Diferença entre crédito e débito: entenda como funcionam e qual é melhor

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Você sabe qual é a diferença entre crédito e débito e quais são os principais meios de pagamento de cada modalidade?

Os maiores representantes das duas categorias são os famosos cartões de crédito e débito, que se diferenciam, principalmente, pela possibilidade de comprar à vista ou a prazo.

Mas temos ainda outros métodos, como Pix, boleto bancário, débito em conta e até o revolucionário BolePix.

Neste artigo, vamos detalhar as diferenças entre crédito e débito, mostrar os principais meios de pagamento do mercado e ainda elencar os prós e contras de cada um para consumidores e empresas.

Então, continue a leitura e entenda a importância de diversificar as formas de pagamento no seu negócio!

Qual a diferença entre crédito e débito?

A principal diferença é que o crédito é um pagamento a prazo, enquanto o débito é um pagamento à vista.

Dessa forma, com o crédito, o cliente pode comprar hoje e pagar depois (inclusive, parcelado).

Já no débito, é preciso ter o dinheiro da compra disponível, pois ele é descontado na hora da conta corrente.

Agora que você sabe a diferença entre crédito e débito, vamos conhecer melhor cada uma dessas modalidades.

O que é crédito?

Como vimos, o crédito é a modalidade de pagamento que permite comprar a prazo e também parcelar compras.

Seu principal meio é o cartão de crédito, que segue invicto como o mais versátil e utilizado do mercado.

Além de proporcionar segurança e conveniência, sua função de parcelamento de compras contribui para a gestão financeira do consumidor, consolidando despesas diversas em uma única fatura.

Para as empresas, o cartão de crédito é um meio essencial para atrair mais clientes e aumentar as vendas.

No entanto, é preciso pagar taxas por transação às operadoras de cartão e aguardar o repasse do dinheiro.

Quanto mais rápido for o repasse, maior a taxa cobrada.

Geralmente, as empresas podem escolher receber em um dia útil, em 14 dias ou em 30 dias.

Com a Vindi, você nem precisa esperar para receber o valor completo no crédito: é só vender parcelado em até 12 vezes e solicitar a antecipação dos seus recebíveis.

Essa é uma das possibilidades para vender no crédito e conseguir o dinheiro rapidamente, contribuindo para um fluxo de caixa mais eficiente.

De qualquer forma, aceitar cartão de crédito é fundamental para manter a competitividade no mercado atual.

Segundo a Abecs, o setor de cartões deve movimentar mais de R$ 4 trilhões em 2024, cujos pagamentos feitos nas modalidades crédito, débito e pré-pago, devem somar entre R$ 4,05 a R$ 4,12 trilhões — uma alta que deve ficar entre 8,5% a 10,5% em relação ao ano passado.

O cartão de crédito sozinho deve ter um crescimento de 10% a 12% este ano.

Para você ter uma ideia, só em 2023 foram R$ 42,2 bilhões em transações processadas com esse meio de pagamento, também de acordo com dados da Abecs.

O que é débito?

As transações realizadas no débito têm como principal característica a liquidação imediata do valor da compra.

Seu principal meio de pagamento é o cartão de débito.

Nesse caso, o dinheiro sai da conta do cliente imediatamente e a empresa também recebe no mesmo instante.

Porém, para isso, é necessário que o consumidor disponha do valor integral da compra, ao contrário do crédito, em que é possível postergar o pagamento e dividir em parcelas.

Dessa forma, o cartão de débito funciona como um “dinheiro de plástico”, como substituto direto da moeda em espécie.

Como a liquidação é imediata, as taxas cobradas pelo repasse por operadoras de cartão também são menores para as empresas que aceitam esse meio de pagamento.

O que é melhor: crédito ou débito?

Pensando em custos de transação para as empresas, o débito é mais vantajoso, já que as taxas são menores e o repasse do dinheiro é imediato.

No entanto, abrir mão do crédito não é viável, pois pode reduzir drasticamente as vendas ao limitar as formas de pagamento para o consumidor.

Para o consumidor, ter a opção de crédito é importante para aumentar o poder de compra, mas também pode prejudicar a organização financeira.

Vamos explorar em detalhes os prós e contras do crédito e do débito nos tópicos a seguir.

Vantagens do crédito

Para começar, vamos entender os benefícios do crédito para empresas e consumidores.

Para o consumidor

• Aumenta o poder de compra, uma vez que é possível comprar a prazo e dividir o valor em várias parcelas
• Permite concentrar todas as despesas do mês em uma única fatura, paga em uma data fixa
• Possibilita a participação em programas de pontos e milhas, além de vários benefícios que os cartões de crédito mais premium oferecem, como descontos em lojas conveniadas, seguros e serviços de assistência pessoal.

Para o empreendedor

• Aumenta as vendas devido à conveniência oferecida no pagamento
• Permite atingir novos públicos que dependem do cartão de crédito para ampliar seu poder de compra
• Oferece a possibilidade de antecipação de recebíveis, caso seja necessário receber o dinheiro rapidamente.

Vantagens do débito

Agora vamos às vantagens que o débito proporciona para consumidores e empresas.

Para o consumidor

• Permite pagamentos à vista com mais segurança e praticidade do que o dinheiro físico
• É mais indicado para quem tem dificuldade de se organizar com o crédito, pois não permite o adiamento do pagamento ou a divisão do valor em parcelas
• Aumenta o poder de negociação de descontos devido ao pagamento à vista.

