Redação Vindi 
Existem muitas alternativas de crédito para empresas que buscam recursos.
Seja qual for o objetivo do negócio, há uma solução ideal.
O desafio para quem empreende é encontrar a melhor entre tantas possibilidades.
Além disso, é preciso fazer um planejamento antes de sair atrás de empréstimos e financiamento.
Nessas horas, é preciso contar com um guia para evitar que a solução acabe sendo pior que o problema.
Por isso, preparamos este artigo explicando quais são as principais alternativas de crédito para empresas com seis dicas de como conseguir.
Acompanhe até o final!
Como funciona o crédito para empresas?
O crédito para empresas funciona de uma forma semelhante a modalidades destinadas a pessoas físicas, com a concessão de um valor e o pagamento em parcelas.
O crédito para empresas funciona de uma forma semelhante a modalidades destinadas a pessoas físicas, com a concessão de um valor e o pagamento em parcelas.
Porém, há várias particularidades, que variam conforme a instituição financeira contratada.
Se compararmos com empréstimos pessoais, o crédito para empresas tem uma análise de clientes mais complexa e detalhada.
Além da pesquisa ao histórico de pagamentos e outros aspectos, essa tarefa envolve a avaliação de relatórios contábeis como o balanço patrimonial e a Demonstração do Resultado de Exercício (DRE).
A instituição financeira também precisa levar em consideração diversos outros fatores, como o próprio objetivo da empresa.
Por exemplo, alguns negócios recorrem a empréstimos para obter capital de giro, enquanto outros buscam financiar a ampliação das operações ou saldar dívidas.
Em muitos casos, o empreendedor precisa comprovar essa finalidade.
Além disso, os altos valores movimentados nessas operações podem fazer com que a empresa precise apresentar uma garantia.
Afinal, em uma empresa com responsabilidade limitada, o patrimônio do proprietário ou dos sócios não pode ser tomado como pagamento do empréstimo.
Assim, a apresentação de garantias pode viabilizar a operação e até mesmo reduzir os juros.
A complexidade do crédito para empresas faz com que surjam diversas modalidades, como vamos mostrar no próximo tópico.
Quais as linhas de crédito para empresas?
Existem vários tipos de linha de crédito para empresas.
A partir de agora, você vai conferir quais podem ser adequados a empresas com diferentes características e objetivos.
Crédito para capital de giro
Capital de giro é o valor que fica em circulação para manter as atividades da empresa, portanto é uma verba necessária para a sobrevivência do negócio.
Em um período de poucas vendas, esses recursos podem ficar escassos ou até se esgotar, obrigando a empresa a ir atrás de crédito.
Uma das alternativas é o capital de giro no aval, uma modalidade em que a garantia do pagamento das parcelas é dada por um avalista.
Essa figura pode ser uma terceira pessoa ou até mesmo um sócio da empresa, que coloca seus recursos pessoais à disposição para assegurar o pagamento das parcelas.
Existe também o capital de giro com garantias, em que um bem é colocado à disposição para assegurar o pagamento das parcelas.
Assim, em caso de inadimplência, a instituição financeira fica com o bem.
Como a garantia ajuda a reduzir os riscos para quem concede o crédito, os juros dessa modalidade também são mais baixos.
Crédito para pequenas empresas
Existem diversas alternativas de crédito para pequenas empresas.
Várias instituições financeiras oferecem financiamentos por meio do Fundo Garantidor de Investimento (FGI).
Esse fundo financeiro gerenciado pelo Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES) pode ser usado como garantia, restituindo uma parte do valor em caso de inadimplência.
O FGI do Programa Emergencial de Acesso a Crédito (PEAC) funciona de uma maneira semelhante, e está disponível para micro, pequenos e médios empreendedores.
As taxas de juros oferecidas por linhas de crédito que usam o FGI são mais atrativas em relação a outras modalidades.
O BNDES também oferece uma linha de crédito para pequenas empresas com faturamento de até R$ 90 milhões por ano – ou R$ 20 mil para microempreendedores individuais.
