credores e tomadores.

Veja agora uma lista de benefícios:

• Mais inclusão: a oferta da garantia dá uma chance a pessoas que dificilmente conseguiriam um crédito de outra forma, como clientes negativados ou com score baixo em birôs de crédito
• Mais aprovação: o bem oferecido à instituição ajuda a melhorar as chances do cliente de ter sua proposta aprovada
• Procedimento mais simples: há menos variáveis a serem analisadas durante a operação de crédito, portanto, a contratação é mais fácil e rápida, podendo até ser online em alguns casos
• Juros mais baixos: como a garantia ajuda a reduzir os riscos para o credor, os juros também são mais baixos, podendo variar entre 1% e 1,5% ao mês 
• Parcelas menores: é possível estender o prazo de pagamento por mais tempo, diluindo o valor devido em mensalidades mais baixas
• Alienação do bem: na alienação fiduciária, a posse indireta e a propriedade do bem são transferidas para a instituição credora, enquanto a posse direta e o uso do bem permanecem com o cliente. A propriedade plena retorna ao cliente assim que a dívida é quitada.

Mesmo com tantas vantagens, é preciso ficar de olho nos pontos de atenção que vamos mostrar a seguir.

Quais os riscos de contratar empréstimo com garantia?

O principal risco de contratar um empréstimo com garantias é a possibilidade de perder o bem, caso o tomador não consiga pagar as parcelas.

Por isso, é preciso fazer um planejamento detalhado, já que a inadimplência pode custar caro.

Quanto à empresa que o oferece, fica o compromisso de esclarecer as condições ao contratante antes da abertura de crédito.

Além disso, a avaliação pelo tomador não deve se limitar apenas aos valores das parcelas. Afinal, pode haver outros encargos, como:

• Taxas de análise de crédito
• Taxas de juros
• Tarifas bancárias
• Tributação
• Custos de avaliação
• Seguros.

Ao contratar o crédito, é preciso observar o Custo Efetivo Total (CET), ou seja, a soma de todos os custos da operação.

Outro risco importante é a desvalorização do bem oferecido como crédito.

Essa situação é comum quando o cliente oferece um veículo, mas pode acontecer também com um imóvel, caso seja afetado por algum problema na estrutura ou um desastre natural atinja a região.

Assim, se não conseguir pagar pelo empréstimo, o cliente pode acabar com uma dívida maior que o bem oferecido.

Por esses e outros fatores, é preciso se certificar de que a oferta de uma garantia vale a pena em cada caso.

Como avaliar se um empréstimo com garantia é a melhor opção de crédito?

O empréstimo com garantias tem muitas vantagens, mas isso não significa que o cliente já deva sair contratando valores antes de analisar se essa é sua melhor alternativa.

Afinal, diante do risco de perder o bem oferecido, é preciso ter certeza de que as parcelas serão pagas.

Também é importante analisar todas as alternativas possíveis, para que o impacto da dívida sobre suas finanças seja o mais suave possível.

Muitas vezes, o empréstimo com garantias pode pode parecer uma opção atrativa por ter parcelas com valor mais baixo.

Por isso, pessoas inadimplentes procuram essa alternativa para poder pagar outra dívida.

Mas nesses casos, é preciso prestar atenção no valor total a ser pago para não se comprometer a longo prazo, já que o número de parcelas do empréstimo com garantias tende a ser maior.

Além disso, é preciso tomar cuidado com o hábito de substituir uma dívida pela outra.

Antes de pensar em fazer esse movimento, o ideal é esgotar as possibilidades de quitar aquela dívida, seja negociando o valor ou tentando adequar seu orçamento para poder pagar.

Mas se você estiver pagando uma taxa de juros muito alta, como acontece com o crédito rotativo, o empréstimo com garantia pode ser uma boa opção.

Nesses casos, é preciso encontrar uma instituição autorizada a fornecer esse serviço.

Como oferecer empréstimo com garantia

Uma empresa que busca ampliar sua atuação, oferecendo empréstimo com garantia, precisa seguir uma série de requisitos para viabilizar o serviço financeiro.

Veja agora as etapas necessárias para entrar nesse mercado.

1. Analise a legislação

A concessão de empréstimos no país é regulamentada pela Resolução 2682/1999 do Banco Central (Bacen).

Além disso, a Lei 14711/2023 trouxe, entre outras mudanças, a possibilidade de que um mesmo bem possa ser usado como garantia em mais de um pedido de empréstimo.

Para poder atuar nessa área, é preciso analisar todas essas regulamentações e adotar normas de compliance para que toda a estrutura de oferta de crédito siga os padrões determinados.

2. Garanta a segurança

A segurança é essencial em qualquer operação financeira.

Uma das ações exigidas é implementar a Política de Prevenção à Lavagem de Dinheiro e Combate ao Financiamento do Terrorismo (PLD/CFT), conforme prevê Circular n° 3.978 do Bacen.

Também é necessário seguir as normas da Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD) ao lidar com dados de clientes.

3. Defina a política de crédito

Para poder oferecer crédito, é preciso contar com uma política bem definida.

Isso inclui os requisitos para que os clientes consigam aprovação, as taxas de juros e os valores mínimos e máximos para cada operação.

Também é necessário definir a política de aceitação de um bem como garantia.

Nela, precisam constar os bens que podem ser aceitos, os critérios para a avaliação e as documentações que devem ser encaminhadas pelos clientes, entre outros aspectos.

4. Calcule os custos com a avaliação

Dependendo do bem a ser aceito como garantia, a avaliação pode ser bastante complexa.

Por isso, gera custos.

Realize uma pesquisa de mercado para analisar esses custos e definir como será seu repasse aos clientes.

5. Use motores de crédito

Ainda que o cliente ofereça uma garantia, é importante contar com uma análise de crédito para definir a viabilidade da operação.

É possível fazer com agilidade e eficiência usando um motor de crédito, um sistema que avalia os riscos de uma operação a partir de uma varredura rápida em um alto volume de dados.

Em poucos segundos, a ferramenta fornece uma visão completa sobre a viabilidade do cliente pagar sua dívida.

Por fim, é importante saber o que é verdade e o que não é quando o assunto é empréstimo com garantia.

Atenção aos mitos do empréstimo com garantia

Algumas pessoas acreditam em mitos relacionados ao empréstimo com garantia.

Veja agora algumas informações falsas sobre o assunto:

• Se atrasar uma parcela, o cliente perde o bem. Na verdade, antes de tomarem medidas drásticas, as instituições entram em contato para buscar uma solução amigável
• Quem oferece garantia não precisa comprovar renda. Mesmo com garantias, é preciso analisar a capacidade do cliente em arcar com sua responsabilidade
• Empréstimo com garantia é o mesmo que hipoteca. Ao contrário da hipoteca, em que o tomador mantém a posse e a propriedade do bem, o empréstimo com garantia funciona como uma alienação fiduciária, na qual a posse fica com o credor, retornando ao contratante assim que a dívida é quitada
• O bem fica no nome da instituição credora. Embora fique alienado à instituição credora, o bem segue no nome do cliente
• Nunca é possível vender o bem. Algumas instituições permitem a venda, desde que ela seja feita através do próprio banco e parte do valor seja destinada a quitar a dívida.

Você sabia que qualquer empresa pode começar a oferecer crédito usando uma solução de embedded finance?

Basta contratar uma solução que forneça a estrutura necessária para essa finalidade.

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