Redação Vindi 
A Câmara Interbancária de Pagamentos, conhecida pela sigla CIP, é responsável por controlar as milhões de transações financeiras feitas no comércio eletrônico brasileiro, setor que vem crescendo vertiginosamente no país.
Segundo dados de uma pesquisa feita pela NeoTrust, em 2021 o faturamento do segmento foi de R$ 161 bilhões, completando alta nominal de 26,9% em relação a 2020, e de 113,9% ante a 2019. Já para 2022, a expectativa da Associação Brasileira de Comércio Eletrônico (ABComm) era de que o setor movimentasse mais de R$ 169 bilhões.
Por tudo isso, é preciso garantir segurança, controle e visibilidade do que acontece nas transações online, e a CIP é peça fundamental para que isso aconteça.
Neste texto, falaremos sobre a definição da Câmara Interbancária de Pagamentos, quais são seus objetivos e qual a importância da CIP no mercado financeiro.
O que é CIP (Câmara Interbancária de Pagamentos)?
Você pode não ter ouvido falar sobre ela, mas a CIP foi fundada em 2001 como uma associação sem fins lucrativos que apresenta soluções financeiras no Brasil. Segundo dados do Banco Central, foram processadas 58,8 bilhões de transações financeiras em 2021, em um crescimento de 40% em relação a 2020.
Os cartões foram o meio mais usado, com 51% do total, seguidos por Pix (16%), débito direto (11%) e boleto bancário (10%).
Além disso, a Câmara Interbancária de Pagamentos está integrada ao Banco Central e faz parte do Sistema Brasileiro de Pagamento (SPB), sendo responsável pelo processamento das milhões de transações do país. Só com cartão de crédito, estima-se que sejam feitas mais de sete milhões de transações diariamente.
Recentemente, a empresa passou por um rebrand e desde 07 de dezembro de 2022 passou a se chamar Nuclea. O movimento é acompanhado de mudanças estratégicas: o novo CEO da companhia, André Henrique Caldeira Daré, prevê dobrar de tamanho até 2027. Segundo dados do Jornal Valor Econômico, nos últimos dois anos a antiga CIP S.A. processou mais de 55,7 bilhões de operações, que movimentaram R$ 32 trilhões.
E se você está se perguntando se a CIP é realmente segura, já que controla uma parte do mercado financeiro do Brasil, a resposta é SIM! Desde que começou a operar, a Câmara Interbancária de Pagamentos já recebeu vários certificados que comprovam a sua segurança. Entre eles, está o certificado ISO 27001:2005 da British Standard Institute, recebido em 2006.
Para que serve a CIP?
A CIP organiza e controla tudo o que acontece no comércio eletrônico do país. Além disso, as ferramentas produzidas pela associação são usadas por muitas empresas do mercado financeiro.
Entre elas, podemos citar:
- Cooperativas de crédito
- Governos
- Cartórios
- Consórcios
- Credenciadores
- Instituições financeiras
- Bandeiras de cartões
- Empresas de leasing.
E muitas outras!
Entre as principais atividades da CIP, destacamos a gestão das operações de cartões de crédito e débito, o registro de contratos de crédito e a base de transações de boletos. Ela também atua em financiamentos, gestão e controle de folha de pagamento, e as transferências eletrônicas de fundos, que já foram citadas aqui.
Quais bancos estão na CIP?
Mais de 1,5 mil instituições participam de processos intermediados pela CIP. Eles são divididos em diversas listas, conforme sua relação com a entidade.
A principal delas é a dos bancos associados.
São eles:
- Banco ABC Brasil S.A.
- Banco Alfa S.A.
- Banco Bradesco S.A.
- Banco do Brasil S.A.
- Banco BMG S.A.
- Banco Cooperativo SICOOB S.A. – Banco Sicoob
- Banco C6 Consignado S.A.
- Banco Citibank S.A.
- Banco do Estado do Rio Grande do Sul S.A. – Banrisul
- Banco Daycoval S.A.
- Banco Industrial do Brasil S.A.
- Banco Indusval S. A.
- Banco Fibra S.A.
- Banco J. P. Morgan S. A.
- Banco Mercantil do Brasil S.A.
- Banco Itaú BBA S.A.
- Banco Inter S.A.
- Banco Sofisa S. A.
- Banco Triângulo S.A.
- Banco Mizuho do Brasil S.A.
- Banco Master S.A.
- BCV – Banco de Crédito e Varejo S/A
- Banco Ribeirão Preto S.A.
- Banco Santander (Brasil) S. A.
- Banco Triângulo S.A.
- Banco PAN S.A.
- Banco Paulista S.A.
- Caixa Econômica Federal
- Elong Administração e Representações LTDA.
- Deutsche Bank S.A. – Banco Alemão
- Itaú Unibanco S.A.
- Banco Sofisa S. A.
- Scotiabank Brasil S.A. Banco Múltiplo
- Banco Votorantim S.A.