Nessa modalidade, o limite de empréstimo é de até R$ 10 milhões por ano.
Outra alternativa para pequenas empresas é o Fundo de Aval para as Micro e Pequenas Empresas (Fampe), um projeto do Serviço Brasileiro de Apoio às Micro e Pequenas Empresas (Sebrae).
Essa modalidade funciona como um crédito com o aval, mas nesse caso o próprio Sebrae é o avalista, podendo oferecer uma cobertura de até 80% do valor financiado.
Para obter esse aval, é preciso comprovar a finalidade da operação.
O Fampe também oferece taxas de juros competitivas.
Porém, nesse aspecto, o FGI e o FGI PEAC podem ser mais atrativos, devido às garantias oferecidas.
Crédito para abertura de empresa
Várias instituições financeiras oferecem linhas de crédito exclusivas para a abertura de novas empresas com taxas de juros atrativas, algumas delas em torno de 1,5% e 2% ao mês.
Dependendo da instituição, a variação dos preços pelo Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA), que mede a inflação, também pode ser levada em conta no cálculo.
Além disso, muitos empreendedores contratam empréstimos pessoais para abrir negócios.
As principais vantagens são a menor burocracia no processo de aprovação e a liberdade para usar o valor conforme for necessário.
Por outro lado, os juros tendem a ser mais altos em relação a modalidades voltadas para pessoas jurídicas.
Outra alternativa para quem está começando a empreender é aderir ao Programa Nacional do Microcrédito Produtivo Orientado (PNMPO).
Esse programa simplifica a obtenção de crédito para empresas iniciantes.
A taxa de juros é mais vantajosa em relação a empréstimos pessoais, e a burocracia é menor em relação a outras linhas de crédito para empresas.
Antecipação de recebíveis
Essa não é uma linha de crédito, mas pode ser a solução para a empresa que enfrenta dificuldades por fazer muitas vendas a prazo.
A antecipação de recebíveis é uma modalidade que permite adiantar a entrada de valores referentes a vendas no crédito.
Para isso, a empresa precisa pagar uma taxa, que costuma ser inferior aos juros de outro tipos de linhas de crédito.
Investidores-anjo
Também não se trata de uma linha de crédito, mas da parceria com um investidor que injeta recursos na empresa para que ela cresça e dê resultados.
Em contrapartida, ele fica com uma participação minoritária no negócio, em geral entre 10% e 15%.
Para conseguir um investimento desse tipo, é preciso ter uma boa gestão financeira e um produto promissor.
Vantagens do crédito para empresas
Linhas de crédito para empresas podem ser a única alternativa para começar, manter ou expandir as atividades.
Se a empresa estiver enfrentando dificuldades, esta é uma forma de evitar a falência.
Com um bom planejamento, é possível recuperar o negócio financeiramente e se programar para pagar as parcelas.
E mesmo se o negócio estiver funcionando bem, o crédito pode possibilitar uma ampliação das atividades, seja produzindo mais, atendendo mais clientes ou lançando novas soluções.
Além disso, algumas modalidades permitem a dedução de parte do valor dos juros no Imposto de Renda, o que ajuda a mitigar o valor devido.
Também é importante ressaltar que a taxa de juros dos empréstimos e financiamentos é fixa, por isso a empresa já pode prever essa despesa mensal, o que ajuda no controle financeiro.
Por outro lado, é preciso tomar cuidado para evitar que o crédito traga mais problemas, como vamos explicar na sequência.
Pontos de atenção ao contratar crédito para empresa
Embora seja vantajosa, a contratação de crédito para empresas precisa ser planejada com cuidado para que a operação não acabe prejudicando o negócio.
Embora seja vantajosa, a contratação de crédito para empresas precisa ser planejada com cuidado para que a operação não acabe prejudicando o negócio.
Uma delas é a falta de clareza em relação ao que será feito com o valor contratado.
A verba que chega de um financiamento precisa ter um destino certo, seja servir como capital de giro, comprar máquinas novas ou qualquer outra finalidade.
