BNPL (Buy Now, Pay Later): como funciona para receber de clientes?

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Buy Now, Pay Later, também conhecido pela sigla BNPL, é um modelo de pagamentos que segue uma lógica bem conhecida da população brasileira: a dos crediários.

Podemos considerar que é uma versão 2.0 do carnê, muito mais tecnológica e condizente com a transformação digital.

Vamos imaginar que você oferece a abertura de um crediário para compras a prazo: o cliente vai até a sua loja, leva cópias de documentos, preenche uma papelada e depois espera a aprovação.

Agora, elimine toda a burocracia desse cenário, como se fosse possível abrir um crediário com um clique.

A tecnologia torna esse cenário bem possível – e, se você se interessa pelo assunto, avance na leitura deste artigo até o final!

 O que é Buy Now, Pay Later (BNPL)?

O Buy Now, Pay Later (BNPL) é uma forma de pagamento em que o cliente pode parcelar a compra diretamente com o lojista, por meio de uma linha de crédito.

A expressão significa “compre agora, pague depois” em português, referindo-se à vantagem de poder dividir um valor mais alto em várias vezes e pagar ao longo de meses.

O grande diferencial do BNPL é que o consumidor não precisa de um cartão de crédito para parcelar a compra, uma vez que a própria empresa oferece o crédito por meio de um agente financeiro.

Além disso, todas as etapas da transação são automatizadas – desde a aprovação do cliente na análise de crédito, passando pela finalização da compra e chegando até a cobrança das parcelas.

O sistema surgiu por volta de 2015 nos Estados Unidos, como uma forma de pagamento oferecida por fintechs.

Em 2020, com o início da pandemia, o BNPL pegou carona no crescimento das compras pela internet.

É importante destacar que pagar em parcelas não é muito comum nos EUA – ou pelo menos não era, antes do BNPL.

Os consumidores daquele país só costumam comprar a prazo bens de alto valor, como carros ou imóveis.

Só que aqui no Brasil isso já fazia parte do nosso dia a dia antes mesmo de virar moda no mundo das startups: estamos bem habituados às compras a prazo.

Mesmo quem não tem cartão de crédito ou mesmo uma conta bancária pode abrir um crediário desde os anos 1950.

Então, qual é o impacto do BNPL por aqui?

É simples: graças à tecnologia usada, todo o processo do crediário é automático e instantâneo.

Explicamos isso na continuação deste texto e também no episódio especial do videocast Dentro do Ringue, com André Faria, CEO e cofundador da Lara, startup brasileira de BNPL.

Como funciona o BNPL

O BNPL funciona assim: ao finalizar a compra, o cliente preenche um cadastro e a plataforma aprova (ou não) a transação.

Esse é o grande diferencial do BNPL: a análise do crédito é feita em tempo real.

Se o pagamento for aprovado, o cliente precisa pagar parte da compra na hora (no Brasil, algo em torno de 25%), e o restante é quitado em um número de parcelas a definir.

O pagamento pode ser feito por boleto bancário ou Pix em determinada data, e o período para liquidação das parcelas varia entre 30 dias e um ano, conforme regras definidas pela loja.

A empresa define qual será a taxa de juros cobrada.

Como se fosse um crediário, mas sem burocracia.

Qual a relação entre BNPL e inteligência artificial?

Podemos afirmar sem medo que o Buy Now, Pay Later só existe graças à inteligência artificial (IA).

Ou seja, é a tecnologia que viabiliza o funcionamento do sistema.

O software de IA analisa cada cliente com base em dados simples, como nome, CPF e número de telefone.

Sem esse sistema, a aprovação do crédito depende de toda aquela burocracia que envolve o crediário ou de um banco para viabilizar a operação.

Mas a tecnologia não está presente apenas na hora em que o consumidor concretiza a compra: todo o processo do pagamento fica a cargo da fintech, que usa a automatização para administrar todas as compras.

Por isso, o comerciante não corre nenhum risco com essa modalidade.

Inclusive, a loja costuma receber antecipadamente o pagamento integral pela compra, e a cobrança fica a cargo do sistema.