Para o empreendedor

• Possibilita o recebimento imediato do dinheiro das vendas, favorecendo um fluxo de caixa mais eficiente
• Proporciona economia em custos de pagamento, pois as taxas cobradas pelas operadoras de cartão são menores do que nas operações de crédito
• Permite oferecer descontos para pagamentos à vista e criar ofertas atrativas.

Outras formas de pagamento

Além dos cartões de crédito e débito, existem outras formas de pagamento que permitem comprar à vista e a prazo.

Vamos conhecer as principais a seguir.

Boleto bancário

O boleto bancário é uma forma de pagamento à vista muito utilizada por consumidores que representa uma opção eficaz para as empresas.

A possibilidade de envio por e-mail facilita a confirmação de recebimento, enquanto a funcionalidade de faturamento recorrente simplifica o processo de emissão, demandando apenas o cadastro inicial.

A capacidade de predeterminar e calcular automaticamente os juros por atraso agrega conveniência tanto para a empresa quanto para o cliente.

Para os consumidores, o pagamento dos boletos pode ser realizado em agências bancárias, lotéricas, bem como por meio de aplicativos móveis e plataformas online, minimizando a necessidade de deslocamento físico e otimizando a experiência de pagamento.

Além de ser um dos meios de pagamento mais democráticos, uma vez que permite transações, inclusive, por pessoas desbancarizadas.

De acordo com dados do Banco Central, cerca de 345 bilhões de transações foram feitas com boleto apenas em novembro de 2023.

Falando em valores, o boleto sozinho movimentou mais de R$ 49 bilhões no mesmo período.

O ponto negativo do boleto bancário é a necessidade de aguardar o prazo de compensação bancária de até 3 dias úteis para a liquidação do pagamento.

Além disso, também são cobradas taxas das empresas para a emissão desses títulos de cobrança.

Débito automático

O débito em conta, ou débito automático, emerge como uma solução eficaz para clientes que buscam praticidade e segurança nas transações financeiras.

A realização de pagamentos online, sem a necessidade de manipulação de dinheiro físico, aliada à liquidação automática na data de vencimento, proporciona conveniência e tranquilidade aos consumidores.

Além disso, a ausência de custos adicionais para o cliente torna este serviço ainda mais atraente.

Para as empresas, o débito automático representa uma vantagem significativa, uma vez que os valores são debitados diretamente da conta do consumidor e transferidos para a conta corporativa de forma ágil e segura, promovendo assim uma gestão financeira mais eficiente e livre de incertezas.

Pix

O Pix revolucionou o sistema financeiro brasileiro e colocou o país na vanguarda dos meios de pagamento digitais.

Com ele, empresas e consumidores podem desfrutar da agilidade dos pagamentos instantâneos a qualquer hora e lugar.

Com a capacidade de realizar transferências financeiras em tempo real, 24 horas por dia, 7 dias por semana, o Pix elimina as restrições temporais e geográficas associadas aos métodos tradicionais de pagamento.

Sua integração perfeita com dispositivos móveis e serviços bancários online proporciona uma conveniência sem precedentes aos usuários, permitindo transações rápidas e seguras com a simples utilização de um QR Code, um código Pix ou uma chave Pix.

Além disso, a ausência de taxas para pessoas físicas e a tarifação competitiva para pessoas jurídicas tornam o Pix uma alternativa atrativa para empresas que buscam otimizar seus processos de recebimento e aumentar a satisfação do cliente.

Sua inclusão no portfólio de opções de pagamento de uma empresa representa um compromisso com a inovação e a modernização dos serviços financeiros, refletindo uma postura proativa na adaptação às demandas do mercado e às necessidades dos consumidores.

Além disso, segundo dados do Banco Central, o Pix já conta com mais de 163 milhões de pessoas físicas cadastradas e um recorde de R$ 15,3 trilhões movimentados em 2023.

Dinheiro em espécie

Por fim, o dinheiro em espécie ainda tem seu lugar no varejo tradicional, uma vez que só pode ser utilizado em lojas físicas.

No entanto, atualmente, é o meio de pagamento menos prático e menos seguro de todos.

O uso de cédulas e moedas expõe os consumidores ao risco de assaltos, inclui a burocracia de sacar dinheiro em caixas eletrônicos e ainda requer troco dos comerciantes.

Por isso, a moeda em espécie vem sendo cada vez menos utilizada como meio de pagamento.

BolePix: dois meios de pagamento em um

O BolePix combina a acessibilidade do boleto bancário com a agilidade do Pix, representando uma evolução no cenário de pagamentos.

Com ele, a empresa pode emitir boletos com QR Code para pagamentos instantâneos, simplificando ainda mais o processo de quitação de obrigações financeiras.

Acompanhando as inovações dos meios de pagamento, a Vindi já disponibiliza o BolePix para cobranças avulsas e recorrentes.

Com esse método, você tem o código de barras e o QR Code em uma só fatura para facilitar a vida de quem paga e de quem recebe.

Além da flexibilidade para o seu cliente, o BolePix da Vindi ainda reduz o período de compensação bancária, tem baixa automática, conciliação facilitada e muitas vantagens para o seu negócio.

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