Outro problema que pode acontecer é a empresa enfrentar dificuldades para pagar as parcelas e os juros.
Por isso, também é preciso planejar como esse crédito será quitado sem causar impacto no caixa e prejudicar a operação.
Problemas assim podem ser evitados com os passos que vamos mostrar no próximo tópico.
Como conseguir crédito para empresas?
Como você já percebeu ao longo deste artigo, existem várias opções de linhas de crédito.
Por isso, a escolha e a contratação exigem bastante cuidado.
Evite problemas seguindo estes passos.
1. Identifique a necessidade
Ter um objetivo claro é o principal requisito para quem solicita qualquer tipo de crédito.
Isso vale principalmente quando falamos em empresas, que movimentam altas quantias de dinheiro.
Além da finalidade, determine qual valor pode ajudar a cumprir o seu objetivo.
Essas informações são importantes para que você busque a modalidade mais adequada para suas necessidades e a realidade do seu negócio.
2. Analise a situação da empresa
Além do objetivo, é preciso avaliar a situação da empresa para determinar as possibilidades de quitação do crédito.
É preciso se certificar que o negócio poderá suportar o peso do pagamento das parcelas.
Uma maneira eficiente de conseguir isso é realizando projeções de fluxo de caixa.
Em outras palavras, significa realizar uma previsão das receitas e despesas do negócio no futuro, incluindo o pagamento das parcelas da dívida.
Assim, é possível visualizar o impacto do pagamento do crédito na rotina do negócio.
3. Compare alternativas
A partir das informações sobre a situação e as necessidades da sua empresa, procure a melhor alternativa para o seu negócio.
Essa escolha pode envolver vários cálculos, pois muitas instituições financeiras podem usar critérios diferentes.
Por exemplo, algumas oferecem juros anuais e outras apresentam a taxa mensal.
Procure instituições financeiras confiáveis e, se tiver dúvidas, pesquise a reputação de cada uma delas.
4. Confira o CET
Na hora de comparar as alternativas, procure saber o Custo Efetivo Total (CET), e não apenas os juros.
O CET contabiliza também seguros e taxas como Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) e Taxa de Abertura de Crédito (TAC), além da própria taxa de juros.
A Resolução 4.881/2020 do Banco Central obriga as instituições a fornecerem esse dado.
5. Faça simulações
Mesmo depois de fazer comparações e projetar fluxo de caixa, é preciso ter uma ideia concreta da viabilidade do empréstimo.
Por isso, as instituições permitem a realização de simulações.
Basta inserir seus dados do seu negócio para conferir o valor disponível e as condições para o pagamento.
Evite se comprometer em pagar parcelas que representem mais de 30% do lucro do negócio.
6. Reúna a documentação
Após escolher e contratar uma linha de crédito, você ainda precisará reunir uma extensa documentação para conseguir o crédito de forma concreta.
Por isso, preste bastante atenção nessa etapa e não deixe para a última hora.
Como conceder crédito para empresas?
Além de instituições financeiras, existem também empresas de vários setores oferecendo crédito a outros empreendedores.
Essa alternativa é possível a partir do conceito de embedded finance, em que um negócio oferece serviços bancários por meio de APIs – ou seja, códigos que interligam sistemas diferentes.
Funciona assim: uma empresa pode contratar outra para oferecer soluções bancárias, como a concessão de linhas de crédito.
Na prática, é a empresa contratada que está oferecendo o serviço, mas em nome da contratante.
A Vindi pode fornecer toda a estrutura e tecnologia para o seu negócio oferecer crédito a seu cliente final.
Isso significa que, se você quer oferecer empréstimos ou linhas de crédito para os seus consumidores, pode contratar a tecnologia da Vindi para desenvolver todo esse processo para você, de acordo com as necessidades e estratégia do seu negócio.
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Se você preferir, pode contratar apenas os módulos necessários para viabilizar o serviço dentro de sua infraestrutura.
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