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Muito tem se falado ultimamente sobre os pagamentos instantâneos em virtude dos recentes anúncios do Banco Central quanto a sua implementação até o fim de 2020. E, a pergunta que vem em mente é a seguinte: estariam os boletos bancários com os dias contados?
Para entender o impacto da nova tecnologia na rotina dos brasileiros e na utilização dos boletos, é preciso antes entender um pouco do porquê o boleto bancário é tão utilizado por nós. Segundo a FEBRABAN, são emitidos, anualmente, mais 3,5 bilhões de boletos no Brasil. Existem algumas teorias que tentam explicar a alta adoção do boleto pelos brasileiros, mas as razões que acredito serem as mais plausíveis são os seguintes:
- O boleto é um meio de pagamento democrático. Não é necessário uma conta bancária para realizar um pagamento. Isso é extremamente importante levando-se em consideração que no Brasil temos um exército de desbancarizados que somam aproximadamente 60 milhões de pessoas;
- Ainda existe, no Brasil, uma parcela da população que, por incrível que pareça, apresenta resistência para compartilhar dados de cartão de crédito pela internet;
- O custo do boleto é considerado baixo, se levarmos em conta que é uma tarifa fixa e não um percentual do volume, como nos cartões de crédito. Além disso, o repasse dos fundos em 48 ou em 24 horas faz com que seja uma grande solução para quem os emite sob o ponto de vista de capital de giro.
Dito isso, vamos repassar agora os principais benefícios esperados pelo Banco Central com a implementação dos pagamentos instantâneos. Um excelente artigo que explica em detalhes o que são os pagamentos instantâneos pode ser encontrado no blog do Edson Santos.
Para melhor entendimento, dividi os benefícios esperados em dois grupos: 1) para os consumidores e 2) para as empresas.
Principais benefícios dos pagamentos instantâneos para consumidores
Inclusão financeira
Com a possibilidade de receber e enviar pagamentos a partir de um smartphone, um universo de possibilidades se abre para a criação de serviços financeiros aos desbancarizados. Levando-se em conta que já existe mais um smartphone por pessoa no Brasil, o smartphone, aliado aos pagamentos instantâneos, pode ser um grande instrumento do BC para incluir milhões de brasileiros ao sistema financeiro. Em consequência, os pagamentos instantâneos facilmente substituirão os boletos nessa camada da população.
Principais benefícios dos pagamentos instantâneos para empresas
Redução das taxas de transação
É esperada uma redução considerável nos custos de transação com a nova tecnologia uma vez que os atuais intermediadores (bandeiras, credenciadores, etc) estarão fora do sistema, na prática. A ideia do BC é criar uma plataforma em que todos os bancos ou instituições de pagamento se conectem e disponibilizem a seus usuários o serviço de pagamentos instantâneos com um custo muito menor.
Confirmação e disponibilidade imediata dos fundos
Essa é uma grande vantagem sobre os boletos. Isso porque as empresas que hoje utilizam o boleto para a cobrança, ganhariam de 1 a 2 dias de giro (fluxo) em seus negócios. Os e-commerce poderiam despachar mercadorias imediatamente e nos fins de semana, sem a necessidade de espera da compensação bancária.
Fica claro que, se tudo correr como o esperado, os pagamentos instantâneos vão substituir, em grande parte, os boletos bancários por serem muito mais eficientes. Algumas indústrias específicas (setor de serviços, por exemplo) em que o boleto funciona bem e que os mecanismos atuais de penalização de pagamentos em atraso (juros, multa, descontos de pontualidade, etc.) são importantes, encontrarão mais resistência para a mudança. Porém, para todos os demais (compras online, pagamentos B2B, B2C, etc) é esperada uma adesão rápida ao sistema.
Estamos acompanhando …
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