- China Construction Bank (Brasil)
- Banco Múltiplo S.A.
- BRB – Banco de Brasília S.A.
Parte dos bancos associados podem figurar em outras listas.
O que é SITRAF?
O SITRAF (Sistema de Transferência de Fundos) foi lançado em 2002, logo depois do começo das atividades da CIP, e hoje é considerado a principal ferramenta da associação, além de ter sido a primeira implementada.
Se você já fez uma TED (Transferência Eletrônica Disponível), saiba que as TEDs são realizadas pelo sistema SITRAF, que permitiu operações financeiras em tempo real entre pessoas físicas e jurídicas. Dessa forma, hoje é possível fazer transferências de valores, desde que não sejam maiores do que um milhão de reais.
Estima-se que, no Brasil, sejam feitas mais de 2,5 milhões de TEDs por dia. Em novembro de 2022, por exemplo, foram feitas mais de 83 milhões de transferências pelo sistema, segundo o Banco Central, o que resulta em uma média diária de 2,7 milhões. Todos esses dados podem ser encontrados no Sistema Brasileiro de Pagamento que a CIP integra.
O Brasil é um dos países que são referência mundial quando o assunto é automação e segurança nas operações financeiras, e o Pix chegou para aumentar ainda mais a nossa visibilidade no mercado.
Qual a diferença entre TED CIP e STR
O TED CIP é uma transferência quase instantânea, realizada em menos de um minuto, graças à infraestrutura do SITRAF. Porém, ela é limitada aos dias úteis e o horário de funcionamento do SITRAF, entre 6h30min e 17h. Já o TED STR é realizado fora deste horário, por meio do Sistema de Transferência de Reservas.
Essas operações, ao serem confirmadas pelo usuário, não podem ser revertidas. Porém, o valor só entra na conta do destinatário nos horários de funcionamento do TED CIP, sendo registrado como uma transação TED como qualquer outra.
O que é CIP no boleto?
Quando o boleto bancário é registrado pelo CIP, seu pagamento pode ser feito em qualquer instituição bancária, incluindo agências lotéricas, mesmo após a data de vencimento. Caso contrário, o registro é feito diretamente pelo banco responsável.
Assim, o pagamento também pode ser feito em qualquer instituição, mas somente até a data do vencimento. Em caso de atraso, o cliente precisa fazer o pagamento em uma agência do banco responsável pela emissão, para que a atualização dos valores seja feita.
Como saber se um boleto está registrado na CIP?
Um dos primeiros campos do boleto bancário diz “local de pagamento”. Se, neste espaço, for indicado o pagamento em qualquer agência bancária, sem qualquer outra especificação, o documento está registrado na CIP.
Já se for indicado para pagar em qualquer agência até a data do vencimento, o boleto não é registrado na CIP.
Qual é a importância da CIP para o mercado financeiro?
Sem a Câmara Interbancária de Pagamentos, nós teríamos uma chance muito maior de fraudes, de falta de segurança e de crimes praticados nos ambientes virtuais. Além disso, a associação é responsável por garantir autonomia, agilidade e eficiência aos processos de pagamento.
O próprio Pix, que revolucionou os meios de pagamento brasileiros, não seria possível sem a CIP. Isso sem contar o papel da entidade para a criação de normas para regulamentar as lojas virtuais.
Portanto, ela é fundamental para o mercado financeiro em geral, pois atua na promoção de novas tecnologias, inovação nas transações, segurança de dados e redução de custos.
Qual a relação da CIP com marketplaces?
Desde 2013, o Banco Central vem instituindo uma série de regulamentações para garantir que o sistema financeiro siga funcionando de forma adequada mesmo com todos os avanços nos meios de pagamento. A primeira delas foi a Circular 3.682, que entre diversas mudanças, passou a considerar o marketplace um facilitador de pagamentos.
Por isso, o modelo de negócios faz parte do arranjo de pagamentos, uma série de regras criadas para regulamentar negócios que prestam serviços relativos a pagamentos. Afinal, são plataformas que retêm taxas e comissões antes de repassarem aos comerciantes.
Outra medida, a Circular 3.765, determinou a centralização na CIP da liquidação e da compensação de qualquer processo eletrônico de crédito e débito – o que inclui os marketplaces.
Em outras palavras, para simplificar: marketplaces só podem transacionar dentro de um sistema centralizado de compensação e liquidação. Portanto, se você tem um marketplace ou vende seus produtos em um, é possível que enfrente uma burocracia maior na regulamentação e realização de transações.
A medida, com prazo inicial para 2017, passou a vigorar em setembro de 2018. Por isso, os principais marketplaces já contam com split de pagamento, um sistema que faz a divisão correta dos valores a serem encaminhados tanto para a plataforma quanto para o usuário, garantindo a conformidade com as normas do Bacen.
Tudo isso foi pensado para garantir a segurança para todas as partes, já que controlar as operações dentro de um marketplace é realmente um desafio.
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