Redação Vindi 
Uma solução multiadquirente pode ajudar bastante empresas que realizam cobranças online, como e-commerces e negócios recorrentes.
O objetivo dessa tecnologia é facilitar as cobranças via cartão de crédito, um dos meios mais populares quando o assunto é varejo digital.
Só em 2023, os brasileiros movimentaram mais de R$ 2,4 trilhões no cartão de crédito, segundo dados da Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços (Abecs) publicados no Valor Investe.
Para 2024, a expectativa é de que o setor movimente mais de R$ 4 trilhões.
Diante de tamanha popularidade, aceitar cartão de crédito é praticamente obrigatório para todo negócio de vendas online, e é preciso estar preparado para os percalços que podem aparecer nas cobranças.
É aí que entra a multiadquirência.
Neste conteúdo, vamos explicar o que é multiadquirente, as vantagens de usar esse sistema para o seu negócio e como ele viabiliza uma importante ferramenta de combate à inadimplência: as retentativas de pagamento.
Acompanhe!
O que é multiadquirente?
Multiadquirente é um sistema capaz de se conectar com múltiplas adquirentes diferentes a fim de aprovar um pagamento por cartão de crédito.
Como o nome sugere, multiadquirente é o tipo de sistema capaz de se conectar com mais de um adquirente para processar um pagamento feito por cartão de crédito.
Adquirente, por sua vez, também chamado de operadora, são as empresas que conectam a loja à bandeira e ao banco emissor do cartão para concretizar um pagamento.
Em estabelecimentos físicos, a adquirente funciona por meio da maquininha de cartão.
Já em vendas pela internet, a loja pode se comunicar com a adquirente por um gateway de pagamento ou com a parceria de uma subadquirente que realize esse processo.
Logo, o gateway multiadquirente é o que pode se conectar a vários adquirentes.
Quer entender melhor? Então veja como o pagamento online funciona.
O fluxo é dividido em quatro etapas:
- Pré-autorização
- Gerenciamento de risco
- Captura de valores
- Liquidação de valores.
Como estamos falando sobre multiadquirente, vamos focar apenas na pré-autorização.
Na primeira etapa, o gateway captura e criptografa os dados bancários para que o adquirente realize a comunicação com a bandeira do cartão com segurança.
Depois de receber as informações, a bandeira entra em contato com o banco emissor do cartão, que pode autorizar ou não a transação, dependendo do saldo, limite de crédito ou outros fatores.
Quando a empresa usa um subadquirente, é o sistema que realiza todo o processo no lugar da loja.
Qual a diferença entre adquirente e multiadquirente?
Adquirente e multiadquirente são sistemas que se comunicam entre si, mas com funções diferentes dentro do processo de pagamento.
Você certamente conhece alguns adquirentes, como Cielo, Rede e Getnet: são empresas que existem para viabilizar os pagamentos com cartão, pois têm a função de estabelecer a comunicação com as bandeiras e os bancos.
Já multiadquirente é a característica do sistema responsável por interligar a loja à adquirente.
No caso do e-commerce, esse sistema é o gateway, que usa APIs de pagamento para essa finalidade.
Esse gateway, que pode ser multiadquirente ou não, serve como um elo para a comunicação entre loja e adquirente.
Para que serve o multiadquirente?
Um sistema multiadquirente serve para ampliar as possibilidades de conexão com adquirentes em processos de pagamento.
Dessa forma, a empresa tem várias opções e consegue aumentar o índice de sucesso nas transações, ou seja, a taxa de aprovação de pagamentos com cartões.
Em um mercado cada vez mais competitivo, é fundamental contar com a multiadquirência para conectar sistemas ao maior número possível de parceiros.
Como funciona a multiadquirência?
Como vimos, a multiadquirência permite que sistemas de pagamento se conectem a mais de um adquirente durante o processo de pagamento.
Esse fluxo funciona da seguinte forma:
- O cliente insere os dados de pagamento com cartão de crédito, por exemplo, e finaliza a compra em um site
- Em seguida, o gateway deve capturar e criptografar os dados bancários, enviando essas informações à adquirente responsável
- Nesse momento, o sistema multiadquirente pode selecionar a adquirente mais conveniente para o processamento, como Cielo, Rede ou Getnet
- Então, a adquirente selecionada entra em contato com a bandeira e o banco para verificar se há limite de crédito suficiente e se a transação poderá ser aprovada
- Se a transação for aprovada, o gateway recebe a autorização e o pagamento é finalizado. Caso seja reprovada, os sistemas multiadquirentes que contam com funções de retentativa podem repetir a cobrança com outro adquirente, como veremos a seguir.
O que são retentativas com troca de adquirente
A retentativa com troca de adquirente é quando a plataforma de cobrança, como a Vindi, realiza uma nova tentativa de cobrança, após a primeira recusa, em uma outra adquirente disponível.
As retentativas com troca de adquirente são uma funcionalidade presente nos gateways de pagamento mais avançados e funcionam quando há alguma falha na etapa de pré-autorização do pagamento com cartão de crédito.
Nesse caso, a função automaticamente repete a cobrança, mas com outro adquirente.
Essa funcionalidade é muito útil para o e-commerce porque, sempre que há algum problema no pagamento, existe também o risco de o consumidor desistir da compra.
E, no caso das retentativas, todo o processo dura poucos segundos – enquanto o cliente é informado de que a compra está sendo processada.