O que o Open Finance tem a ver com o BNPL?

Open Finance é um conceito que marca a evolução do sistema bancário para a era do compartilhamento de dados.

Hoje, no Brasil, mais de 800 instituições financeiras participam do ecossistema e 40 milhões de pessoas já compartilharam seus dados financeiros no ambiente digital, segundo dados da Febraban.

Resumidamente, o Open Finance permite que os dados dos clientes possam ser compartilhados entre diversas instituições – sempre com as devidas autorizações.

Uma das principais vantagens desse sistema é a facilidade para a obtenção de crédito, graças ao compartilhamento de dados bancários.

Assim, o consumidor interessado em comprar por BNPL pode autorizar a análise dos seus dados via Open Finance.

Além de facilitar a análise de crédito em tempo real, a tecnologia também pode garantir o maior limite de crédito, conforme suas possibilidades.

André Faria, CEO e co-fundador da Lara, startup brasileira de BNPL, considera que essa tecnologia possibilita ao consumidor dar garantias ao assumir um crédito.

“Você pode ancorar a concessão de crédito a uma garantia, como imóvel, consignado, folha de pagamento, mas na ausência de um colateral duro, é em dados em que você se apoia”, explicou o executivo no podcast da Vindi.

Qual a diferença entre BNPL e cartão de crédito?

São muitas as diferenças entre o BNPL e o cartão de crédito.

Para começar, no Buy Now, Pay Later, cada compra tem o seu processo de liberação do crédito, que é automático e instantâneo.

Além disso, as parcelas do BNPL podem ser pagas por boleto.

Parece algo comum, mas isso é importante por abrir a possibilidade de comprar a prazo mesmo para quem não é cliente de um banco.

Já no caso do cartão de crédito tradicional, o cliente precisa passar por uma análise de crédito inicial para a definição do limite de fatura.

Então, ele depende do limite liberado pela instituição financeira – e não é tão simples conseguir o aumento desse valor, caso seja necessário para a compra.

BNPL é crediário?

Embora o BNPL seja chamado de “crediário 2.0”, ele se diferencia dessa modalidade pela automatização.

A finalidade é a mesma: proporcionar o parcelamento de um pagamento sem a necessidade de serviços bancários.

Porém, não podemos dizer que o BNPL é um crediário devido à grande diferença que a automação proporciona ao processo.

Para abrir o crediário, o cliente é submetido a uma série de análises de documentações para verificar sua renda e seu histórico.

Já no BNPL, como já explicamos, todo o processo de aprovação de crédito e emissão das faturas é instantâneo.

Além disso, dependendo da loja e do valor da compra, o crediário convencional costuma cobrar juros mais altos, enquanto o BNPL oferece mais flexibilidade.

No entanto, é bom lembrar que, em ambos os casos, o consumidor deve pagar multa e juros adicionais se atrasar o pagamento.

Outras diferenças dizem respeito a regras adotadas pelas próprias lojas.

Por exemplo, há crediários que permitem o pagamento de parcelas maiores, que chegam a 24 vezes.

No BNPL, o ticket médio costuma girar em torno de R$ 2 mil.

O número de parcelas é menor e o pagamento, em alguns casos, é quinzenal.

Quais são as vantagens do Buy Now, Pay Later?

O Buy Now, Pay Later traz vantagens exclusivas tanto para quem compra quanto para quem vende. 

Veja quais são esses benefícios:

Por que BNPL é importante para quem compra?

Confira as vantagens que esse sistema pode trazer para seu consumidor.

• Juros acessíveis: no BNPL, é possível pagar juros menores ou até mesmo conseguir um parcelamento sem juros, dependendo do acordo com a empresa
• Agilidade: por ser uma tecnologia instantânea, o BNPL não exige que o cliente espere a aprovação do crédito, e muito menos seja submetido a burocracias
• Acessibilidade: não precisa ter cartão de crédito ou mesmo ser cliente de um banco para pagar via BNPL, o que inclui uma boa parte da população
• Sem limite de crédito: compras por BNPL não comprometem nenhum tipo de limite de crédito, como acontece nos cartões.

Por que BNPL é importante para quem vende?

Não é só o cliente que sai ganhando com essa modalidade.

Veja agora o que o BNPL pode fazer pela sua loja:

• Mais alternativas de pagamento: oferecer formas variadas de pagamento é importante para qualquer tipo de negócio, e o BNPL pode se encaixar nas necessidades de muitos clientes
• Redução do abandono de carrinho: um método de pagamento simples e útil como esse pode ser o diferencial para convencer o cliente fechar uma compra no seu e-commerce
• Maior ticket médio: segundo dados da fintech Klarna (em inglês), cerca de 45% dos consumidores podem aumentar o valor de suas compras ao se depararem com o BNPL entre as formas de pagamento
• Eliminação da inadimplência: o sistema de BNPL fica responsável pela cobrança, enquanto o lojista recebe o valor integral da compra na hora, o que elimina qualquer prejuízo por inadimplência.

Crescimento global do BNPL: números no Brasil e no mundo

De acordo com o relatório “Buy Now Pay Later (BNPL) – Perspectivas e insights sobre o mercado de BNPL”, publicado em 2023 pela Visa Consulting & Analytics (VCA), o mercado global do BNPL já soma mais de US$ 132 bilhões em crédito.

Além disso, o índice de crescimento anual da modalidade de pagamento é de 200% a 300%, tendo como líderes de aceitação a Suécia, Alemanha, Noruega e Austrália.

A previsão é de que o mercado de BNPL alcance os US$ 3,68 trilhões no mundo todo até 2030.

No Brasil, o BNPL é o meio de pagamento com maior tendência de crescimento no comércio eletrônico em 2023, segundo estudo da consultoria GMattos publicado pelo Instituto Propague.

Entre julho e dezembro de 2022, esse meio de pagamento avançou 10,1 pontos percentuais, saindo de 15,3% para 25,4%.

Já em 2023, o BNPL atingiu 27,1% de aceitação.

A motivação para esse crescimento é que o BNPL abre mais oportunidades para as vendas online, pois apenas as megalojas se arriscam no parcelamento fora do cartão de crédito e os bancos costumam limitar a oferta de crediário somente para seus correntistas.

Alternativa ao cartão de crédito

Segundo dados da C+R Research, o BNPL tem funcionado como uma espécie de substituto do cartão de crédito.

A pesquisa destaca que aproximadamente 56% dos consumidores preferem a nova modalidade em relação ao cartão.

Além disso, 38% responderam que o BNPL vai acabar substituindo o cartão de crédito.

Crédito para desbancarizados

O documento também destaca a importância da modalidade para dar uma alternativa de crédito aos chamados “desbancarizados” (ou seja, pessoas que não possuem contas).

Essa é uma realidade que vale para o Brasil também, pois o país tem mais de 26 milhões de pessoas sem acesso a bancos, segundo dados do Banco Central publicados na Exame Invest.

Setores que estão fortes com BNPL

É claro que um sistema ágil e automatizado como o BNPL não demoraria a cair nas graças do segmento de e-commerce.

No exterior, produtos de vários tipos oferecem essa modalidade, anunciando a opção “sem taxas” ao lado do preço.

Um artigo (em inglês) da empresa de marketing Drip mostra exemplos de lojas online de maquiagem, de bicicletas e de colchões que usam BNPL.

Até a rede de lojas de departamentos Target, tradicional nos Estados Unidos, entrou nessa onda.

Embora as fintechs tenham tido o pioneirismo da modalidade, as facilidades desse tipo de pagamento chamaram a atenção de gigantes.

Vamos dar agora algumas mostras de como esse sistema tem se espalhado pelo mundo.

Quais empresas se destacam com esse tipo de pagamento

O sucesso do “Compre agora, pague depois” no e-commerce é tanto que a empresa de Jeff Bezos criou seu próprio Buy Now, Pay Later: o Amazon BNPL divide o pagamento em cinco partes, sendo a primeira no ato do envio e as demais nos quatro meses seguintes.