Falhas nessa comunicação podem acontecer devido a motivos como:
- Timeout (tempo-limite esgotado) porque a comunicação da adquirente com a bandeira ou o banco demorou demais
- Indisponibilidade do sistema da adquirente
- Falha na internet do próprio cliente.
Por isso, as retentativas com troca de adquirente estão entre as muitas vantagens de se contar com um gateway multiadquirente.
Vamos mostrar outras a partir de agora.
Vantagens da multiadquirência
As retentativas, que mostramos acima, só são possíveis se seu negócio contar com um gateway multiadquirente, e podem trazer muitos benefícios ao barrar transtornos comuns no varejo digital.
Além disso, o simples fato de você poder aceitar cartões de bandeiras diversas já coloca sua loja à frente de muitos concorrentes.
Confira abaixo tudo o que a multiadquirência pode fazer pela sua empresa.
Mais aprovações
No tópico acima, mostramos algumas das falhas que podem acontecer durante o processamento de uma compra, e como as retentativas contornam esse problema.
Um dos pontos positivos é que o cliente nem fica sabendo que tudo ocorreu, e a compra é aprovada em alguns segundos.
Portanto, essa é uma maneira efetiva de aumentar as aprovações e, consequentemente, o faturamento, evitando abandonos de carrinho.
Um gateway capaz de realizar retentativas é a garantia de que o pagamento só não será aprovado caso haja mesmo algum problema na transação.
Melhor experiência de compra
Seja qual for o motivo, uma transação não autorizada é frustrante para quem quer comprar.
Além da possibilidade de a pessoa desistir da compra, ela pode, inclusive, não voltar mais a acessar a sua loja virtual – ainda mais se ficar evidente que a recusa se deu por falha no sistema.
Com uma plataforma multiadquirente, a tendência é que não haja prejuízo para a experiência do cliente.
Mesmo que ocorra uma retentativa, o checkout é feito da mesma forma.
Em muitos casos, somente com essa tecnologia é possível garantir o checkout transparente, em que o usuário não é direcionado para uma página externa ao concluir a compra.
Menores taxas
O gateway de pagamento multiadquirente pode ser programado para escolher automaticamente a opção de adquirente com as menores taxas.
Para isso, o sistema leva em consideração os dados da bandeira e o número de parcelas a serem pagas.
Além de garantir as melhores alternativas, esse sistema também aumenta seu poder de barganha junto às operadoras.
Assim, fica mais fácil negociar as tarifas mais baixas com cada uma delas, sendo que o sistema vai escolher as mais vantajosas para você em cada ocasião.
Redução da inadimplência
Se o e-commerce pode se valer das retentativas para evitar perda de vendas, para um negócio recorrente essa é uma forma de combater a inadimplência.
Negócios recorrentes são aqueles em que o cliente paga uma mensalidade por determinado produto ou serviço.
A inadimplência é uma das vilãs de uma empresa, pois atrapalha a previsibilidade de receitas.
Muitas vezes, contudo, é causada por algum erro no sistema, como explicamos no tópico sobre as retentativas.
Por isso, um gateway multiadquirente capaz de realizar retentativas também é vantajoso para quem vende assinaturas.
Mais opções de pagamento
Antigamente, cada adquirente só poderia trabalhar com determinadas bandeiras de cartão e, por isso, havia lojas com várias maquininhas diferentes.
Assim, alguns cartões não eram aceitos em determinados estabelecimentos.
Até que, em 2010, o Banco Central e o Conselho Administrativo de Defesa Econômica (Cade) liberaram Cielo e Rede para aceitarem as principais bandeiras.
Cinco anos depois, a liberação foi geral, o que culminou numa grande abertura do mercado de pagamentos.
Um e-commerce multiadquirente pode aceitar todas as bandeiras de cartão, garantindo flexibilidade no negócio.
Maior potencial de negócios
Por fim, se analisarmos todas as vantagens que mostramos acima, é fácil concluir que o gateway multiadquirente pode aumentar o potencial de crescimento de seu negócio.
Principalmente se contar com o sistema de retentativas, já que uma cobrança eficiente que proporcione rapidez e dê uma sensação de segurança com o checkout transparente pode melhorar vendas e conversões.
Além disso, essa tecnologia ajuda na fidelização de clientes.
Por isso, vamos mostrar agora uma alternativa de retentativas com muitos recursos úteis para negócios online.
Como funciona a retentativa de pagamento na Vindi
A Vindi oferece várias opções de retentativas para reverter uma cobrança recusada.
A retentativa com outra adquirente, conforme explicamos acima, só é aplicada quando outras duas alternativas não dão resultado.
E, depois, ainda há uma quarta opção para que não haja dúvidas sobre a recusa do pagamento.
Conheça abaixo as opções de retentativa de pagamento da Vindi:
- Retentativa simples: a cobrança é repetida na mesma adquirente e cartão de crédito dias após a primeira recusa do pagamento, sendo que a plataforma pode ser configurada para fazer cinco tentativas
- Retentativa inteligente: a partir da análise de dados históricos e de comportamentos em milhões de transações, o sistema identifica a melhor maneira possível para repetir a cobrança
- Retentativa com troca de adquirente: o sistema repete a cobrança usando o mesmo cartão, porém, se comunicando com uma adquirente diferente
- Retentativa com troca de perfil: o sistema repete a cobrança em outro cartão que o cliente tenha cadastrado, sendo o último recurso para tentar retomar um pagamento, com limite de cinco tentativas.
Além das retentativas, a plataforma conta com vários recursos que podem ajudar no gerenciamento das cobranças de sua empresa.