A Apple também não ficou de fora e também embarcou no BNPL.

A empresa da maçã lançou o Apple Pay Later, que permite o parcelamento de compras dentro do Apple Pay em até 4 vezes sem juros.

No Brasil, o país dos crediários, as grandes referências neste ramo também já aderiram ao BNPL.

As Casas Bahia, por exemplo, apostam no Carnê Digital, que permite o parcelamento de compras em até 24 vezes pelo site ou pelo aplicativo da loja.  

Já a empresa de pagamentos Ame Digital oferece um BNPL para parcelar a compra em até 24 vezes nas lojas parceiras, como a Shoptime.

Para utilizar o método, o consumidor só precisa ter uma conta na Ame e gastar entre R$ 100 e R$ 10 mil na transação.

Clínicas de saúde, de estética e odontológicas também estão aproveitando desta modalidade de pagamento para oferecer tratamentos via BNPL.

Vale a pena oferecer aos clientes?

Com o alto endividamento da população e a dificuldade de acesso ao crédito tradicional, oferecer o BNPL pode ser uma estratégia certeira para atrair novos clientes, aumentar as vendas e incrementar o ticket médio.

Atualmente, existem diversas fintechs que oferecem uma solução completa de crediário digital automatizado e baseado em inteligência artificial.

O processo de contratação é muito simples: você cadastra sua empresa e escolhe um dos planos oferecidos.

Então, passa a oferecer a opção de BNPL na sua loja física ou virtual por meio de carnês digitais que podem ser gerenciados por aplicativos.

Para o consumidor, basta um único cadastro para ter o crédito liberado em minutos e parcelar com o BNPL.

Além disso, ele pode pagar suas parcelas e gerenciar o carnê digital pelo celular.

De modo geral, as fintechs que trabalham com soluções BNPL oferecem os seguintes serviços:

• Análise de crédito automatizada por IA
• Sistema de gestão online do BNPL
• Ferramenta de relacionamento com o cliente
• Antecipação e garantia de vendas no crediário digital
• Cálculo de cobrança de juros e mora
• Recuperação de crédito por equipe especializada
• Relatórios gerenciais.

Dessa maneira, o lojista tem a opção de receber os valores antecipadamente, pode negociar uma taxa de juros personalizada e ainda conta com o serviço de cobrança e recuperação de crédito da empresa.

Inclusive, existem diversas fintechs especializadas em soluções de BNPL para PMEs, o que melhora ainda mais o acesso a esse meio de pagamento.

Portanto, sua empresa pode se beneficiar desse meio de pagamento independentemente do porte. 

Qual o risco da inadimplência para o BNPL?

O risco de inadimplência do BNPL é muito baixo em comparação com outros métodos, uma vez que a fintech responsável pelo parcelamento faz o repasse do valor total da compra e se responsabiliza pela cobrança das parcelas.

No entanto, por mais que tecnologias como a análise de dados do Open Finance possam ajudar a evitar a inadimplência, esse problema dificilmente será extinto.

Segundo o último Mapa da Inadimplência do Serasa, divulgado em novembro de 2023, 71,81 milhões de brasileiros estão em situação de inadimplência.

Portanto, é um problema inevitável para quem trabalha com crédito.

Para André Faria, uma medida de combate à inadimplência é o ajuste do preço para tentar equilibrar esse fator com outros dois: as taxas de aprovação e de inadimplência.

“Você tem que largar de uma aprovação alta e equilibrar os outros dois: inadimplência (que não está acumulada à qualidade de concessão) e aí sobra o preço, que é o fiel da balança nesse equilíbrio”, explica Faria.

Vale lembrar como é importante buscar uma empresa especializada em soluções financeiras para evitar contratempos e prejuízos.

Por isso, vamos encerrar este texto com uma dica preciosa sobre a melhor empresa deste mercado: conheça a plataforma de pagamentos completa da Vindi!

Com ela, você tem na mão a gestão financeira completa do seu negócio, controlando as receitas recorrentes e avulsas.